Was ist das Girokonto?

Der Begriff Girokonto trägt seine Funktion bereits im Namen. Das italienische Wort „Giro“ kennst du vielleicht vom „Giro d’Italia“, der berühmten Radrundfahrt. Es bedeutet Kreis, Umlauf oder Drehung – und genau das beschreibt die Aufgabe des Girokontos perfekt. Dein Konto ist die Drehscheibe für den persönlichen Geldkreislauf: Geld fließt hinaus in Form von Zahlungen und kehrt als Lohn oder Gehalt wieder zurück.

Auch „Konto“ stammt aus dem Italienischen und bedeutet so viel wie Rechnung. Im Prinzip handelt es sich um eine einfache Tabelle mit zwei Seiten: Links stehen die Belastungen (das Soll), rechts die Guthaben (das Haben). Die Differenz zwischen beiden Seiten ergibt deinen aktuellen Kontostand. Neben dem Girokonto führen Banken noch weitere Kontoarten wie Sparkonto, Tagesgeld- oder Festgeldkonten – jedes mit einem spezifischen Zweck für deine Finanzen.

Wofür das Girokonto gebraucht wird

Im modernen Alltag spielt das Girokonto eine zentrale Rolle, denn die Verwendung von Bargeld geht kontinuierlich zurück. Zudem gibt es inzwischen sogar gesetzliche Höchstbeträge für Barzahlungen, um zu verhindern, dass illegal verdientes Geld in den Geldkreislauf eingeführt wird – ein Vorgang, den man als „Geldwäsche“ bezeichnet.

Ein- und Auszahlungen

Ein- und Auszahlungen bilden die Grundfunktion deines Kontos. Dein Lohn oder Gehalt landet als Geldeingang auf dem Konto, während du mit deiner Bankkarte, Kreditkarte oder Girocard am Automaten oder direkt in Geschäften Bargeld abheben kannst. Diese Flexibilität macht das Girokonto zum unverzichtbaren Begleiter im Alltag.

Kartenzahlungen

Kartenzahlungen haben das Bezahlen revolutioniert. Ob kontaktlos oder mit PIN-Eingabe – im Supermarkt, in Warenhäusern, an der Tankstelle oder beim Pizzaservice zahlst du bequem ohne Bargeld. Das Geld wird dabei direkt von deinem Girokonto gebucht, was den Zahlungsvorgang schnell und unkompliziert macht.

Überweisungen

Mit Überweisungen schickst du bargeldlos Geld an andere Konten. Ob am Terminal in der Bankfiliale, via App auf dem Smartphone oder am PC – du bezahlst damit bequem deine Rechnungen und erledigst Zahlungen von überall aus. Diese Flexibilität macht das moderne Banking so komfortabel.

Lastschriften und Daueraufträge

Lastschriften und Daueraufträge automatisieren deine Zahlungen. Bei einer Lastschrift holen sich Unternehmen nach deiner einmaligen Zustimmung das ihnen zustehende Geld selbst von deinem Konto ab – praktisch für regelmäßige Zahlungen wie Strom oder Versicherungen. Möchtest du dagegen selbst regelmäßig einen festen Betrag überweisen, etwa für die Miete, richtest du einen Dauerauftrag ein.

Referenzkonto für moderne Zahlungsmethoden

Dein Girokonto dient auch als Referenzkonto für moderne Bezahlmethoden. Für mobile Bezahl-Apps auf dem Smartphone musst du eine Bankverbindung hinterlegen. Auch wenn du dann kontaktlos mit dem Handy zahlst, wird das Geld direkt vom Girokonto eingezogen. Gleiches gilt für Geldanlagen: Wer ETFs oder Fonds kaufen möchte, braucht bei der Depotbank ein Referenzkonto. Von dort nimmt der Broker das Geld für Wertpapierkäufe oder überweist Erträge aus deinen Investments.

