ERGO Auslandskrankenversicherung (DKV): Leistungen, Beitrag für Einzelpersonen und Familien

ERGO Auslandskrankenversicherung: Wer dich versichert und was es kostet

Die Auslandskrankenversicherung, die du über ergo.de online abschließt, kommt nicht von ERGO selbst. Versicherer ist die DKV Deutsche Krankenversicherung AG, ein Krankenversicherer aus der ERGO Group. ERGO vertreibt die Police, im Versicherungsschein und in den Bedingungen steht die DKV. Das ist wichtig, sobald du eine Rechnung einreichst, eine Frage zur Leistung hast oder dich beschweren willst: Ansprechpartner ist dann die DKV.

Laut ERGO kostet die Police ab 24,80 € im Jahr für eine Einzelperson und 55,10 € im Jahr für eine Familie. Versichert ist jede Reise, die kürzer als 10 Wochen dauert, und zwar weltweit, ausdrücklich auch bei Pandemien und Reisewarnungen. Stand der Konditionen: 08.10.2026. Beide Beiträge sind Beispielbeiträge. ERGO nennt dazu kein Alter, und für ältere Reisende kann der Beitrag höher liegen.

Neben der Online-Police gibt es unter dem Namen ERGO noch weitere Produkte für Krankheitskosten auf Reisen. Sie unterscheiden sich vor allem darin, wer der Versicherer ist, wie du abschließt und wie lange du unterwegs sein darfst. Einen Gesamtüberblick über alle Bausteine findest du im Artikel zur ERGO Reiseversicherung mit Reiserücktritt, Auslandskranken und RundumSorglos.

In diesem Artikel geht es um die DKV-Police, also das Produkt, das die meisten meinen, wenn sie nach der ERGO Auslandskrankenversicherung suchen. Die Langzeitvariante ordnen wir im Abschnitt zur Reisedauer ein. Das RundumSorglos-Paket ist ein Bündel aus drei Versicherungen, sein Krankenbaustein ist nicht identisch mit der DKV-Police.

Die Kurzfassung in fünf Sätzen

Die DKV-Police ist ein Jahresvertrag, der beliebig viele Reisen abdeckt, solange jede einzelne kürzer als 10 Wochen ist. Für die wichtigsten medizinischen Leistungen erstattet sie 100 % der Kosten, Zahnbehandlungen unter den Voraussetzungen der Bedingungen ebenfalls zu 100 %. Ein Rücktransport wird bezahlt, wenn er medizinisch sinnvoll ist, Such-, Bergungs- und Rettungskosten bis 20.000 €. Kinder sind in der Familienpolice bis 25 Jahre mitversichert. Selbstbeteiligung, Höchstalter und Verlängerung stehen nicht auf der Produktseite, sondern nur in den Versicherungsbedingungen.

Warum du Auslandskrankenschutz brauchst: die Lücken der gesetzlichen Kasse

Viele gesetzlich Versicherte gehen davon aus, dass ihre Krankenkasse im Urlaub genauso zahlt wie zu Hause. Das stimmt nur teilweise. Wie viel die Kasse übernimmt, hängt davon ab, wo du krank wirst, und an einer Stelle zahlt sie grundsätzlich nie: beim Rücktransport nach Deutschland.

In der EU: Versorgung zu den Regeln des Gastlandes

Auf der Rückseite deiner Gesundheitskarte steht die Europäische Krankenversicherungskarte, kurz EHIC. Sie gilt in der EU, in Island, Liechtenstein, Norwegen und der Schweiz. Mit ihr wirst du so behandelt wie ein gesetzlich Versicherter im Reiseland. Das klingt gut, hat aber zwei Haken.

Erstens gelten die Regeln des Gastlandes, nicht die deutschen. Sieht das System dort Zuzahlungen oder Eigenanteile vor, trägst du sie selbst. Zweitens nehmen nicht alle Ärzte die EHIC an. Gerade in Urlaubsregionen behandeln viele Praxen privat. Dann zahlst du die Rechnung zunächst selbst, und deine Kasse erstattet höchstens den Betrag, den eine Behandlung im Inland gekostet hätte. Die Differenz bleibt bei dir.

