Kreditkarte Voraussetzungen – Alle Anforderungen

Grundvoraussetzungen für eine Kreditkarte

Unabhängig von der Art der Kreditkarte gibt es einige grundlegende Voraussetzungen, die jeder Antragsteller erfüllen muss. Diese sind bei allen Anbietern in Deutschland weitgehend standardisiert und bilden die Basis für jeden Antrag.

• Volljährigkeit: Du musst mindestens 18 Jahre alt und damit voll geschäftsfähig sein. Das ist gesetzlich vorgeschrieben, da ein Kreditkartenvertrag ein rechtsgültiger Vertrag ist. Für Minderjährige gibt es spezielle Prepaid-Karten, die von den Erziehungsberechtigten verwaltet werden.
• Fester Wohnsitz in Deutschland: Die meisten Banken verlangen einen gemeldeten Wohnsitz in Deutschland. Dies dient der Identitätsprüfung und stellt sicher, dass du für die Bank postalisch erreichbar bist.
• Deutsches Bankkonto: Ein Girokonto bei einer deutschen Bank ist fast immer Pflicht. Über dieses Konto wird die monatliche Kreditkartenrechnung per SEPA-Lastschriftverfahren beglichen. Es dient als Referenzkonto für alle Abrechnungen.
• Ausreichende Bonität: Die Banken prüfen deine Kreditwürdigkeit, um das Risiko eines Zahlungsausfalls zu bewerten. Eine positive Bonität signalisiert, dass du in der Vergangenheit deinen Zahlungsverpflichtungen zuverlässig nachgekommen bist.

Bonitätsprüfung und die Rolle der SCHUFA

Die Bonität ist das entscheidende Kriterium bei der Vergabe einer Kreditkarte mit eigenem Kreditrahmen. Um diese zu bewerten, greifen nahezu alle deutschen Banken auf die Daten der SCHUFA (Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung) zurück.

Was ist der SCHUFA-Score?

Der SCHUFA-Score ist ein Prozentwert, der die Wahrscheinlichkeit angibt, mit der du einen Kredit vertragsgemäß zurückzahlen wirst. Ein hoher Score (z. B. über 95 %) signalisiert ein geringes Ausfallrisiko. Der Score wird aus verschiedenen Daten berechnet, darunter:

• Bestehende Kredite und Girokonten
• Anzahl der Kreditkarten
• Pünktliche Rückzahlung von Krediten in der Vergangenheit
• Negative Merkmale wie Mahnbescheide, Inkassoverfahren oder eine Privatinsolvenz

Auswirkungen der SCHUFA auf die Kreditkartenvergabe

Ein negativer SCHUFA-Eintrag führt fast immer zur Ablehnung einer klassischen Kreditkarte (Charge oder Credit). In diesem Fall bleiben dir jedoch gute Alternativen:

• Prepaid-Kreditkarten: Diese Karten funktionieren auf Guthabenbasis. Da du keinen Kredit aufnimmst, entfällt die Bonitätsprüfung.
• Debit-Kreditkarten: Hier wird jeder Umsatz sofort von deinem verknüpften Girokonto abgebucht. Das Risiko für die Bank ist minimal, weshalb die Anforderungen gering sind.

Einkommensanforderungen und die Bedeutung der Beschäftigung

Ein regelmäßiges und ausreichend hohes Einkommen ist für Banken die Sicherheit, dass du die monatliche Kreditkartenrechnung begleichen kannst. Die Anforderungen an die Höhe des Einkommens und die Art der Beschäftigung variieren je nach Kartentyp.

Mindesteinkommen und Nachweise

Während für einfache Standard-Kreditkarten oft kein festes Mindesteinkommen gefordert wird, solange regelmäßige Geldeingänge nachweisbar sind, steigen die Anforderungen bei Premium-Karten deutlich an.

• Standard-Kreditkarten: Nachweis über regelmäßige Einkünfte (z.B. Gehalt, Rente) erforderlich.
• Gold-Kreditkarten: Oft wird ein Jahreseinkommen im Bereich von 30.000 bis 40.000 Euro erwartet.
• Platin- oder schwarze Kreditkarten: Hier können die Anforderungen bei 60.000 Euro Jahreseinkommen oder deutlich darüber liegen.

Als Nachweis verlangen Banken üblicherweise die Gehaltsabrechnungen der letzten zwei bis drei Monate, aktuelle Kontoauszüge oder den letzten Steuerbescheid bei Selbstständigen.

Status der Beschäftigung

Neben der Höhe des Einkommens spielt auch die Stabilität deines Jobs eine Rolle.

• Beschäftigungsdauer: Ein langjähriges, unbefristetes Arbeitsverhältnis wird positiver bewertet als ein befristeter Vertrag oder eine kurze Betriebszugehörigkeit.
• Probezeit: Befindest du dich noch in der Probezeit, kann ein Antrag abgelehnt werden, da das Arbeitsverhältnis als unsicher gilt. Viele Banken setzen voraus, dass die Probezeit bestanden wurde.