Basiskonto – das Girokonto für alle

Für die meisten Menschen mit Girokonto ist der Zugang zur Bank eine Selbstverständlichkeit. Kaum jemand macht sich Gedanken darüber, dass er möglicherweise kein Konto bekommen könnte. Tatsächlich waren aber bis zur Verabschiedung eines speziellen Gesetzes einige Menschen vom Bankzugang ausgeschlossen – etwa Personen, die gegenüber der Bank keinen festen Wohnsitz nachweisen konnten.

Deswegen gibt es heute das sogenannte Basiskonto. Diese besondere Form des Girokontos bietet nur die wesentlichen Funktionen und muss von allen Banken angeboten werden, sofern sie für Privatpersonen Girokonten im Angebot haben. Damit ist der Zugang zu grundlegenden Bankdienstleistungen für jeden Menschen in Deutschland garantiert – unabhängig von der persönlichen Lebenssituation.

Warum Banken manche Girokonten anders nennen

Vielleicht hast du im Onlinebanking oder in der App deiner Bank schon einmal die Informationen zu deinem Girokonto aufgerufen und dich gewundert, dass die Bank einen anderen Begriff verwendet. Bei den meisten Instituten steht dort „Kontokorrentkonto“ – eine Bezeichnung, die mehr über die Funktionsweise verrät.

Ein Kontokorrentkonto kann aus Sicht der Bank sowohl im „Soll“ als auch im „Haben“ geführt werden. Mit anderen Worten: Das Konto darf einen positiven oder einen negativen Betrag aufweisen. Möglich wird dies durch den Dispositionskredit, den Banken den Kontoinhaber:innen recht schnell anbieten – zumindest, wenn regelmäßige Geldeingänge wie Lohn oder Gehalt zu verzeichnen sind.

Mit einem Dispositionskredit, kurz Dispo, kannst du an der Supermarktkasse deine Einkäufe bezahlen, auch wenn die Summe das Restguthaben auf deinem Konto übersteigt. Die Bank führt den Auftrag dennoch aus und gewährt dir damit einen kurzfristigen Kredit. Allerdings lassen sich die Institute diesen eingeräumten Kredit durch Dispositionszinsen teuer bezahlen. Die Zinssätze liegen oft deutlich über anderen Kreditformen. Deswegen ist es ratsam, den Dispo nur für wenige Tage und mit geringen Summen in Anspruch zu nehmen. Für längerfristige Finanzierungen gibt es günstigere Alternativen.

Ist das Geld auf dem Girokonto sicher?

Das Geld auf deinem Girokonto zählt als „Einlage“ und genießt besonderen Schutz. Von der Bankenaufsicht zugelassene Banken sind in Deutschland verpflichtet, in den Einlagensicherungsfonds einzuzahlen. Dieser Fonds funktioniert wie ein Geldtopf, der zum Einsatz kommt, falls eine Bank in Zahlungsschwierigkeiten gerät oder gar in die Insolvenz geht.

Pro Kunde oder Kundin haftet die Einlagensicherung einer Bank mit mindestens 100.000 Euro. Selbst im unwahrscheinlichen Fall einer Bankenpleite ist dein Guthaben bis zu dieser Summe geschützt. Diese gesetzliche Absicherung gibt dir die Sicherheit, dass dein Geld auf dem Girokonto gut aufgehoben ist – unabhängig von der wirtschaftlichen Situation deiner Bank.

Was ist die IBAN?

Die Abkürzung IBAN steht für International Bank Account Number. Die IBAN ist also eine internationale Bankkontonummer, die die in den einzelnen Ländern vorher verwendeten nationalen Kontonummern ersetzt. In Deutschland war dies die Kombination aus Kontonummer und der Bankleitzahl, die du früher für jede Überweisung brauchtest.

Zugleich enthält die IBAN aber noch die alten Informationen der bisherigen nationalen Kontonummern. Dadurch wurde die Umstellung vor allem in Unternehmen erleichtert, die so gespeicherte Bankverbindungen einfacher umstellen konnten. Denn die IBAN folgt einem festen Schema in ihrem Aufbau, das die bekannten Daten integriert.