Abkommensstaaten: Schutz nur mit Formular

Mit einigen Ländern außerhalb der EU hat Deutschland ein Sozialversicherungsabkommen geschlossen, zum Beispiel mit der Türkei oder Tunesien. Dort brauchst du statt der EHIC in der Regel einen Anspruchsnachweis deiner Krankenkasse, den du vor der Reise beantragst. Auch hier gilt: Du bekommst die Leistungen, die das Gastland seinen eigenen Versicherten gewährt, nicht mehr.

Im Rest der Welt: grundsätzlich keine Leistung

Für Länder ohne EU-Recht und ohne Abkommen sieht das Gesetz keine Kostenübernahme für Urlaubsreisen vor. Die Ausnahmen in § 18 SGB V zur Behandlung außerhalb der EU regeln Sonderfälle, etwa wenn eine Behandlung nur im Ausland möglich ist. Der Unfall im Thailand-Urlaub gehört nicht dazu. Wer in den USA, in Kanada, Thailand oder Südafrika krank wird, zahlt ohne private Police also selbst. In Ländern mit privat abgerechneter Medizin kann schon ein Klinikaufenthalt von wenigen Tagen eine Rechnung erzeugen, die eine Urlaubskasse sprengt.

Der Rücktransport: auch in der EU nicht gedeckt

Die größte Lücke betrifft den Weg nach Hause. In § 60 SGB V zu den Fahrkosten steht ausdrücklich, dass die gesetzliche Krankenversicherung die Kosten des Rücktransports in das Inland nicht übernimmt. Das gilt überall, auch innerhalb der EU. Ein Krankentransport mit Begleitung oder gar ein Ambulanzflug ist damit ein Risiko, das nur eine private Auslandskrankenversicherung abfängt.

Welche Leistungen eine private Police typischerweise ergänzt und worauf du bei der Auswahl achten kannst, erklärt der Ratgeber zur privaten Auslandskrankenversicherung und ihren Leistungen. Wie sich die Behandlungskosten im Ausland zusammensetzen und wer welchen Teil trägt, zeigt der Artikel über Behandlungskosten in der Reisekrankenversicherung.

Und wenn du privat krankenversichert bist?

Viele private Vollversicherungen enthalten einen Auslandsschutz, oft aber zeitlich begrenzt, und nicht jede deckt einen Rücktransport. Schau in deinen Bedingungen nach, wie lange der Schutz im Ausland gilt und ob ein Rücktransport eingeschlossen ist. Fehlt einer der beiden Punkte, schließt eine eigene Reisepolice die Lücke.

Leistungen der DKV-Police: Was im Ausland bezahlt wird

Die DKV-Police ist eine klassische Reisekrankenversicherung. Sie zahlt für akute Erkrankungen und Unfälle, die während der Reise auftreten. Wer bewusst ins Ausland fährt, um sich dort behandeln zu lassen, ist damit nicht versichert. Das ist bei allen Reisekrankenversicherungen so, die genaue Abgrenzung steht in den Bedingungen.

Behandlung: 100 % für die wichtigsten Leistungen

Für die wichtigsten medizinischen Leistungen erstattet die Police laut ERGO 100 % der Kosten. In Reisekrankenversicherungen zählen dazu typischerweise die Posten, die im Ernstfall teuer werden: ambulante Behandlung beim Arzt, Arzneimittel und die Behandlung im Krankenhaus. Welche Positionen im Einzelnen versichert sind und ob für bestimmte Leistungen Grenzen gelten, steht im Leistungsverzeichnis der Bedingungen.

Für dich als Reisenden heißt das: Du musst nicht überlegen, ob du mit einer Mittelohrentzündung in Lissabon zum Arzt gehst. Du gehst hin, bezahlst die Rechnung und reichst die Belege später ein. Bei einem Klinikaufenthalt klärt der Notruf des Versicherers, ob er eine Kostenzusage gibt.