Der Antragsprozess Schritt für Schritt erklärt

Die Beantragung einer Kreditkarte erfolgt heute meist vollständig digital und dauert oft nur wenige Minuten. Die grundlegenden Schritte sind bei den meisten Anbietern identisch.

1. Antragsformular ausfüllen: Du gibst online deine persönlichen Daten (Name, Adresse, Geburtsdatum), Informationen zu deinem Beruf und Einkommen sowie deine Bankverbindung (IBAN) an.
2. Identitätsprüfung (Legitimation): Da Banken gesetzlich verpflichtet sind, die Identität ihrer Kunden zu prüfen, musst du dich legitimieren. Dafür gibt es zwei gängige Verfahren:
   • VideoIdent: Du führst ein kurzes Videotelefonat mit einem Mitarbeiter eines Dienstleisters, in dem du deinen Personalausweis oder Reisepass in die Kamera hältst. Dies ist die schnellste Methode.
   • PostIdent: Du druckst einen Coupon aus und gehst damit sowie deinem Ausweisdokument in eine Filiale der Deutschen Post, wo ein Mitarbeiter deine Identität bestätigt.
3. Bonitätsprüfung durch die Bank: Nach der Legitimation holt die Bank deine SCHUFA-Auskunft ein und prüft deine Angaben.
4. Vertragsabschluss und Versand: Bei positiver Prüfung wird dein Antrag genehmigt. Du erhältst die Kreditkarte und die zugehörige PIN aus Sicherheitsgründen in zwei separaten Briefen per Post.

Kreditkarten für besondere Personengruppen

Die Anforderungen für eine Kreditkarte können je nach Lebenssituation variieren. Für einige Personengruppen gibt es spezielle Angebote oder angepasste Voraussetzungen.

Selbstständige und Freiberufler

Da ihr Einkommen oft als schwankend angesehen wird, müssen Selbstständige meist umfangreichere Nachweise erbringen, z. B. Steuerbescheide der letzten ein bis zwei Jahre oder eine Betriebswirtschaftliche Auswertung (BWA). Alternativ sind Business-Kreditkarten eine gute Option, da sie auf geschäftliche Bedürfnisse zugeschnitten sind.

Studierende

Viele Banken bieten spezielle Studenten-Kreditkarten an, oft sogar kostenlos. Die Anforderungen sind geringer, da Studierende meist kein hohes oder regelmäßiges Einkommen haben. Ein Immatrikulationsnachweis und ein Girokonto genügen oft. Der Kreditrahmen ist anfangs meist niedrig.

Arbeitslose und Geringverdiener

Für Personen ohne festes Einkommen ist eine klassische Kreditkarte kaum zu bekommen. Die ideale Lösung ist eine Prepaid-Kreditkarte. Sie funktioniert auf Guthabenbasis, erfordert keine Bonitätsprüfung und verhindert eine Verschuldung.

Rentner

Rentner mit einem regelmäßigen Renteneingang erfüllen die Einkommensvoraussetzungen in der Regel problemlos. Das Alter spielt bei der Vergabe meist keine negative Rolle, solange die Bonität stimmt. Einige Anbieter haben sogar spezielle Angebote für Senioren.

Kreditkartenantrag abgelehnt – was nun?

Eine Ablehnung ist ärgerlich, aber kein Grund zur Sorge. Meist liegt es an einem der folgenden Punkte. Wichtig ist, die Ursache zu verstehen und entsprechend zu handeln.

Häufige Gründe für eine Ablehnung:

• Negativer SCHUFA-Eintrag: Bereits ein kleiner negativer Vermerk kann zur Ablehnung führen.
• Zu geringes oder unregelmäßiges Einkommen: Die Bank schätzt deine Fähigkeit zur Rückzahlung als zu gering ein.
• Zu viele bestehende Kredite oder Kreditkarten: Deine monatliche finanzielle Belastung ist bereits hoch.
• Fehlerhafte Angaben im Antrag: Zahlendreher oder falsche Informationen können zur Ablehnung führen.

Deine Alternativen nach einer Ablehnung:

1. Prepaid-Kreditkarte beantragen: Diese erhältst du garantiert, da keine Bonitätsprüfung stattfindet.
2. Debit-Kreditkarte nutzen: Fast jedes moderne Girokonto beinhaltet eine Debitkarte (Visa oder Mastercard), die online und im Ausland wie eine Kreditkarte funktioniert.
3. Bonität verbessern: Begleiche offene Rechnungen, kündige unnötige Konten und warte, bis sich dein SCHUFA-Score erholt hat.

Kreditkartentypen und ihre spezifischen Voraussetzungen

Die Anforderungen an eine Kreditkarte variieren stark je nach Typ der Karte. Hier ein Überblick über die gängigsten Arten und ihre jeweiligen Bedingungen.

Quellen

• SCHUFA Holding AG: Informationen zur Funktionsweise der Bonitätsprüfung und des Scorings.
• Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht (BaFin): Regulatorische Anforderungen an die Kreditvergabe durch Banken in Deutschland.