Entwickelt wurde die IBAN von der ISO (International Organization for Standardization) und dem ECBS (European Commitee for Banking Standards). Zwei Gedanken prägten die Entwicklung der IBAN: Zum einen sollte der Zahlungsraum vereinheitlicht werden, damit Transaktionen effizienter abgewickelt werden können. Zum anderen sollte die Vereinheitlichung grenzüberschreitende Zahlungen erleichtern und den europäischen Zahlungsverkehr modernisieren.

Wie setzt sich die IBAN zusammen?

Die Länge der IBAN ist je nach Land unterschiedlich geregelt. Maximal sind 34 Stellen möglich, davon sind in Deutschland 22 vorgesehen. Der Aufbau der IBAN folgt einem festen Schema, das sich aus vier Komponenten zusammensetzt.

Das Länderkennzeichen besteht aus den zwei Buchstaben des Länderkürzels, für Deutschland ist das DE. Direkt danach folgt die zweistellige Prüfziffer, die individuell den Kund:innen zugewiesen ist und eine wichtige Sicherheitsfunktion erfüllt. Die nächsten acht Stellen bilden die Bankleitzahl, die dein Kreditinstitut eindeutig identifiziert. Den Abschluss bildet die Kontonummer, die aus zehn Stellen besteht und dein persönliches Konto bezeichnet.

Ein praktisches Beispiel verdeutlicht den Aufbau: Bei einer Bankleitzahl 200 300 00, der Prüfziffer 43 und der Kontonummer 1234567 ergibt sich die IBAN: DE 43 20030000 0001234567. Meistens wird die IBAN auf Rechnungen oder auch auf der Rückseite der Bankkarte in vier Blöcken angegeben. Das erleichtert die Eingabe in Formularen oder Apps erheblich und reduziert Tippfehler.

Warum ist die IBAN wichtig?

Durch den schematischen Aufbau der IBAN ist das Konto der Empfänger:innen hinreichend und sicher bezeichnet. Das erlaubt einen hohen Automatisierungsgrad und damit schnelle und wenig aufwendige Transaktionen, die den modernen Zahlungsverkehr prägen.

Überweisungen in Echtzeit, wie sie viele Institute anbieten, wurden erst mit Einführung der IBAN möglich. Die integrierten Mechanismen sorgen dafür, dass eine Überweisung auf ein falsches Konto unwahrscheinlich wird. Das ermöglicht die Prüfziffer nach dem Länderkennzeichen, die eine zentrale Sicherheitsfunktion übernimmt.

Die Prüfziffer ist das Ergebnis einer komplizierten Berechnung, die als Modulo-Verfahren bezeichnet wird. Machen Absender:innen einer Überweisung einen Fehler bei der Eingabe der Daten, tragen etwa einen Zahlendreher ein, würde dies zu einer abweichenden Prüfziffer führen. Diese passt dann nicht mit der ursprünglichen Eingabe zusammen, das Bankensystem lehnt die IBAN ab und die Transaktion kann nicht ausgeführt werden. So schützt dich die IBAN vor kostspieligen Fehlüberweisungen.

Was ist mit BIC und Swift-Code?

Beim Ausfüllen einer Überweisung gibt es auch immer ein Feld für den BIC, das in den meisten Apps und im Onlinebanking bei der Eingabe der IBAN automatisch ausgefüllt wird. BIC steht für Bank Identifier Code und identifiziert ein bestimmtes Kreditinstitut eindeutig im internationalen Zahlungsverkehr.

Häufig steht dort auch die Bezeichnung SWIFT-Code. SWIFT ist die Abkürzung für Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication. Das SWIFT-System wickelt alle Transaktionen von Tausenden Banken in 200 Ländern ab und bildet damit das Rückgrat des internationalen Zahlungsverkehrs. BIC und SWIFT-Code sind weltweit einheitlich, spielen aber vor allem im internationalen Zahlungsverkehr eine Rolle, während sie bei Inlandsüberweisungen oft automatisch ergänzt werden.

Warum gibt es die IBAN eigentlich?

Der Hauptgrund für die Entwicklung der IBAN bestand in den Problemen, die sich aus grenzüberschreitenden Zahlungen ergaben. Mit der Kombination aus Bankleitzahl und Kontonummer gab es in Deutschland ein bewährtes System für Inlandsüberweisungen, das jahrzehntelang zuverlässig funktionierte. Allerdings besaß nicht jede in Europa aktive Bank auch eine deutsche Bankleitzahl, was internationale Transaktionen kompliziert machte.