Zahnbehandlung: 100 %, aber nur für Akutes

Zahnschmerzen gehören zu den häufigsten Gründen für einen Arztbesuch im Urlaub. Laut ERGO übernimmt die Police Zahnbehandlungen zu 100 %, allerdings unter den Voraussetzungen der Bedingungen. In Reisekrankenversicherungen ist damit üblicherweise die akute, schmerzstillende Versorgung gemeint, nicht die neue Krone oder das Implantat. Plane größere Zahnarbeiten also für die Zeit nach dem Urlaub ein. Für Zahnersatz ist eine Zahnzusatzversicherung zuständig, nicht die Reisepolice.

Rücktransport: „medizinisch sinnvoll“ statt nur „notwendig“

Beim Rücktransport kommt es auf ein Wort an. Manche Policen zahlen ihn nur, wenn er medizinisch notwendig ist, also wenn du im Reiseland nicht ausreichend versorgt werden kannst. Die DKV-Police zahlt laut ERGO bereits einen medizinisch sinnvollen Rücktransport. Sinnvoll kann ein Transport auch dann sein, wenn die Behandlung vor Ort zwar möglich wäre, eine Weiterbehandlung zu Hause aber medizinisch vorzuziehen ist, etwa nach einer Operation mit langer Reha.

Ob ein Transport sinnvoll ist, entscheiden die Ärzte vor Ort gemeinsam mit dem medizinischen Dienst des Versicherers. Organisiere einen Rücktransport deshalb nie auf eigene Faust, sondern ruf vorher die Notrufnummer aus deinen Versicherungsunterlagen an.

Suche, Bergung und Rettung bis 20.000 €

Ein Wanderunfall in den Bergen, eine Verletzung auf einer abgelegenen Insel, ein Notfall beim Tauchen: Bevor ein Arzt helfen kann, musst du manchmal erst gefunden oder geborgen werden. Diese Such-, Bergungs- und Rettungskosten übernimmt die Police bis 20.000 €. Wer viel in den Bergen unterwegs ist, sollte diese Leistung kennen, denn ein Hubschraubereinsatz gehört zu den teureren Posten.

Krankenhaustagegeld als Alternative

Musst du ins Krankenhaus, kannst du laut ERGO statt der Kostenübernahme ein Krankenhaustagegeld von 30 € pro Tag wählen. Das ist interessant, wenn eine andere Versicherung die Klinikkosten trägt, etwa die gesetzliche Kasse in einem EU-Land. Dann bekommst du die 30 € je Tag für deine Nebenkosten, statt dass zwei Versicherer um dieselbe Rechnung verhandeln. Im Abschnitt zur Familienversicherung nennt ERGO zudem eine Pauschale von 500 € je stationärer Erkrankung. Unter welchen Voraussetzungen sie fließt, regeln die Bedingungen.

Reisedauer: unter 10 Wochen je Reise, Langzeitvariante bis 12 Monate

Die DKV-Police ist ein Jahresvertrag. Du musst sie also nicht vor jeder Reise neu abschließen. Innerhalb des Vertragsjahres ist jede Reise versichert, die kürzer als 10 Wochen ist. Ob du einmal im Jahr verreist oder sechsmal, spielt für den Beitrag keine Rolle.

Was die 10-Wochen-Grenze praktisch bedeutet

10 Wochen sind 70 Tage. Für Urlaubsreisen reicht das in fast allen Fällen: zwei Wochen Spanien, drei Wochen Rundreise durch Kanada, ein verlängertes Wochenende in London. Knapp wird es bei Elternzeitreisen, Sabbaticals oder Überwinterung im Süden. Wer im Januar nach Südostasien fliegt und erst im April zurückkommt, liegt über der Grenze.

Entscheidend ist die geplante und tatsächliche Dauer der einzelnen Reise, nicht die Summe aller Reisetage im Jahr. Fünf Reisen zu je drei Wochen sind kein Problem. Eine einzige Reise von elf Wochen ist es. Wie die Police mit einer Reise umgeht, die länger dauert als geplant, etwa weil du krank wirst und nicht reisefähig bist, regeln die Bedingungen. Plane eine lange Reise deshalb nie bewusst über die Grenze hinaus in der Hoffnung, dass schon nichts passiert.

