Tagesgeld- und Zinseszinsrechner: Was aus deinem Ersparten wird

Tagesgeld- und Zinseszinsrechner

Mit dem Rechner siehst du in Sekunden, was aus deinem Ersparten wird. Gib deinen Startbetrag ein, wähle optional eine monatliche Sparrate, stelle den Zinssatz und die Laufzeit ein — der Rechner zeigt dir Endkapital, Zinsertrag und auf Wunsch die Kaufkraft nach Inflation. Gerechnet wird mit monatlicher Zinsgutschrift, so wie es viele Tagesgeldkonten handhaben.

Als Orientierung für den Zinssatz: Der Marktdurchschnitt liegt im Juli 2026 bei rund 1,95 Prozent, dauerhaft gute Konten zahlen rund 2,3 bis 2,6 Prozent, befristete Neukunden-Aktionen reichen bis zu 4,05 Prozent. Für den Inflationswert kannst du die aktuelle Teuerungsrate von 2,3 Prozent ansetzen.

Der Rechner beantwortet dir drei typische Fragen. Erstens: Was bringt mir der Wechsel vom schlecht verzinsten Bestandskonto zu einem Top-Angebot — also der direkte Vergleich zweier Zinssätze bei gleichem Betrag? Zweitens: Wie stark beschleunigt eine monatliche Sparrate den Vermögensaufbau, etwa 100 oder 200 Euro zusätzlich zum Startkapital? Drittens: Reicht mein Zins überhaupt, um die Inflation zu schlagen — sichtbar am Unterschied zwischen nominalem Endkapital und Kaufkraft? Alle Formeln und Annahmen hinter dem Rechner erklären wir in den folgenden Abschnitten, damit du jede Zahl selbst nachvollziehen kannst.

Tagesgeldzinsen im Juli 2026: Wo der Markt steht

Tagesgeld verzinst sich im Juli 2026 so gut wie seit Anfang 2025 nicht mehr. Der Durchschnittszins der bundesweit verfügbaren Angebote ist zum 1. Juli 2026 von 1,85 auf rund 1,95 Prozent pro Jahr gestiegen — die besten fünf Banken zahlen im Schnitt sogar rund 3,79 Prozent. Auslöser ist die Europäische Zentralbank: Sie hat am 11. Juni 2026 alle drei Leitzinsen um 0,25 Prozentpunkte angehoben, der für Sparer entscheidende Einlagenzins liegt seit dem 17. Juni 2026 bei 2,25 Prozent.

Die Spanne zwischen den Anbietern ist dabei enorm. Befristete Neukunden-Aktionen reichen aktuell bis zu 4,05 Prozent — etwa bei der Bigbank für vier Monate, auch Chase, die deutsche Digitalbank-Tochter von J.P. Morgan, zahlt Neukunden vier Monate lang glatt 4,0 Prozent. Dauerhaft gute Konten ohne Befristung liegen laut Stiftung Warentest bei rund 2,3 Prozent, einzelne Anbieter zahlen Bestandskunden bis zu rund 2,6 Prozent.

Am unteren Ende steht die Hausbank um die Ecke: Sparkassen verzinsen Tagesgeld im Schnitt mit rund 0,37 Prozent, Genossenschaftsbanken mit rund 0,42 Prozent. Klassische täglich fällige Einlagen — also Giro- und Sparkonten der Bestandskunden — bringen laut Bundesbank-Zinsstatistik teils nur rund 0,26 Prozent. Wer sein Geld dort liegen lässt, verschenkt Jahr für Jahr dreistellige Beträge, wie die Beispielrechnungen unten zeigen.

Vom Zinstief zur zweiten Zinswende

Der aktuelle Anstieg ist bereits die zweite Zinswende innerhalb weniger Jahre. Nach dem Ende der Null- und Negativzinsphase kletterten die Tagesgeldzinsen 2023 auf rund 4 Prozent bei den besten Anbietern, bevor die EZB-Zinssenkungen ab Mitte 2024 die Sparzinsen wieder auf Talfahrt schickten. 2025 folgte erst eine steile Abwärtsbewegung, dann eine Stabilisierung durch die EZB-Zinspause — und seit der Leitzinserhöhung im Juni 2026 zeigt die Kurve wieder klar nach oben: Allein von Juni auf Juli 2026 stieg der Marktschnitt um zehn Basispunkte.

Für dich als Sparer bedeutet das zweierlei. Tagesgeldzinsen sind variabel und folgen dem Leitzins mit wenigen Wochen Verzögerung — in beide Richtungen. Und: Gerade in Phasen steigender Zinsen lohnt sich der Vergleich besonders, weil einzelne Banken deutlich schneller anheben als der breite Markt.