Wenn Geld auf ein ausländisches Konto übermittelt werden musste, war es für Banken häufig sehr aufwendig, sicherzustellen, dass Überweisungen sicher ihr Ziel erreichen. 2008 wurde die IBAN international eingeführt und löste diese Herausforderung elegant. Seit 2016 wird die IBAN auch im nationalen Zahlungsverkehr im Rahmen einer Vereinheitlichung eingesetzt. Somit spielt es für die Computersysteme keine Rolle mehr, ob es sich um eine Transaktion im Inland oder ins Ausland handelt. Diese Standardisierung hat den europäischen Zahlungsverkehr revolutioniert und deutlich vereinfacht.

Die IBAN als Kontonummer für die digitale Welt

Die IBAN wirkt auf den ersten Blick kompliziert, ist aber logisch aufgebaut. Dank dieser Standardisierung funktioniert der moderne Zahlungsverkehr schnell, sicher und grenzüberschreitend. Die integrierte Prüfziffer schützt dich vor Fehlüberweisungen, während der einheitliche Aufbau Echtzeitüberweisungen ermöglicht. Ob für Inlands- oder Auslandsüberweisungen – die IBAN hat den Zahlungsverkehr in der digitalen Welt erheblich vereinfacht und sicherer gemacht.

Was ist eine Direktbank?

Eine Direktbank ist ein Finanzinstitut, das seine Dienstleistungen heutzutage vollständig über das Internet anbietet. Du kannst alle Arten von Bankgeschäften abwickeln, ohne dass dafür ein physischer Besuch in einer Filiale nötig ist. Das bedeutet für dich maximale Flexibilität bei der Verwaltung deiner Finanzen.

Direktbanken haben keine physischen Filialen und bieten daher in der Regel niedrigere Gebühren, bessere Zinsen und schnellere Bearbeitungszeiten an als traditionelle Banken. Nicht selten sind die Online-Banking-Dienste komplett kostenlos. Die üblichen Bankdienstleistungen bleiben dir dabei erhalten: zum Beispiel die Führung eines Girokontos für Zahlungseingänge und Überweisungen, Bankkarten wie Kredit- oder Debitkarte oder auch Wertpapierdepots.

Du kannst Direktbanken von überall auf der Welt verwenden. Als Kund:in aus Deutschland kannst du dank einheitlicher gesetzlicher Regulierung meist problemlos Finanzinstitute in der Europäischen Union nutzen. Dabei profitierst du von einer sicheren und benutzerfreundlichen Online-Plattform für deine Bankgeschäfte. Direktbanken unterliegen den gleichen gesetzlichen Richtlinien wie traditionelle Banken, sodass du denselben rechtlichen Schutz genießt.

Worauf kommt es bei einer guten Direktbank an?

Wenn du ein Girokonto bei einer Direktbank in Betracht ziehst, solltest du auf einige wichtige Aspekte achten, die deinen Banking-Alltag maßgeblich beeinflussen.

Kundenservice ist auch ohne physische Filialen entscheidend. Gute Anbieter haben kompetente Mitarbeiter:innen, die schnell und freundlich auf deine Anfragen antworten, sei es per E-Mail, Telefon oder im bankeigenen Web-Chat. Die Erreichbarkeit und Reaktionszeit des Supports solltest du vor der Kontoeröffnung prüfen.

Der Zugang zu Bargeld bleibt trotz zunehmender Digitalisierung wichtig. Vieles lässt sich heute bargeldlos erledigen, manchmal geht es aber doch nicht ohne physisches Geld. Direktbanken kooperieren oft mit Filialbanken, an deren Automaten du Bargeld bis zu einer bestimmten Höhe abheben und manchmal auch einzahlen kannst. Auch an Kassen in Supermärkten ist das häufig möglich. Du solltest also sicherstellen, dass es in deiner näheren Umgebung einen solchen Bargeld-Zugangspunkt gibt und herausfinden, wie hoch die Gebühren für diese Leistung sind. Die meisten Direktbanken stellen zudem Kreditkarten zur Verfügung, mit denen du kostenlos Bargeld abheben kannst – in der Regel sogar weltweit.

