Risikolebensversicherung ohne Gesundheitsfragen: Was es gibt

Gibt es eine Risikolebensversicherung ohne Gesundheitsfragen?

Eine Risikolebensversicherung ohne Gesundheitsfragen ist in den hier ausgewerteten Tarifen nicht vorgesehen. Ein Anbieter stellt im Antrag 6 Fragen, mit Summengrenzen und ärztlichen Unterlagen bei hoher Summe. Der andere nennt eine vereinfachte Prüfung nur für junge Familien, Immobilienkäufer sowie Praxis- und Kanzleigründer, Details über den Berater.

Hinter dem Suchbegriff stecken meist zwei Wünsche: wenig Aufwand beim Antrag oder ein Abschluss trotz einer Erkrankung. Beides ist etwas anderes. Der kurze Antrag ist in beiden Tarifwerken nur mit diesen Einschränkungen belegt, ein Abschluss ohne jede Risikoprüfung in keinem.

Die Mechanik dahinter steht in § 19 VVG: Du musst die dir bekannten erheblichen Gefahrumstände anzeigen, nach denen der Versicherer in Textform gefragt hat. Der Versicherer entscheidet also selbst, wie viel er wissen will. Fragt er wenig, trägt er mehr Risiko, und im ausgewerteten Tarif begrenzt er dafür die Summe.

Welche Angebote tragen den Namen trotzdem?

Im Markt tauchen Begriffe wie Sonderaktion, Aktionstarif oder Karenzzeit auf. Für diese Aktionen liegen in dieser Zusammenstellung keine geprüften Konditionen vor, deshalb nennen wir hier keine Zahlen dazu. Wer ein solches Angebot sieht, kann vier Punkte im Tarifblatt nachlesen:

• Befristung: Bis wann läuft die Aktion, und gilt sie nur für bestimmte Anlässe?
• Höchstsumme: Welche Versicherungssumme ist maximal möglich?
• Wartezeit: Ab wann gilt der volle Schutz im Krankheitsfall?
• Schutz in der Wartezeit: Ist nur der Tod durch Unfall abgesichert, und was passiert sonst mit den gezahlten Beiträgen?

Was sucht man hinter Markennamen und im Ausland?

Suchanfragen nennen oft ERGO, Württembergische oder Universa. Für diese Marken wurden hier keine Bedingungen ausgewertet, es gibt also keine Aussage zu ihren Tarifen. Das Gleiche gilt für ausländische Tarife und Angebote aus Österreich. Die Produktseite des zweiten ausgewerteten Anbieters verlangt zudem einen Hauptwohnsitz in Deutschland.

Was der Schutz leistet und wo er endet

Der Schutz einer Risikolebensversicherung besteht aus der vereinbarten Versicherungssumme, die im Todesfall der versicherten Person innerhalb der Laufzeit an die Hinterbliebenen geht. Endet der Vertrag und die Person lebt, fließt kein Geld zurück.

Der Grundschutz ist bewusst schmal: keine Ansparphase, kein Sparanteil, keine Auszahlung zum Vertragsende. Einen Überblick über die Grundmechanik findest du im Beitrag zur Absicherung im Todesfall, weitere Policen in der Kategorie Versicherungen.

Was deckt eine Risikolebensversicherung alles ab?

Die Grundleistung ist die Absicherung im Todesfall. Mehr gibt es nur als gebuchte Zusatzleistung und laut Tarifbedingungen. Ein Tarifwerk bietet optional zusätzlich maximal 10 % der Summe bei Herzinfarkt, Schlaganfall oder Krebs sowie 25 % der Summe bei Pflegebedürftigkeit an. Beides ist nicht im Grundtarif enthalten.

Zahlt die Risikolebensversicherung, wenn jemand durch Krankheit stirbt?

