P-Konto: Pfändungsschutz für dein Girokonto sichern

Was ist ein P-Konto?

Ein Pfändungsschutzkonto, kurz P-Konto, ist ein Girokonto mit einem besonderen gesetzlichen Schutzrahmen. Es sichert dir einen monatlichen Grundfreibetrag, der nicht gepfändet werden kann – unabhängig davon, wie viele Gläubiger einen Pfändungs- und Überweisungsbeschluss erwirkt haben. Die rechtliche Grundlage bildet § 850k ZPO (Zivilprozessordnung).

Der automatisch geschützte Grundfreibetrag beträgt 1.410,00 Euro pro Kalendermonat (gültig vom 1. Juli 2023 bis 30. Juni 2024). Dieser Betrag wird jährlich zum 1. Juli an die Entwicklung des steuerlichen Grundfreibetrags angepasst. Er steht dir für Miete, Lebensmittel und alle laufenden Kosten uneingeschränkt zur Verfügung, selbst wenn dein Konto formal gepfändet ist.

Wichtig zu verstehen: Das P-Konto ist kein eigener Kontotyp. Es handelt sich um ein bestehendes oder neu eröffnetes Girokonto, das auf deinen Antrag hin mit dem Pfändungsschutz ausgestattet wird. Jede Person in Deutschland darf nur ein einziges P-Konto führen. Die Führung mehrerer P-Konten ist gesetzlich untersagt und kann zur Kündigung durch die Bank führen.

Wer kann ein P-Konto nutzen?

Grundsätzlich kann jede volljährige Person ihr Girokonto in ein P-Konto umwandeln lassen – unabhängig davon, ob bereits eine Pfändung vorliegt oder nicht. Gemeinschaftskonten, wie sie oft von Ehepaaren genutzt werden, lassen sich hingegen nicht in ein P-Konto umwandeln. In diesem Fall muss das Konto zunächst in ein Einzelkonto umgewandelt werden, bevor der Pfändungsschutz beantragt werden kann.

Folgen einer Kontopfändung ohne P-Konto

Erhält deine Bank einen Pfändungs- und Überweisungsbeschluss von einem Gericht, ist sie verpflichtet, das Konto sofort zu sperren, sofern es kein P-Konto ist. Das bedeutet in der Praxis: Alle eingehenden Zahlungen – Gehalt, Rente, Sozialleistungen – werden eingefroren. Laufende Lastschriften für Miete, Strom oder Versicherungen werden nicht mehr ausgeführt, was zu Mahngebühren, Versorgungssperren und Vertragskündigungen führen kann.

Ohne den Schutz eines P-Kontos hast du keinen automatischen Zugriff auf einen Freibetrag. Du müsstest in diesem Fall einen gesonderten Antrag beim Vollstreckungsgericht stellen, um zumindest einen Teil deines Guthabens zur Existenzsicherung freizugeben. Das kostet wertvolle Zeit und setzt voraus, dass du die entsprechenden Fristen und Formulare kennst – eine erhebliche Hürde in einer ohnehin belastenden Situation.

Besonders gravierend ist die Lage, wenn mehrere Gläubiger gleichzeitig pfänden. Ohne P-Konto kann das gesamte Kontoguthaben blockiert werden. Selbst gesetzlich unpfändbare Sozialleistungen wie Bürgergeld oder Kindergeld sind ohne P-Konto nicht automatisch geschützt. Der Schutz greift erst durch die formale P-Konto-Struktur.

Auswirkungen auf den Alltag

Eine Kontopfändung ohne P-Konto kann innerhalb weniger Tage dazu führen, dass du weder Bargeld abheben noch online bezahlen kannst. Mietzahlungen platzen, Mobilfunkverträge werden gekündigt und der SCHUFA-Eintrag verschlechtert sich weiter. Die finanzielle Lage eskaliert schnell, weil Folgekosten entstehen, die ohne die Kontoblockade nicht angefallen wären.

Wann solltest du ein P-Konto eröffnen?

