Einlagensicherung Girokonto: Bis 100.000€ geschützt

Absicherung fürs Girokonto: Das ist die Einlagensicherung

Dein Geld auf dem Girokonto ist durch zwei umfassende Sicherungssysteme geschützt: die gesetzliche Einlagensicherung sichert im Falle einer Bankeninsolvenz bis zu 100.000 Euro pro Person und Konto ab. Zusätzlich können Banken freiwillige Maßnahmen ergreifen, die sogar noch höhere Beträge schützen. Diese doppelte Absicherung gibt dir die Gewissheit, dass dein Erspartes auch im Ernstfall nicht verloren geht. Diese Absicherung greift bei einer Bankeninsolvenz, schützt das Guthaben jedoch nicht vor Pfändungen, wofür ein P-Konto dient.

Die gesetzliche Grundlage basiert auf dem Einlagensicherungsgesetz und gilt seit 2009 für alle Geldinstitute in der Europäischen Union. Was ursprünglich mit 20.000 Euro Schutz begann, wurde im Zuge der Wirtschaftskrise auf den heutigen Standard von 100.000 Euro erhöht. Diese Regelung greift nicht nur bei Girokonten, sondern auch bei Tagesgeld- und Festgeldkonten sowie Spareinlagen und Geldwerten aus Depots auf Verrechnungskonten. Die Wertpapiere selbst werden als Sondervermögen getrennt verwahrt, was ein Depot-Vergleich 2026 bei der Anbieterauswahl berücksichtigt. Neben der Sicherheit sind auch die Zinsen entscheidend, was ein Tagesgeld-Vergleich berücksichtigt. Dabei unterscheiden sich die Konditionen zwischen Tagesgeld und Sparbuch oft erheblich.

Auf Girokonten liegt üblicherweise weniger Geld als auf Sparkonten, dennoch ist maximale Sicherheit wichtig. In Deutschland schützen dich zwei Systeme: die gesetzliche und die freiwillige Einlagensicherung. Grundsätzlich haben alle Kontoinhaber:innen eines Girokontos bei einer Bankeninsolvenz das Recht auf die Sicherheit ihrer Einlagen. Neben der Sicherheit unterscheiden sich die Konten auch bei Gebühren und Leistungen, wie ein Girokonto-Vergleich zeigt.

Die gesetzliche Einlagensicherung basiert auf dem Einlagensicherungsgesetz (EinSiG) und existiert seit 2009 in der Europäischen Union für alle Geldinstitute. Der Grundbetrag für die Sicherung lag 2009 zunächst bei 20.000 Euro und wurde noch im gleichen Jahr auf 50.000 Euro erhöht. Im Zuge der Wirtschaftskrise stockte der Gesetzgeber den Betrag 2011 ein weiteres Mal auf – auf die heutigen 100.000 Euro pro Person und Bankkonto.

Die gesetzliche Sicherung greift bei allen Girokonten, ebenso bei Tagesgeld- und Festgeldkonten. Spareinlagen und Geldwerte aus Depots auf Verrechnungskonten sind ebenfalls abgesichert. Einlagen, deren Beträge über den Grundwert hinausgehen, können unter bestimmten Umständen auch geschützt werden. Die freiwillige Einlagensicherung umfasst alle Maßnahmen, die Banken zusätzlich zu den gesetzlichen Regelungen selbst ergreifen, um die Einlagen ihrer Kund:innen zu schützen. Welche Zinsen aktuell für Spareinlagen gezahlt werden, zeigt ein Blick auf das klassische Sparkonto.

So funktioniert die Einlagensicherung

Im Rahmen der gesetzlichen Einlagensicherung wurde der Entschädigungseinrichtung deutscher Banken (EdB) die Aufgabe übertragen, Einlagen und Verbindlichkeiten aus Wertpapiergeschäften zu schützen. Bei einer Bankeninsolvenz werden im Entschädigungsfall pro Girokonto und Bank 100.000 Euro durch die Einlagensicherung geschützt.