Die Todesursache Krankheit ist kein gesetzlicher Ausschluss: Die §§ 161 und 162 VVG nennen Selbsttötung und vorsätzliche Tötung, nicht den Tod durch Krankheit. Ob geleistet wird, richtet sich nach den Tarifbedingungen und korrekten Antragsangaben. Nach Krankheit oder Unfall unterscheidet etwa die Sterbegeldvariante ohne Gesundheitserklärung während ihrer Wartezeit.

Welche Ausschlüsse nennt das Gesetz?

• Selbsttötung: Bei vorsätzlicher Selbsttötung vor Ablauf von drei Jahren nach Vertragsschluss ist der Versicherer nach § 161 VVG nicht zur Leistung verpflichtet. Die Frist kann per Einzelvereinbarung verlängert werden. Das gilt nicht bei einer krankhaften Störung, die die freie Willensbestimmung ausschließt.
• Tötung: Führt der Versicherungsnehmer den Tod vorsätzlich durch eine widerrechtliche Handlung herbei, entfällt die Pflicht zur Leistung (§ 162 VVG).
• Erste Prämie: Ist sie beim Versicherungsfall nicht gezahlt, ist der Versicherer grundsätzlich leistungsfrei, sofern er darauf hingewiesen hat (§ 37 VVG).

Was sind die Nachteile einer Risikolebensversicherung?

Ein Nachteil ist die fehlende Rückzahlung: Überlebst du die Laufzeit, sind die Beiträge verbraucht, da kein Sparanteil enthalten ist. Dazu kommt die Risikoprüfung, die eine spätere Erhöhung oder einen Neuabschluss erschwert. Fällt die Summe, passt sie außerdem nur so lange, wie der Bedarf mitsinkt.

Wer erhält die Auszahlung?

Die Auszahlung geht an die im Vertrag bezugsberechtigte Person. Ein Bezugsberechtigter, der den Tod vorsätzlich herbeiführt, gilt nach § 162 VVG als nicht bezeichnet. Den Eintritt des Versicherungsfalls musst du dem Versicherer unverzüglich anzeigen (§ 30 VVG). Begünstigt können auch Hinterbliebene ohne Trauschein sein.

Laut FAQ eines Anbieters ist die Auszahlung einkommensteuerfrei, Erbschaftsteuer kann aber anfallen. Die Freibeträge liegen bei 500.000 Euro für Ehegatten und Lebenspartner, 400.000 Euro für Kinder und 20.000 Euro in Steuerklasse III, zu der unverheiratete Paare zählen (§ 16 ErbStG).

Vereinfachte Gesundheitsprüfung

Die vereinfachte Gesundheitsprüfung ersetzt den langen Fragebogen durch wenige Fragen im Antrag und führt bei unauffälligen Antworten direkt zur Police. Bei DELA sind es laut Produktseite 6 einfache Gesundheitsfragen (Stand: Oktober 2026).

Können alle 6 Fragen verneint werden, wird der Antrag laut Anbieter im Rahmen der Summengrenzen sofort in eine Police umgewandelt. Risikozuschlag oder Ablehnung bleiben möglich. Schon ein Ja öffnet einen zweiten Fragenkatalog. Die Prüfung ist also zweistufig: kurz für gesunde Antragsteller, ausführlich für alle anderen.

Welche Gesundheitsfragen werden bei der Risikolebensversicherung gestellt?

Nach einem Ja folgen laut Produktseite weitere Fragen zu diesen Erkrankungsgruppen:

• Kreislauf und Stoffwechsel: Herz/Kreislauf, Stoffwechsel
• Nervensystem: Gehirn, Rückenmark, Nerven
• Organe: Atemorgane, Verdauungsorgane, Harn- und Geschlechtsorgane
• Blut und Abwehr: Blut- oder Tumorerkrankungen, Bindegewebe, Immunsystem, Infektionskrankheiten
• Außerdem: Psyche

Die Zeiträume, nach denen gefragt wird, stehen im Antrag des jeweiligen Tarifs. Maßstab für deine Antworten ist deshalb das konkrete Formular, keine allgemeine Liste. Zu Vorerkrankungen, Diagnosen und Untersuchungen verweist der Anbieter auf Hausarzt, behandelnde Ärzte und Krankenkasse oder Privatversicherung.

