Girocard, Debit- oder Kreditkarte: Der große Vergleich

Girocard: Die Karte zum Girokonto

Die Girocard löste vor einigen Jahren die EC-Karte ab, weshalb sie häufig weiterhin so genannt wird. Wenn du ein Girokonto bei einer Bank eröffnest, erhältst du automatisch eine Girocard, die direkt mit diesem Konto verknüpft ist. Mit dieser Karte kannst du bargeldlos bezahlen und Geld am Geldautomaten abheben. Das Abheben ist in der Regel kostenlos, sofern der Automat zum Bankverbund deiner Bank gehört. Bei fremden Automaten können jedoch Gebühren entstehen. Die Konditionen für ein Girokonto können sich je nach Bank und Kundengruppe unterscheiden, wie ein Vergleich von Girokonten für Rentner zeigt.

Die Girocard gibt es ausschließlich in Deutschland. Das bedeutet aber nicht, dass du sie nur hier nutzen kannst. Trägt deine Karte neben dem Girocard-Logo auch das Maestro- oder V-Pay-Logo, kannst du sie auch international einsetzen. Ohne eines dieser zusätzlichen Logos bleibt die Nutzung auf Deutschland beschränkt.

Maestro und V-Pay machen die Girocard international

Maestro und V-Pay sind Zahlungssysteme der großen Anbieter Mastercard und Visa. Arbeitet deine Bank mit einem dieser Systeme zusammen und stattet die Girocard entsprechend aus, kannst du mit der Karte international bargeldlos bezahlen und Bargeld abheben. Mit V-Pay funktioniert das europaweit, bei Maestro sogar weltweit. Eine Girocard ohne eines der beiden Logos lässt sich dagegen nur in Deutschland nutzen. Das europäische Bezahlsystem V-Pay erweitert die Einsatzmöglichkeiten der Girocard erheblich.

Seit Juli 2023 hat Mastercard die Kooperation mit dem deutschen Girocard-System schrittweise beendet. Abgelaufene Maestro-Karten werden nicht mehr ersetzt, wodurch die Girocards ihre internationale Verwendbarkeit verlieren. Die deutschen Banken haben für Ersatz gesorgt und sind vollständig auf Angebote von Mastercard oder Visa umgestiegen, um ihren Kund:innen weiterhin internationale Zahlungen und Abhebungen zu ermöglichen. Die Sparkassen etwa haben ihren Kund:innen den Umstieg auf eine Visa-Debit-Karte ermöglichen. Auf den neuen Visa-Debit-Karten der Sparkassen stehen andere Zahlenfelder als früher, und der Überblick zur Kreditkartennummer bei der Sparkasse sortiert sie.

Debit-Karte: Die Karte fürs Onlineshopping

Jede Girocard ist im Grunde auch eine Debit-Karte, denn Debit bedeutet Abbuchung und zeigt an, dass die Karte an ein bestimmtes Konto gebunden ist. Debit-Karten tragen ein Logo der Kreditkartenanbieter Visa oder Mastercard, sind aber keine Kreditkarten. Erfolgt eine Transaktion, wird der Betrag unmittelbar von deinem Konto abgebucht, sofern dieses ausreichend gedeckt ist. Das funktioniert genau wie bei einer Girocard. Genau in diesem sofortigen Einzug liegt der wesentliche Unterschied zwischen Debit- und Kreditkarte.

Mit einer Debit-Karte sind Onlineeinkäufe problemlos möglich, da viele Shops Mastercard oder Visa akzeptieren. Du kannst zudem in vielen Geschäften mit der Debit-Karte bezahlen. Das Geldabheben ist in der Regel überall möglich, je nach Anbieter können jedoch in Deutschland oder im Ausland Gebühren anfallen. Die Debit-Karte verbindet also die direkte Abbuchung der Girocard mit der breiten Akzeptanz von Visa und Mastercard.

Kreditkarte: Die Karte für maximale Zahlungsfreiheit

Während bei Debit- und Girocards das verknüpfte Konto direkt belastet wird, erfolgt bei einer Kreditkarte die Abrechnung nur einmal im Monat. Der Gesamtbetrag aller Zahlungen wird vom damit verknüpften Girokonto abgebucht. Als Inhaber:in einer Kreditkarte wird dir also ein generell zinsloser Kredit gewährt. Das schafft größere finanzielle Flexibilität, kann aber dafür sorgen, dass du deine Ausgaben schwieriger überblickst und am Monatsende von hohen Summen überrascht wirst. Bei vielen Kreditkarten wird in der Regel eine Jahresgebühr fällig. Eine Alternative ohne Verschuldungsrisiko sind Prepaid-Karten, deren Unterschiede zu klassischen Kreditkarten im Detail liegen.