Bei besonders schutzwürdigen Einlagen, beispielsweise durch den Verkauf einer Privatimmobilie, kann sogar ein Schutz bis zu 500.000 Euro greifen. Das Geld wird dann innerhalb von sieben Arbeitstagen nach Feststellung des Entschädigungsfalls an die Kontoinhaber:innen durch die EdB ausgezahlt. Diese schnelle Auszahlung stellt sicher, dass du zeitnah wieder über dein Geld verfügen kannst und nicht in finanzielle Schwierigkeiten gerätst. So können auch wiederkehrende Fixkosten pünktlich bedient werden, für die sich ein Dauerauftrag einrichten lässt.

Erweiterte Absicherung durch freiwillige Einlagensicherung

Bei der freiwilligen Einlagensicherung sind auch Beträge auf Girokonten von über 100.000 Euro abgesichert. Hier greift der Einlagensicherungsfonds (ESF), an dem sich viele Banken beteiligen. Bei dieser Sicherungsart sind bei einer Bankeninsolvenz mindestens 438.000 Euro pro Konto geschützt (seit 1.1.2025, entspricht 8,75% des Eigenkapitals der Bank).

Wie die Entschädigung bei der freiwilligen Einlagensicherung im Ernstfall ausgezahlt wird, kann von Kreditinstitut zu Kreditinstitut abweichen. Öffentliche Banken, Privatbanken, Genossenschaftsbanken und Sparkassen können in einer solchen Situation unterschiedlich handeln. Genossenschaftsbanken stützen sich dafür beispielsweise auf die Sicherungseinrichtung des Bundesverbandes der Volks- und Raiffeisenbanken (BVR), die einen umfassenden Schutz für ihre Mitglieder bietet.

Was passiert bei mehreren Girokonten?

Grundsätzlich greift die Einlagensicherung pro Kunde und Bank. Hast du also mehrere Girokonten bei einer Bank, teilt sich die Summe unter diesen Konten auf und die Höchstsumme der Entschädigung im Insolvenzfall bleibt bei 100.000 Euro. Diese Regelung ist wichtig zu verstehen, wenn du deine Finanzen auf mehrere Konten bei derselben Bank verteilst.

Im Falle von Girokonten, die als Gemeinschaftskonto genutzt werden, wie beispielsweise bei Eheleuten, werden beide Kontoinhaber:innen jeweils mit einem Betrag von 100.000 Euro entschädigt. Verfügt eine oder beide Personen über ein weiteres Girokonto bei derselben Bank, wird dies in Höhe der Berechnung für die betroffenen Einleger:innen einbezogen. Dadurch ergibt sich bei Gemeinschaftskonten ein effektiver Schutz von bis zu 200.000 Euro.

Ein Schutzschirm im Ernstfall

Laut gesetzlicher Grundlage sind alle Banken in Deutschland und der Europäischen Union verpflichtet, die Einlagen von Kontoinhaber:innen abzusichern. Die gesetzliche Einlagensicherung schützt das angesparte Geld auf deinem Girokonto im Falle einer Bankeninsolvenz. Pro Kunde und Bankeninstitut wird ein Betrag von 100.000 Euro entschädigt. Die Details, wie die Einlagensicherung 100.000 Euro schützt, sind für alle Banken in der EU verbindlich geregelt.

Durch die freiwillige Einlagensicherung können sogar noch höhere Beträge gesichert werden, wobei die Handhabung der Entschädigung von der Art des jeweiligen Kreditinstituts abhängt. Diese doppelte Absicherung durch gesetzliche Verpflichtung und freiwillige Maßnahmen gibt dir die Sicherheit, dass dein Geld auch in Krisenzeiten geschützt ist. Die schnelle Auszahlung innerhalb von sieben Arbeitstagen stellt zudem sicher, dass du im Ernstfall nicht lange auf dein Geld warten musst.