Die Langzeit-Auslandskrankenversicherung

Für längere Aufenthalte bietet ERGO eine Langzeit-Auslandskrankenversicherung für Reisen bis 12 Monate an. Sie kostet laut ERGO ab 49,00 € im Monat. Damit lässt sich eine Weltreise, ein Auslandssemester außerhalb der EU oder ein halbes Jahr Work and Travel absichern.

Die Werte sind Mindestbeiträge auf Basis des Einstiegspreises von 49,00 € im Monat. Wie hoch dein Beitrag tatsächlich ist und wovon er abhängt, siehst du erst in der Antragsstrecke.

Jahrespolice und Langzeit kombinieren

Wer neben einer langen Reise auch normale Urlaube macht, kann beides nebeneinander nutzen. Die günstige Jahrespolice deckt die kurzen Reisen davor und danach, die Langzeitversicherung die eine lange Reise. Achte darauf, dass sich die Zeiträume lückenlos aneinanderreihen. Ein Tag ohne Schutz ist genau der Tag, an dem du ihn brauchst.

Brauchst du überhaupt keinen Jahresvertrag, weil du nur eine einzige Reise im Jahr machst, kann eine Police für genau diese Reise reichen. Was dabei zu beachten ist, erklärt der Artikel, wie du eine Auslandskrankenversicherung einmalig für eine Reise abschließt. Bei einem Beitrag ab 24,80 € im Jahr ist die Jahrespolice allerdings schon bei einer Reise eine Überlegung wert.

Familie: Kinder bis 25 Jahre, Beitrag 55,10 €

Für Familien bietet ERGO die DKV-Police als Familientarif an. Der Beitrag liegt laut ERGO bei 55,10 € im Jahr. Kinder sind in der Familienpolice bis 25 Jahre mitversichert. Damit fallen auch Studierende und Auszubildende darunter, die noch mit den Eltern in den Urlaub fahren.

Ab wann sich der Familientarif rechnet

Ob die Familienpolice günstiger ist als mehrere Einzelpolicen, hängt von der Zahl der Reisenden ab. Die folgende Rechnung nutzt die Beispielbeiträge von ERGO, also 24,80 € je Einzelperson und 55,10 € für die Familie.

Für zwei Personen sind zwei Einzelpolicen laut dieser Rechnung 5,50 € im Jahr günstiger. Ab drei Personen gewinnt der Familientarif, und mit jedem weiteren Kind wächst der Abstand um 24,80 €. Bei zwei Erwachsenen und zwei Kindern liegt der Unterschied bei 44,10 € im Jahr.

Ein Vorbehalt gehört dazu: 24,80 € ist der Einstiegsbeitrag. Gilt für einen von euch wegen des Alters ein höherer Einzelbeitrag, kann der Familientarif schon bei zwei Personen günstiger sein. Vergleiche deshalb im Antrag die tatsächlichen Beiträge für eure Konstellation, bevor du dich entscheidest.

Wer zur Familie zählt

Wer genau als Familie gilt, ob etwa unverheiratete Paare, Stiefkinder oder Enkel mitversichert werden können, steht in den Bedingungen. Gleiches gilt für die Frage, ob Familienmitglieder auch getrennt voneinander reisen dürfen. Gerade bei Patchwork-Familien lohnt es sich, diesen Punkt vor dem Abschluss zu klären. Eine ausführlichere Einordnung, worauf Familien bei Tarifen und Deckung achten sollten, findest du im Ratgeber zur Auslandskrankenversicherung für Familien.

Was die Altersgrenze 25 bedeutet

Kinder bleiben bis 25 Jahre in der Familienpolice. Wird dein Kind älter, braucht es eine eigene Police. Behalte das im Blick, wenn ein Kind während eines Auslandsjahres oder einer längeren Reise die Grenze überschreitet. Ab wann genau der Schutz als Kind endet, mit dem 25. Geburtstag oder erst mit Ablauf des 25. Lebensjahres, regeln die Bedingungen.