Gut geeignet für den Urlaub: Im Gegensatz zur Debit-Karte und Girocard eignen sich Kreditkarten besonders gut für Hotelreservierungen und Mietwagenbuchungen. Dabei werden als Sicherheit für den Vermieter größere Beträge wie eine Kaution auf der Karte reserviert. Dadurch wird sichergestellt, dass die entsprechende Summe zur Abbuchung auf der Kreditkarte verbleibt und zum Zahlungstermin abgebucht werden kann. Diese Reservierungsfunktion macht die Kreditkarte zum idealen Reisebegleiter.

Sicherheit im Vergleich: PIN, Sperrung und Haftung

Bei Verlust oder Diebstahl zählt jede Minute. Girocard und Debit-Karte greifen direkt auf dein Konto zu, deshalb ist eine sofortige Sperrung über die zentrale Sperr-Hotline 116 116 nötig, um weitere Abbuchungen zu verhindern.

Kreditkarten bieten durch den zeitlichen Abstand zwischen Zahlung und Abrechnung einen praktischen Puffer. Du kannst strittige Buchungen bei deiner Bank reklamieren, bevor der Betrag überhaupt vom Girokonto abgeht. Bei Debit- und Girocard ist das Geld dagegen sofort weg, eine Rückbuchung dauert entsprechend länger. Dieser Kreditrahmen ist das zentrale Merkmal, was eine Kreditkarte ausmacht.

Kontaktloses Bezahlen funktioniert bei allen drei Kartentypen in Deutschland in der Regel bis 50 Euro ohne PIN-Eingabe. Bei höheren Summen oder nach mehreren Kontaktlos-Zahlungen in Folge verlangt das Terminal automatisch die PIN.

Für wen eignet sich welche Karte?

Studierende und Berufseinsteiger:innen

Eine Debit-Karte passt zu einem knappen Budget, weil sie ausschließlich Guthaben abbucht und keine Schulden ermöglicht. Viele Banken bieten Studierenden ein kostenloses Girokonto samt Debit-Karte an, teils ganz ohne Jahresgebühr.

Reisende

Für Reisen außerhalb Deutschlands brauchst du eine Debit- oder Kreditkarte mit Visa- oder Mastercard-Logo, denn die reine Girocard funktioniert ohne Maestro oder V-Pay im Ausland nicht. Bei Hotel- oder Mietwagenbuchungen kommst du an einer Kreditkarte meist nicht vorbei, weil Vermieter darauf die Kaution reservieren. Beim Bezahlen in Fremdwährungen fällt oft ein Entgelt an, das eine Kreditkarte ohne Auslandsentgelt vermeidet.

Personen mit Bonitätsproblemen

Eine klassische Kreditkarte setzt eine Bonitätsprüfung voraus. Fällt diese negativ aus, bleibt die Debit-Karte die praktikable Alternative. Sie läuft ohne Kreditrahmen, verlangt daher keine klassische Bonitätsprüfung und funktioniert trotzdem bei den meisten Onlineshops und im Ausland. Damit ist sie eine der wichtigsten alternativen Zahlungsmethoden zur Kreditkarte. Bei klassischen Kreditkarten wird dieser individuell festgelegt, wie das Beispiel des Diners Club Limits zeigt.

Debit-Karte, Kreditkarte und Girocard im Überblick

Die folgende Tabelle fasst die wichtigsten Unterschiede zwischen Girocard, Debitkarte und Kreditkarte zusammen.

Eine Girocard ist mit einem Zahlungssystem wie Maestro oder V-Pay ausgestattet und gut zum Bezahlen und Geldabheben einsetzbar, auch international. Umsätze werden direkt abgebucht, Onlineeinkäufe sind mit der Girocard nur eingeschränkt möglich.

Bei einer Debit-Karte werden die Umsätze ebenfalls direkt abgebucht. Sie trägt das Logo von Mastercard oder Visa und eignet sich daher gut zum Bezahlen in Onlineshops. Die breite Akzeptanz macht sie zur praktischen Alltagskarte für digitale und stationäre Einkäufe.

Die Umsätze, die du mit der Kreditkarte zahlst, werden einmal im Monat als Gesamtsumme vom Girokonto abgebucht. Kreditkarten ermöglichen weltweit bargeldloses Bezahlen und Bargeldabhebung sowie Hotelreservierungen und Mietwagenbuchungen. Sie bieten die größte Flexibilität, erfordern aber auch mehr Disziplin bei der Ausgabenkontrolle.

Einordnung und weiterführende Zahlen zu Zahlungskarten liefern die Deutsche Bundesbank und die Verbraucherzentrale.

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