Sicherheit hat oberste Priorität bei der Wahl deiner Direktbank. Sehr wichtig ist, wie die Direktbank im Internet ihre Kund:innen vor Betrug und Datenmissbrauch schützt. Sicherheitsfunktionen wie etwa eine Zwei-Faktor-Authentifizierung und E-Mail-Benachrichtigungen zu Zahlungsvorgängen sind heute Standard und sollten selbstverständlich sein.

Eine gute Banking-App gehört zum modernen Banking dazu. Neben einer gut strukturierten und leicht bedienbaren Website ist für viele Menschen auch eine entsprechende App für das Smartphone wichtig. Sie ermöglicht dir, deine Finanzen jederzeit und überall im Blick zu behalten.

Die Kostenstruktur verdient deine besondere Aufmerksamkeit. Einige Direktbanken bieten ein kostenloses oder sehr günstiges Girokonto an und auch das Bargeldabheben geht bei Partnerfilialen in Deutschland oft gebührenfrei. Allerdings gibt es manchmal Begrenzungen, die zu Kosten führen können: zum Beispiel, wenn das Geldabheben nur bis drei Mal pro Monat kostenlos ist und danach Gebühren anfallen. Hier gilt es, sich das Kleingedruckte genau durchzulesen und die tatsächlichen Kosten für dein individuelles Nutzungsverhalten zu berechnen.

Wann ist eine Filialbank die bessere Wahl?

Trotz der Vorteile von Direktbanken wie ständiger Online-Erreichbarkeit und günstigerer Kosten kann es auch Gründe geben, sich für eine traditionelle Filialbank zu entscheiden. Die Entscheidung hängt stark von deinen individuellen Bedürfnissen und Gewohnheiten ab.

Filialbanken bieten mehr persönliche Beratung und Service vor Ort an. Gerade bei komplizierten Finanzthemen und individuellen Kundenbedürfnissen ist das oft hilfreich. Wenn du Wert auf ein persönliches Gespräch legst oder komplexe Finanzprodukte wie Baufinanzierungen planst, kann der direkte Kontakt zu einem Berater von Vorteil sein.

Bargeldeinzahlungen sind bei Filialbanken einfacher möglich, sei es am Automaten oder bei Mitarbeiter:innen am Schalter. Wer also viel mit physischem Geld zu tun hat – etwa Selbstständige mit Bareinnahmen – wird hier besseren Service finden. Die Möglichkeit, größere Bargeldbeträge unkompliziert einzuzahlen, kann für bestimmte Berufsgruppen entscheidend sein.

Auch Filialbanken haben heute moderne und sichere Online-Banking-Bereiche und Smartphone-Apps. Somit bieten sie zusätzlich zu dem physischen Service vor Ort auch die ständige Erreichbarkeit im Internet an. Du musst also nicht auf digitale Bequemlichkeit verzichten, wenn du dich für eine Filialbank entscheidest.

Direktbanken: Die günstige Online-Alternative

Die Vorteile eines Girokontos bei einer Direktbank liegen auf der Hand: keine oder geringe Kontoführungsgebühren, bessere Zinssätze und schnellere Bearbeitungszeiten. Diese Kostenvorteile resultieren direkt aus dem Geschäftsmodell ohne teure Filialinfrastruktur. Du profitierst von der Effizienz digitaler Prozesse, die sich in attraktiveren Konditionen niederschlagen.

Die Entscheidung zwischen Direktbank und Filialbank hängt letztlich von deinen persönlichen Präferenzen ab. Wenn du technikaffin bist, selten Bargeld einzahlst und Wert auf günstige Konditionen legst, ist eine Direktbank ideal für dich. Legst du hingegen Wert auf persönliche Beratung und hast häufig mit Bargeldeinzahlungen zu tun, kann eine Filialbank die bessere Wahl sein.