Der richtige Zeitpunkt für die Umwandlung in ein P-Konto ist entscheidend. Grundsätzlich gilt: Handle, sobald eine Pfändung absehbar ist. Wer wartet, bis der Pfändungsbeschluss bereits bei der Bank eingegangen ist, riskiert eine vorübergehende Sperrung des Kontos, bis die Umwandlung vollzogen ist.

Die Umwandlung ist dringend anzuraten, wenn du bereits Mahnbescheide erhalten hast, ein gerichtliches Mahnverfahren läuft oder Gläubiger mit einer Vollstreckung drohen. Auch wenn du Ratenzahlungsvereinbarungen nicht mehr einhalten kannst oder ein Insolvenzverfahren bevorsteht, solltest du die Umstellung nicht aufschieben. Das P-Konto schützt deinen Freibetrag ab dem Tag der Umwandlung, jedoch nicht rückwirkend.

Eine rein vorsorgliche Umwandlung ohne konkrete Anzeichen für eine Pfändung ist zwar möglich, sollte aber gut überlegt sein. Ein P-Konto kann mit Einschränkungen verbunden sein, die den finanziellen Alltag beeinflussen. Wäge den präventiven Schutz gegen die möglichen Nachteile ab.

Besondere Situationen für Selbstständige

Selbstständige und Freiberufler sollten beachten, dass auch betriebliche Einnahmen auf dem P-Konto dem Freibetrag unterliegen. Dies kann die Begleichung von Geschäftsrechnungen erschweren. Hier ist eine frühzeitige Beratung durch eine Schuldnerberatungsstelle oder einen Anwalt sinnvoll, um die Trennung von privatem und geschäftlichem Zahlungsverkehr zu organisieren.

Umwandlung in ein P-Konto: Dein gesetzlicher Anspruch

Die Umwandlung deines Girokontos in ein P-Konto ist kostenlos und ein gesetzlicher Anspruch. Jede Bank in Deutschland ist nach § 850k Abs. 7 ZPO verpflichtet, dein bestehendes Einzelkonto auf Antrag gebührenfrei umzuwandeln. Die Bank darf die Umwandlung weder verweigern noch davon abhängig machen, dass du Gründe nennst oder Unterlagen zu deiner Schuldensituation einreichst.

Den Antrag stellst du formlos schriftlich oder – je nach Bank – direkt in der Filiale oder über das Online-Banking. Viele Banken bieten dafür ein standardisiertes Formular an. Entscheidend ist, dass du ausdrücklich die Umwandlung in ein Pfändungsschutzkonto beantragst. Liegt bereits eine Pfändung vor, muss die Bank das Konto innerhalb von vier Geschäftstagen nach Antragseingang umwandeln.

Eine Neueröffnung als P-Konto ist ebenfalls möglich. Beachte dabei, dass Banken nicht zur Eröffnung eines neuen Kontos verpflichtet sind, sondern nur zur Umwandlung eines bestehenden. Für eine Neueröffnung greift jedoch das Recht auf ein Basiskonto nach dem Zahlungskontengesetz (ZKG), das auch Personen mit negativer SCHUFA zusteht und ebenfalls als P-Konto geführt werden kann.

Was sich durch die Umwandlung ändert

Nach der Umwandlung wird dein Konto als P-Konto geführt. Deine IBAN und Kontonummer bleiben gleich, bestehende Daueraufträge und Lastschriften laufen weiter. Der wesentliche Unterschied ist der automatische Schutz des monatlichen Grundfreibetrags. Guthaben, das über den geschützten Betrag hinausgeht, ist weiterhin pfändbar und wird von der Bank an die Gläubiger ausgekehrt.

So kannst du den Grundfreibetrag erhöhen

Der automatisch geltende Grundfreibetrag reicht in vielen Lebenssituationen nicht aus. Das Gesetz sieht deshalb Möglichkeiten vor, den geschützten Betrag durch eine P-Konto-Bescheinigung zu erhöhen. Anspruch darauf hast du zum Beispiel, wenn du gesetzliche Unterhaltspflichten erfüllst, Kindergeld oder bestimmte Sozialleistungen für andere Personen auf dein Konto erhältst.