Warum das so viele Sparer betrifft

Deutsche Haushalte halten ein Geldvermögen von rund 9,5 Billionen Euro, ein erheblicher Teil davon in Bargeld und Sichteinlagen — allein im vierten Quartal 2025 flossen 63 Milliarden Euro zusätzlich in diese kaum verzinsten Anlageformen. Genau hier setzt der Rechner an: Er macht sichtbar, was die Differenz zwischen 0,26 und 2,6 Prozent über Jahre ausmacht. Welche Konten aktuell vorn liegen, zeigt unser Tagesgeldkonto-Vergleich 2026, die laufende Zinsentwicklung verfolgst du im Zins-Monitor.

Zinseszins verstehen: Formel, Zinsintervall und der Effekt dahinter

Zinseszins bedeutet, dass gutgeschriebene Zinsen ab der Gutschrift selbst mitverzinst werden — dein Kapital wächst dadurch nicht linear, sondern exponentiell. Die Grundformel lautet: Endkapital = Startkapital × (1 + Zinssatz)^Jahre. Aus 10.000 Euro werden bei 2,6 Prozent nach einem Jahr 10.260 Euro, im zweiten Jahr verzinsen sich bereits 10.260 Euro — der Zuwachs beschleunigt sich von Jahr zu Jahr.

Monatliche vs. monatliche Zinsgutschrift

Beim Tagesgeld werden die Zinsen taggenau berechnet, aber je nach Bank monatlich, vierteljährlich oder jährlich gutgeschrieben. Je häufiger die Gutschrift, desto früher greift der Zinseszinseffekt: Bei monatlicher Gutschrift entspricht ein Nominalzins von 2,6 Prozent einem Effektivzins von rund 2,63 Prozent. Das klingt nach wenig — bei 10.000 Euro über zehn Jahre macht die monatliche gegenüber der jährlichen Gutschrift aber immerhin rund 39 Euro Unterschied, bei größeren Beträgen entsprechend mehr.

Wichtiger als das Intervall ist allerdings der Zinssatz selbst. Ein um 0,3 Prozentpunkte besseres Angebot bringt dir deutlich mehr als jede noch so häufige Gutschrift. Die Reihenfolge bei der Kontowahl lautet deshalb: erst Zinshöhe und Zinsgarantie prüfen, dann das Gutschrift-Intervall als Feinschliff.

Zeit schlägt Timing: Warum der Effekt spät zündet

Der Zinseszins wirkt wie ein Schneeball: Am Anfang wächst er kaum sichtbar, mit der Zeit immer schneller. Bei 10.000 Euro und 2,6 Prozent bringt das erste Jahr rund 263 Euro Zinsen, das zehnte Jahr bereits rund 330 Euro — ohne dass du einen Cent zusätzlich eingezahlt hast. Der reine Zinseszins-Anteil, also die Zinsen auf Zinsen, summiert sich in diesem Beispiel über zehn Jahre auf mehrere hundert Euro.

Daraus folgt die wichtigste Lehre der Zinsrechnung: Die Laufzeit ist der stärkste Hebel, noch vor dem Zinssatz. Wer früher anfängt, muss für dasselbe Endkapital deutlich weniger einzahlen. Genau deshalb zeigt der Rechner die Entwicklung Jahr für Jahr — der Knick nach oben in den späten Jahren ist der Zinseszinseffekt in Aktion.

Die 72er-Regel: Verdopplung im Kopf überschlagen

Die 72er-Regel ist die schnellste Faustformel der Zinsrechnung: Teile 72 durch den Zinssatz und du erhältst die Jahre bis zur Verdopplung deines Kapitals. Bei 2 Prozent dauert die Verdopplung rund 36 Jahre, bei 4 Prozent rund 18 Jahre. Die Regel ist eine Näherung, liegt aber im für Tagesgeld relevanten Zinsbereich nur etwa ein halbes bis ein Jahr neben dem exakten Wert — die Tabelle unten zeigt beides im Vergleich.

Beispielrechnungen: Was aus 10.000 Euro wird

Der Zinssatz entscheidet über hunderte bis tausende Euro Unterschied. Die folgende Tabelle zeigt, was aus 10.000 Euro bei vier realistischen Zinssätzen wird — gerechnet mit monatlicher Zinsgutschrift, vor Steuern, ohne weitere Einzahlungen. Die vier Sätze stehen für das kaum verzinste Bestandskonto (0,26 %), den Marktdurchschnitt (1,95 %), ein dauerhaft gutes Tagesgeldkonto (2,60 %) und den aktuellen Spitzen-Aktionszins (4,05 %), Stand: Juli 2026.