Für wen gilt die vereinfachte Prüfung?

Die Bayerische nennt Verträge mit wenig Gesundheitsfragen und eine vereinfachte Gesundheitsprüfung für junge Familien, Immobilienkäufer sowie Praxis- und Kanzleigründer. Die Details laufen dort über den Berater. Die Prüfung ist hier also an die Lebenslage gebunden, die konkreten Fragen und Grenzen veröffentlicht die Produktseite nicht.

Was gilt bei einer hohen Versicherungssumme?

Bei hoher Versicherungssumme werden laut Anbieter in jedem Fall ärztliche Unterlagen notwendig. Auch unterhalb dieser Schwelle können Berichte oder Untersuchungen nachgefordert werden. Die Summengrenzen stehen im nächsten Abschnitt; auch darunter sind Nachforderungen und bei Vorerkrankungen eine ärztliche Prüfung möglich.

Begrenzte Summen und Wartezeiten

Begrenzte Summen sind der Preis der kurzen Prüfung: Bei einem Anbieter gelten die 6 Fragen bis 500.000 Euro, ab Alter 46 nur bis 300.000 Euro. Wartezeiten nennen die ausgewerteten Risikotarife dagegen nicht.

Wie hoch ist die maximale Versicherungssumme der Kurzprüfung?

Die Grenzen hängen an Alter und Anlass. Bei einer Immobilien- oder Praxisfinanzierung innerhalb der letzten 6 Monate steigt die Höchstsumme für die 6 Fragen auf 600.000 Euro, ab Alter 46 auf 400.000 Euro. Darüber oder bei Vorerkrankungen folgt die ärztliche Prüfung.

Die Grenzen betreffen nur die Kurzprüfung, nicht den Tarif selbst. Mit ausführlicher Prüfung sind höhere Summen möglich: Die Bayerische nennt für ihre Versicherungssumme ein Maximum von 3 Millionen Euro. Als Richtwert steht dort das Drei- bis Fünffache des Bruttojahreseinkommens, die Summe bleibt individuell anpassbar.

Wie lange ist die Wartezeit bei Todesfallschutz ohne Gesundheitsfragen?

Die belegte Wartezeit beträgt 24 Monate und gehört zu einer Sterbegeldvariante ohne Gesundheitserklärung, nicht zur Risikolebensversicherung. In dieser Zeit ist laut Anbieter ein Unfalltod abgesichert. Die Variante mit einer einfachen Gesundheitsfrage startet mit sofortigem Versicherungsschutz.

Für die Risikotarife nennen die Produktseiten keine feste Wartezeit, wohl aber sofortigen Versicherungsschutz bei Unfall bis maximal 200.000 Euro in beiden Tarifoptionen. Die Details stehen in den AVB. Die gesetzliche Frist von drei Jahren für Selbsttötung gilt unabhängig davon.

Beiträge und Tarifbeispiele (Stand: Oktober 2026)

Beiträge für eine Risikolebensversicherung sind nur als Rechenbeispiel belegt: 2,65 Euro monatlich gelten für 100.000 Euro Summe, Eintrittsalter 30 Jahre, Erzieher/-in, Nichtraucher/-in seit mindestens 10 Jahren, Laufzeit 10 Jahre.

Das entspricht rechnerisch 31,80 Euro pro Jahr. Der Wert ist eine Werbeangabe für genau diese Annahmen, kein Beitrag für beliebige Personen. Die Bayerische veröffentlicht auf der Produktseite keine Beispielbeiträge, der Beitrag kommt dort aus dem Online-Rechner.

Was kostet eine Risikolebensversicherung über 100.000 €?

Für Summen über 100.000 Euro liegt kein veröffentlichter Beispielbeitrag vor. Den monatlichen Beitrag berechnet der Anbieter aus Geburtsdatum, Versicherungssumme, Laufzeit, Beruf, Rauchstatus und Gesundheitsangaben. Genau diese Daten verlangt auch die Risikovoranfrage, sie sind die Stellschrauben deines Preises.

