Konten – Einblick in die verschiedenen Möglichkeiten

Rechtlich ja, praktisch ist es aber nicht empfehlenswert. Viele Banken untersagen in ihren AGB die gewerbliche Nutzung von Privatkonten und können das Konto im Extremfall kündigen, wenn sie davon erfahren. Selbst wenn die Bank es toleriert, wird deine Buchhaltung zum Alptraum: Du musst bei jeder Transaktion manuell trennen, was privat und was geschäftlich war. Bei einer Betriebsprüfung muss das Finanzamt Zugriff auf alle Kontobewegungen bekommen – auch die privaten. Besser ist ein separates Konto, auch wenn es ein zweites Privatkonto ist, das du ausschließlich geschäftlich nutzt. Viele Online-Banken erlauben kostenlose Zweitkonten.

Die erforderlichen Unterlagen hängen von deiner Rechtsform ab. Einzelunternehmer und Freiberufler benötigen meist: Personalausweis, Gewerbeanmeldung oder Steuernummer vom Finanzamt, gegebenenfalls Handelsregisterauszug. Bei GmbH/UG zusätzlich: Gesellschaftsvertrag, Handelsregisterauszug, Liste der Gesellschafter und Geschäftsführer, manchmal Nachweis über das eingezahlte Stammkapital. Manche Banken verlangen auch einen Businessplan oder Umsatzprognosen. Online-Banken haben oft einfachere Anforderungen und schnellere Prozesse. Rechne mit 1–3 Wochen Bearbeitungszeit bei klassischen Banken, 2–5 Tage bei Fintechs. Bei GmbH-Gründung kann es länger dauern, da die Bank das Handelsregister prüft.

Das hängt stark von deinem Geschäftsmodell und deinen Bedürfnissen ab. Wenn du ein einfaches Geschäftsmodell hast, wenige Transaktionen machst und digital versiert bist, reicht meist ein günstiges Fintech-Konto völlig aus. Wenn du jedoch regelmäßig hohe Bargeldeinzahlungen hast, Kredite benötigst, internationale Geschäfte machst oder komplexe Finanzierungsstrukturen aufbaust, kann ein persönlicher Bankberater sehr wertvoll sein. Auch bei schnellem Wachstum und hohem Kapitalbedarf sind die Netzwerke und Kreditlinien klassischer Geschäftskundenbanken hilfreich. Als Faustregel: Bis 50.000 Euro Jahresumsatz reicht meist ein günstiges Online-Geschäftskonto. Darüber solltest du prüfen, ob zusätzliche Services den Mehrpreis rechtfertigen.

Als Faustregel gilt: Drei bis sechs Monatsgehälter als Notgroschen auf dem Tagesgeldkonto sind eine solide Basis. Dieser Betrag deckt unvorhergesehene Ausgaben wie Autoreparaturen, Zahnersatz oder den Verlust des Arbeitsplatzes ab, ohne dass du Schulden machen oder langfristige Anlagen auflösen musst. Darüber hinaus kannst du weiteres Geld für kurzfristige Sparziele parken. Beträge, die du länger als ein Jahr nicht benötigst, solltest du allerdings besser in höher verzinstes Festgeld oder renditestarke Anlagen wie ETFs investieren, da Tagesgeld langfristig selten die Inflation ausgleicht.

Ja, Zinserträge aus Tagesgeld unterliegen der Abgeltungssteuer von 25 Prozent plus Solidaritätszuschlag und gegebenenfalls Kirchensteuer. Bei deutschen Banken wird die Steuer automatisch einbehalten und ans Finanzamt abgeführt. Du kannst einen Freistellungsauftrag erteilen, um den Sparerpauschbetrag von 1.000 Euro pro Person (2.000 Euro für Ehepaare) auszuschöpfen. Bis zu dieser Grenze bleiben deine Zinserträge steuerfrei. Bei ausländischen Banken musst du die Zinsen selbst in der Steuererklärung angeben. Bereits im Ausland gezahlte Quellensteuern kannst du dir in der Regel anrechnen lassen.

Ja, du kannst beliebig viele Tagesgeldkonten bei verschiedenen Banken führen. Das ist sogar sinnvoll aus mehreren Gründen: Du kannst von verschiedenen Neukundenangeboten mit höheren Zinsen profitieren und bei Zinsänderungen flexibel zu besseren Anbietern wechseln. Außerdem verteilst du dein Geld auf mehrere Banken, was bei sehr hohen Beträgen über 100.000 Euro zusätzliche Sicherheit durch mehrfache Einlagensicherung bietet. Achte darauf, den Sparerpauschbetrag sinnvoll auf die verschiedenen Konten zu verteilen, indem du entsprechende Freistellungsaufträge stellst.

Die neue Bank kann die Kontoeröffnung ablehnen, zum Beispiel bei negativen SCHUFA-Einträgen oder wenn du die Identitätsprüfung nicht bestehst. Den Kontowechselservice selbst kann sie nicht verweigern, wenn du bereits Kunde bist. Falls du wegen schlechter Bonität kein reguläres Girokonto bekommst, hast du seit 2016 Anspruch auf ein Basiskonto (Jedermann-Konto). Dieses bietet grundlegende Funktionen wie Überweisungen und Kartenzahlung, jedoch meist keinen Dispositionskredit. Jede Bank in Deutschland ist verpflichtet, dir ein solches Basiskonto anzubieten.

Der Dispokredit wird nicht automatisch übertragen. Bei der neuen Bank musst du einen neuen Dispo beantragen, der von deiner Bonität und den Konditionen der Bank abhängt. Falls du bei der alten Bank den Dispo in Anspruch genommen hast, musst du diesen vor der Kündigung ausgleichen. Ein offener Dispokredit verhindert die Kontoschließung. Plane also genug Zeit ein, um das alte Konto vor der Kündigung auszugleichen. Manche Banken bieten auch Umschuldungskredite an, falls du den Dispo nicht sofort zurückzahlen kannst.

Von der Kontoeröffnung bis zur Kündigung des alten Kontos solltest du mit etwa vier bis sechs Monaten rechnen. Die Kontoeröffnung selbst dauert wenige Tage, der Kontowechselservice etwa zwei bis vier Wochen. Danach empfiehlt sich eine Übergangsphase von mindestens drei Monaten, in der beide Konten parallel laufen. Erst wenn du sicher bist, dass alle Zahlungen korrekt umgestellt sind, solltest du das alte Konto kündigen. Dieser Zeitrahmen klingt lang, schützt dich aber vor verpassten Zahlungen und unnötigem Stress. Geduld zahlt sich beim Kontowechsel aus.