Die Lücke wächst mit der Zeit: Nach einem Jahr trennen das Bestandskonto und das gute Tagesgeldkonto 237 Euro, nach zehn Jahren bereits rund 2.700 Euro — bei identischem Startkapital und null Aufwand. Die Zeile mit 4,05 Prozent ist bewusst als Rechenbeispiel markiert: Solche Aktionszinsen gelten typischerweise nur 3 bis 4 Monate für Neukunden, danach greift der reguläre Zins der Bank. Über lange Zeiträume schlägt ein dauerhaft guter Zins fast jede kurze Aktion.

Mit Sparrate: Der Turbo für den Vermögensaufbau

Noch deutlicher wird der Effekt, wenn du regelmäßig einzahlst. Eine monatliche Sparrate von 200 Euro wächst bei 2,6 Prozent in zehn Jahren auf rund 27.375 Euro — eingezahlt hast du davon 24.000 Euro, der Rest sind Zinsen und Zinseszinsen. Kombinierst du beides, also 10.000 Euro Startkapital plus 200 Euro monatlich, landest du nach zehn Jahren bei rund 40.340 Euro.

Diese Rechnung zeigt auch, warum sich Sparraten gerade am Anfang lohnen: Jede früh eingezahlte Rate verzinst sich über die volle Restlaufzeit. Im Rechner kannst du Sparrate und Laufzeit frei variieren und siehst sofort, wie stark jede Stellschraube wirkt.

72er-Regel: Wann verdoppelt sich dein Geld?

Steuern und Inflation: Was von deinen Zinsen wirklich bleibt

Zinserträge sind Kapitalerträge und unterliegen der Abgeltungsteuer von 25 Prozent, plus Solidaritätszuschlag und gegebenenfalls Kirchensteuer — zusammen rund 26,4 bis 28 Prozent. Steuerfrei bleibt der Sparerpauschbetrag: 1.000 Euro Kapitalerträge pro Jahr und Person, 2.000 Euro bei zusammen veranlagten Paaren. Damit die Bank ihn anwendet, musst du dort einen Freistellungsauftrag einrichten.

In der Praxis heißt das: Bei 2,6 Prozent Zinsen bleiben Erträge bis zu einem Guthaben von rund 38.500 Euro pro Person komplett steuerfrei. Wer 50.000 Euro anlegt, erzielt 1.300 Euro Zinsen im Jahr — versteuert werden nur die 300 Euro über dem Pauschbetrag, es gehen also rund 79 Euro an den Fiskus. Dieser Abschnitt ersetzt keine Steuerberatung, zeigt aber die Größenordnung; der Rechner weist den Bruttoertrag aus.

Zwei Sonderfälle sind für Sparer relevant. Günstigerprüfung: Liegt dein persönlicher Einkommensteuersatz unter 25 Prozent — etwa bei Rentnern oder Teilzeitkräften — kannst du Kapitalerträge über die Steuererklärung mit dem niedrigeren Satz versteuern lassen. Nichtveranlagungsbescheinigung: Wer insgesamt unter dem Grundfreibetrag bleibt, etwa Studierende oder Kinder mit eigenem Konto, kann sich mit einer NV-Bescheinigung vom Steuerabzug komplett befreien lassen. Beide Wege regelt das Finanzamt, nicht die Bank.

Realzins: Der Gegner heißt Inflation

Die Inflationsrate lag im Juni 2026 laut Statistischem Bundesamt bei 2,3 Prozent — nach 2,6 Prozent im Mai und 2,9 Prozent im April. Für dein Erspartes ist das die entscheidende Messlatte: Nur der Zins oberhalb der Teuerung mehrt deine Kaufkraft. Mit dem Marktschnitt von 1,95 Prozent liegst du aktuell real leicht im Minus: Aus 10.000 Euro werden in zehn Jahren zwar nominal rund 12.151 Euro, kaufkraftbereinigt entspricht das aber nur rund 9.663 Euro von heute.

Mit einem Top-Konto zu 2,6 Prozent drehst du das Vorzeichen: Real bleiben nach zehn Jahren rund 10.297 Euro heutiger Kaufkraft — ein kleines, aber echtes Plus. Auf dem 0,26-Prozent-Konto schrumpft die Kaufkraft dagegen spürbar: Von 10.000 Euro bleiben nach zehn Jahren real nur rund 8.180 Euro heutiger Kaufkraft übrig, wenn die Teuerung bei 2,3 Prozent verharrt. Der Realzins — Nominalzins minus Inflationsrate — ist damit die ehrlichste Kennzahl für jede Sparentscheidung. Wie sich Sparzinsen und Teuerung historisch zueinander entwickelt haben, liest du in unserer Analyse Inflation vs. Sparzinsen 2026.