Welche Kosten kommen dazu?

• Risikozuschlag: Er kommt auf den Ursprungsbeitrag, die Höhe legt der Versicherer nach der Prüfung fest.
• Zusatzbausteine: Schwere Erkrankung, Pflegebedürftigkeit und Unfalltod sind optional und nicht im Grundschutz enthalten.
• Zahlweise: Beim Sterbegeld liegt die Monatsprämie laut einem Anbieter durchschnittlich etwa 3 % über der Jahresprämie.

Beide Anbieter werben mit einem garantierten Beitrag über die Laufzeit, die Details regeln die AVB. Sonderausgaben sind laut Produktseite bis 1.900 Euro für Arbeitnehmer und 2.800 Euro für Selbständige absetzbar. Da Kranken- und Pflegebeiträge denselben Rahmen nutzen, fällt der tatsächliche Abzug individuell aus (§ 10 EStG).

Abschluss, Gesundheitsfragen und Wartezeiten

Der Abschluss einer Risikolebensversicherung läuft über den Antrag mit Gesundheitsfragen, deren Antworten nach § 19 VVG wahrheitsgemäß sein müssen. Vor deiner Vertragserklärung muss der Versicherer dir die AVB in Textform mitteilen (§ 7 VVG).

1. Bedarf klären: Summe, Laufzeit und Art der Versicherungssumme festlegen.
2. Unterlagen sichten: Diagnosen und Behandlungen aus Arztberichten zusammentragen.
3. Voranfrage stellen: Bei Vorerkrankung ist eine anonyme Anfrage vor dem echten Antrag möglich.
4. Antrag ausfüllen: Jede Frage vollständig beantworten, auch scheinbar kleine Befunde.
5. Police prüfen: Summe, Laufzeit, Beitrag und eventuelle Zuschläge vergleichen.

Was passiert, wenn ich Vorerkrankungen verschweige?

Verschweigen kann den Schutz kosten: Bei Verletzung der Anzeigepflicht kann der Versicherer vom Vertrag zurücktreten. Der Anbieter warnt ebenfalls, falsche Angaben könnten den Verlust des Versicherungsschutzes oder eine Kündigung bedeuten. Damit droht die Leistung genau im Todesfall auszufallen.

Der Rücktritt ist ausgeschlossen, wenn die Verletzung weder vorsätzlich noch grob fahrlässig war. Dann bleibt dem Versicherer die Kündigung mit einer Frist von einem Monat (§ 19 Abs. 3 VVG). Seine Rechte muss er innerhalb eines Monats schriftlich geltend machen.

Nach § 21 VVG erlöschen diese Rechte nach fünf Jahren, bei Vorsatz oder Arglist erst nach zehn Jahren. Eine vereinfachte Prüfung ändert daran nichts: Du beantwortest weniger Fragen, diese aber mit derselben Pflicht.

Anzeigepflicht

Pflicht, bis zur Vertragserklärung die bekannten erheblichen Gefahrumstände anzugeben, nach denen in Textform gefragt wurde.

Risikozuschlag

Aufschlag auf den Ursprungsbeitrag für ein erhöhtes Risiko nach der Prüfung.

Risikovoranfrage

Anonyme Anfrage mit Gesundheitsangaben, bevor ein Antrag gestellt wird.

Wartezeit

Zeitraum nach Vertragsbeginn, in dem der volle Schutz noch nicht gilt.

Risikolebensversicherung trotz Vorerkrankung: Risikozuschlag, Ablehnung, Voranfrage

Eine Risikolebensversicherung trotz Vorerkrankung ist möglich, aber nicht sicher: Nach der Prüfung folgen normale Konditionen, ein Risikozuschlag, eine zeitweise Zurückstellung oder die Ablehnung des Antrags.

Kann ich trotz Vorerkrankung eine Risikolebensversicherung abschließen?