Die Bescheinigung zur Freibetragserhöhung kann von verschiedenen Stellen ausgestellt werden:

• Anerkannte Schuldner- und Insolvenzberatungsstellen
• Sozialleistungsträger (z. B. Jobcenter, Sozialamt)
• Familienkasse (für den Schutz von Kindergeld)
• Arbeitgeber (für den Schutz von unpfändbarem Arbeitseinkommen)
• Rechtsanwälte, Notare oder Steuerberater

Die Bescheinigung legst du deiner Bank vor, die den erhöhten Freibetrag dann für dein Konto hinterlegt. Wichtig: Die Erhöhung gilt nicht automatisch – du musst aktiv eine Bescheinigung beantragen und einreichen.

Schutz für einmalige und zweckgebundene Leistungen

Einmalige Sozialleistungen wie Nachzahlungen von Bürgergeld oder eine Heizkostenpauschale können auf Antrag zusätzlich geschützt werden. Dafür ist meist ein Antrag beim Vollstreckungsgericht oder der vollstreckenden Behörde (z.B. Finanzamt) notwendig. Auch zweckgebundene Leistungen wie Pflegegeld sind unpfändbar, müssen aber oft gesondert geschützt werden. Lass dich in diesen Fällen von einer Schuldnerberatungsstelle unterstützen.

Nachteile und Einschränkungen eines P-Kontos

Obwohl ein P-Konto im Ernstfall existenziell ist, bringt es einige funktionale Einschränkungen mit sich, die du kennen solltest. Es ist kein vollwertiges Girokonto mehr.

• Kein Dispositionskredit: Mit der Umwandlung in ein P-Konto wird ein eventuell vorhandener Dispokredit (eingeräumte Kontoüberziehung) gekündigt. Das Konto darf nur noch auf Guthabenbasis geführt werden.
• Keine Kreditkarte: Banken geben für P-Konten in der Regel keine echten Kreditkarten (Credit Cards) mehr aus. Eine Debitkarte (Girocard, Debit-Mastercard/Visa) für Zahlungen und Bargeldabhebungen erhältst du aber weiterhin.
• SCHUFA-Eintrag: Die Umwandlung in ein P-Konto selbst wird nicht an die SCHUFA gemeldet. Allerdings wird der zugrunde liegende Pfändungs- und Überweisungsbeschluss als Negativmerkmal eingetragen, was deine Kreditwürdigkeit stark beeinträchtigt.
• Nur ein P-Konto pro Person: Du darfst gesetzlich nur ein einziges P-Konto führen. Die Banken gleichen diese Information über eine zentrale Meldestelle ab.
• Gemeinschaftskonto nicht möglich: Ein P-Konto kann ausschließlich als Einzelkonto geführt werden.

Diese Einschränkungen sollen sicherstellen, dass das Konto primär der Existenzsicherung dient und nicht der weiteren Verschuldung.

Rückumwandlung: So wird das P-Konto wieder zum normalen Girokonto

Wenn alle Pfändungen von deinem Konto aufgehoben sind, weil die Schulden bezahlt oder die Forderungen aus anderen Gründen erledigt sind, kannst du die Rückumwandlung deines P-Kontos in ein normales Girokonto beantragen. Damit entfallen die Einschränkungen und du kannst wieder alle Kontofunktionen wie einen Dispokredit oder eine Kreditkarte nutzen, sofern die Bank zustimmt.

Für die Rückumwandlung musst du deiner Bank nachweisen, dass keine Pfändungen mehr aktiv sind. Dies geschieht in der Regel durch:

• Eine schriftliche Bestätigung des Gläubigers, dass die Forderung beglichen ist und die Pfändung zurückgenommen wird.
• Einen gerichtlichen Aufhebungsbeschluss.

Lege diese Dokumente deiner Bank vor und beantrage schriftlich die Aufhebung des Pfändungsschutzes. Die Bank ist verpflichtet, die Rückumwandlung vorzunehmen. Es gibt dafür keine gesetzliche Frist, in der Regel erfolgt die Umstellung aber innerhalb weniger Geschäftstage.

Quellen

• § 850k ZPO (Pfändungsschutzkonto)
• § 31 ZKG (Anspruch auf Basiskonto)
• Verbraucherzentrale: Das P-Konto (Pfändungsschutzkonto)