Sicherheit und Strategie: So holst du das Maximum heraus

Tagesgeld gehört zu den sichersten Anlageformen überhaupt: Die gesetzliche Einlagensicherung schützt in der EU 100.000 Euro pro Kunde und Bank, inklusive aufgelaufener Zinsansprüche. Im Entschädigungsfall wird laut Bundesbank und BaFin innerhalb von sieben Arbeitstagen ausgezahlt, ohne dass du einen Antrag stellen musst; für private Banken in Deutschland ist die Entschädigungseinrichtung deutscher Banken (EdB) zuständig. Für besonders schutzwürdige Beträge — etwa aus einem Immobilienverkauf — gilt vorübergehend sogar ein erhöhter Schutz von bis zu 500.000 Euro für sechs Monate.

Bei Angeboten ausländischer Banken lohnt ein Blick auf das Herkunftsland: Die Grenze von 100.000 Euro gilt EU-weit, im Entschädigungsfall ist aber die nationale Sicherungseinrichtung des jeweiligen Landes zuständig. Stiftung Warentest berücksichtigt in ihrem Zinstest deshalb nur Banken aus Ländern mit höchster Bonität — ein sinnvoller Filter, wenn dir neben dem Zins auch die Abwicklungssicherheit wichtig ist. Viele der aktuellen Spitzenangebote stammen von Banken aus dem Baltikum oder von Digitalbanken mit deutscher Banklizenz; letztere fallen direkt unter die deutsche Einlagensicherung.

Tagesgeld oder Festgeld: Was passt wann?

Tagesgeld punktet mit täglicher Verfügbarkeit, Festgeld mit planbarem Zins. Bundesweit verfügbare Festgelder mit zwei Jahren Laufzeit bringen aktuell rund 2,34 Prozent im Schnitt — dafür ist das Geld über die Laufzeit gebunden und du profitierst nicht von weiter steigenden Zinsen. In einer Phase steigender Leitzinsen wie im Sommer 2026 spricht deshalb einiges dafür, den Notgroschen flexibel auf dem Tagesgeld zu halten und nur Beträge fest anzulegen, die du sicher mehrere Jahre nicht brauchst. Eine bewährte Mischform ist die Zinstreppe: Du teilst dein Festgeld auf Laufzeiten von einem, zwei und drei Jahren auf und bleibst so jedes Jahr teilweise liquide.

Vier Regeln für die Praxis

Notgroschen zuerst: Drei bis sechs Nettomonatsgehälter gehören aufs Tagesgeld — täglich verfügbar, ohne Kursrisiko. Beträge splitten: Wer mehr als 100.000 Euro parkt, verteilt auf mehrere Banken und bleibt überall unter der Sicherungsgrenze. Zinshopping bewusst einsetzen: Neukunden-Aktionen wie 4,05 Prozent lohnen sich für große Summen und wenige Monate, danach entscheidet der Bestandszins. Konditionen im Blick behalten: Tagesgeldzinsen sind variabel — die Bank kann sie jederzeit ändern, deshalb lohnt der regelmäßige Blick in den Vergleich.

Langfristig bleibt Tagesgeld die Reserve, nicht der Renditemotor: Für Zeiträume ab zehn Jahren liefern breit gestreute Anlagen historisch deutlich höhere Renditen — der Zinseszinseffekt aus dem Rechner wirkt dort umso stärker. Einen Überblick über alle Anlageklassen findest du in unserer Rubrik Geldanlagen.

Quellen und Methodik

Alle Beispielrechnungen wurden mit der Zinseszinsformel bei monatlicher Zinsgutschrift berechnet (Endkapital = Startkapital × (1 + p/12)^Monate) und auf ganze Euro gerundet. Zinssätze und Inflationsdaten: Stand Juli 2026; Tagesgeldzinsen sind variabel und können sich jederzeit ändern.

• Europäische Zentralbank: Geldpolitische Beschlüsse vom 11. Juni 2026
• Statistisches Bundesamt: Inflationsrate im Juni 2026 bei +2,3 % (2026)
• Stiftung Warentest: Tagesgeld-Vergleich — Die besten Zinsen (2026)
• Deutsche Bundesbank: MFI-Zinsstatistik — Einlagen- und Kreditzinssätze (2026)
• Deutsche Bundesbank: Geldvermögensbildung privater Haushalte, Q1 2026 (2026)
• Deutsche Bundesbank: Einlagensicherung — Schutzumfang und Fristen
• BaFin: Einlagensicherung und Anlegerentschädigung
• Wikipedia: 72er-Regel — Herleitung und Genauigkeit