DELA gibt an, dass 83 % der Anträge zu normalen Konditionen ohne Risikozuschläge angenommen werden und nur ca. 2 % aller Anträge nicht angenommen werden können. Das ist eine Eigenangabe ohne Zeitraum und bezieht sich auf alle Anträge, nicht auf Menschen mit Vorerkrankung.

Für den Zuschlag gilt § 41 VVG: Fallen gefahrerhöhende Umstände weg, kannst du eine angemessene Herabsetzung der Prämie verlangen. Das betrifft etwa einen Risikozuschlag, der wegen eines inzwischen entfallenen Umstands vereinbart wurde.

Wie funktioniert die anonyme Risikovoranfrage?

Die Risikovoranfrage klärt die Einschätzung, bevor ein Antrag gestellt ist. Du schickst Geburtsdatum, Versicherungssumme, Laufzeit, Beruf, Rauchstatus und die beantworteten Gesundheitsfragen per E-Mail. Laut Anbieter kommt die Rückmeldung innerhalb von 24 Stunden. Für das Ergebnis gilt: Es ersetzt den Antrag nicht.

Bei welchen Krankheiten bekommt man keine Berufsunfähigkeitsversicherung?

Welche Krankheit bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung zur Ablehnung führt, legt jeder Versicherer in seiner Risikoprüfung fest, eine gesetzliche Liste von Vorerkrankungen gibt es im VVG nicht. Andere Wege beschreibt der Beitrag zu den BU-Alternativen.

Risikolebensversicherung ohne Gesundheitsfragen für die Baufinanzierung

Für die Baufinanzierung gibt es keine Risikolebensversicherung ohne Gesundheitsfragen in den geprüften Tarifen, wohl aber höhere Grenzen der Kurzprüfung: bis 600.000 Euro bei einer Finanzierung innerhalb der letzten 6 Monate.

Das Darlehen ist ein typischer Anlass für die Absicherung. Stirbt ein Kreditnehmer, bleibt die Kreditsumme offen, und die Bank ist meist über die Grundschuld an der Immobilie gesichert. Wie ein Darlehen zustande kommt und was es kostet, zeigt der Beitrag Kredit aufnehmen.

Welche Versicherungssumme passt zum Darlehen?

• Konstant: Die Summe bleibt gleich, typisch für die Familienabsicherung.
• Linear fallend: Die Summe sinkt jedes Jahr um den gleichen Betrag.
• Annuitätisch fallend: Die Summe folgt laut Anbieter dem Verlauf aus Zins und Tilgung eines Immobilienkredits.

Beide ausgewerteten Anbieter bieten diese Formen an, bei der Bayerischen laut Produktseite im Tarif Klassik. Der Tilgungsplan zeigt den Verlauf der Restschuld, auch über das Ende der Zinsbindung hinaus.

Wie lässt sich die Summe später ohne neue Prüfung erhöhen?

Die Nachversicherungsgarantie erlaubt eine Erhöhung ohne neue Gesundheitsprüfung, wenn ein Ereignis wie Heirat, Geburt eines Kindes oder Immobilienerwerb eintritt. Bei einem Anbieter zählt der Tarif 10 Ereignisse auf, bei einem Einkommensplus von mehr als 10 % greift sie ebenfalls.

Unabhängig von Ereignissen geht das nur in den höheren Tarifen: bei aktiv Leben plus+ ohne Angabe von Gründen, im Tarif Exklusiv zweimal in den ersten fünf Jahren. Das Prinzip kennst du womöglich von der Nachversicherungsgarantie der BU.

Alternativen

Alternativen ohne Gesundheitsfragen gibt es vor allem außerhalb der Risikolebensversicherung: Sterbegeld, Unfallschutz oder eine Rentenversicherung mit Todesfallleistung. Alle drei sichern einen anderen Bedarf ab und ersetzen die Summe einer Risikopolice nicht.

Reicht eine Sterbegeldversicherung als Ersatz?

Sterbegeld ist mit seiner Summe auf die Beerdigung ausgelegt, nicht auf die Familienabsicherung. Bei DELA sind 3.000 bis 20.000 Euro wählbar, der Beitrag beginnt bei 3,64 Euro monatlich für Alter 18 und 3.000 Euro Summe. Bei Unfalltod gilt laut Tarifbedingungen die doppelte Versicherungssumme.

Welche Alternativen gibt es, wenn die Risikolebensversicherung abgelehnt wird?

• Anderer Versicherer: Jeder prüft nach eigenen Regeln, eine Voranfrage bei mehreren Häusern klärt die Lage ohne echten Antrag.
• Sterbegeld: Es zielt auf Bestattungskosten, je nach Variante mit Wartezeit.
• Unfallversicherung: Sie ergänzt den Schutz für den Unfalltod, nicht für den Tod durch Krankheit.
• Rentenversicherung mit Todesfallleistung: Sie kann laut Vertrag eine Leistung für Hinterbliebene vorsehen, dient aber vor allem der Altersvorsorge.
• Baustein Unfalltod: Bei manchen Risikotarifen ist er optional buchbar.

Welche gesetzliche Absicherung bleibt?

Die große Witwenrente liegt nach dem Rentenartfaktor von 0,55 bei 55 % der Rente des Verstorbenen als Ausgangswert vor Einkommensanrechnung (§ 67 SGB VI). Sie setzt unter anderem voraus, dass die Ehe mindestens ein Jahr gedauert hat, es sei denn, besondere Umstände liegen vor (§ 46 Abs. 2a SGB VI).

Kündigung, Fristen und Wechsel

Kündigung und Widerruf sind bei der Risikolebensversicherung gesetzlich geregelt: 30 Tage Widerrufsfrist nach § 152 VVG, Kündigung jederzeit zum Schluss der laufenden Versicherungsperiode nach § 168 VVG.

Ein Anbieter wirbt mit einem Recht auf monatliche Kündigung und einer Rückerstattung gezahlter Beiträge bei jährlicher Zahlweise und vorzeitiger Kündigung. Die genauen Regeln stehen in den AVB. Zur Beitragsfreistellung und zu einer reduzierten Versicherungssumme machen die ausgewerteten Produktseiten keine Angabe.

Wie lange sollte man eine Risikolebensversicherung haben?

Die Laufzeit folgt dem Bedarf: Als Maßstab dient oft der Zeitpunkt, zu dem das Darlehen getilgt ist oder die Kinder finanziell selbständig sind. Eine allgemeingültige Zahl an Jahren gibt es nicht. Ein Anhaltspunkt ist, wann die letzte Zahlungspflicht ausläuft, die jemand allein nicht tragen könnte.

Bis zu welchem Alter ist eine Risikolebensversicherung sinnvoll?

Das Eintrittsalter liegt bei der Bayerischen zwischen 18 und 70 Jahren. Ob der Vertrag zu dir passt, hängt weniger am Alter als an den Pflichten: offene Kredite, Kinder, ein Partner ohne eigene Rente. Fallen diese Pflichten weg, sinkt auch der Betrag, den der Vertrag abdecken muss.

Worauf kommt es beim Wechsel an?

Beim Wechsel ist der Übergang der heikle Punkt: Üblich ist, den neuen Vertrag abzuschließen, bevor der alte endet, Details regeln die Bedingungen. Der neue Antrag stellt die Gesundheitsfragen erneut, und das aktuelle Alter zählt. Eine Laufzeit-Verlängerung ohne neue Gesundheitsprüfung gibt es im Tarif aktiv Leben plus+, laut Tarifbedingungen.

Dazu kommt die Frist nach § 161 VVG, die ab Vertragsschluss zählt und im neuen Vertrag also von vorn läuft. Ausführlicher zu den Anbietern: die Faktensammlungen DELA Erfahrungen 2026 und Die Bayerische Erfahrungen 2026. Der zweite Anbieter nennt die BaFin als Aufsicht und zur Schlichtung den Versicherungsombudsmann.