Weltweit inklusive USA, Pandemie und Reisewarnung

Die DKV-Police gilt laut ERGO weltweit. Das schließt die USA und Kanada ein, also die Länder, in denen eine Behandlung am teuersten werden kann. Für Reisende ist das die wichtigste Eigenschaft überhaupt, denn ausgerechnet dort hilft die gesetzliche Kasse gar nicht.

Warum die USA besonders zählen

In den USA gibt es kein staatliches Gesundheitssystem, das dich als Tourist auffängt. Kliniken rechnen privat ab und verlangen häufig eine Kostenzusage, bevor sie über die Notversorgung hinaus behandeln. Mit einer Auslandskrankenversicherung kann der Versicherer diese Zusage geben. Ohne sie zahlst du alles selbst. Schon eine kurze stationäre Behandlung kann dort einen fünfstelligen Betrag erreichen.

Pandemien und Reisewarnungen

ERGO nennt ausdrücklich, dass der Schutz auch bei Pandemien und Reisewarnungen gilt. Das ist keine Selbstverständlichkeit. Ältere Policen schlossen Erkrankungen im Rahmen einer Pandemie oder Reisen in Länder mit Reisewarnung aus. Die DKV-Police zahlt laut ERGO auch dann, wenn du dich während einer Pandemie im Ausland ansteckst oder eine Reisewarnung für dein Reiseland ausgesprochen wurde.

Daraus folgt aber keine Empfehlung, trotz Reisewarnung zu fahren. Eine Reisewarnung des Auswärtigen Amts hat oft Gründe, die keine Krankenversicherung auffängt, von Unruhen bis zu geschlossenen Grenzen. Die Police sorgt nur dafür, dass deine Behandlungskosten auch in diesem Fall versichert sind.

Was die Police nicht ersetzt

Die Auslandskrankenversicherung zahlt Krankheitskosten. Stornokosten, wenn du vor Reiseantritt krank wirst, deckt sie nicht. Dafür gibt es die Reiserücktrittsversicherung, die bei ERGO von der ERGO Reiseversicherung AG kommt. Wie Einmal- und Jahresschutz, Selbstbeteiligung und Abschlussfrist dort geregelt sind, erklärt der Artikel zur ERGO Reiserücktrittsversicherung. Auch verlorenes Gepäck ist nicht Sache der Krankenpolice. Wer alles in einem Vertrag möchte, findet im Überblick zur ERGO Reiseversicherung das RundumSorglos-Paket mit Reiserücktritt, Auslandskranken und Reisegepäck.

Beitrag einordnen: Kosten je Reisetag und altersbedingte Erhöhung

Ein Jahresbeitrag sagt wenig darüber, was dich der Schutz pro Reisetag kostet. Rechne ihn deshalb einmal auf deine Reisegewohnheiten herunter. Die folgenden Beispiele nutzen die Beispielbeiträge von ERGO.

Je öfter du reist, desto günstiger wird der einzelne Tag. Das ist der Kern einer Jahrespolice. Bei der Langzeitvariante sieht die Rechnung anders aus, weil du dort für jeden Monat zahlst, den du unterwegs bist. Pro Tag liegt sie trotzdem im Bereich weniger Euro.

Altersbedingte Erhöhung einplanen

Die Beiträge von 24,80 € und 55,10 € sind Beispielbeiträge, für die ERGO kein Alter nennt. In der Reisekrankenversicherung steigt das Risiko mit dem Alter, und viele Tarife staffeln ihre Beiträge deshalb nach Altersgruppen. Rechne damit, dass dein Beitrag höher ausfällt, wenn du älter bist, und dass er steigen kann, wenn du während der Vertragslaufzeit in eine höhere Altersgruppe wechselst. Die für dich gültige Prämie zeigt dir der Antrag, nachdem du dein Geburtsdatum eingegeben hast.

Prüfe außerdem, ob es ein Höchstalter für den Abschluss gibt. ERGO nennt dazu auf der Produktseite nichts. Steht in den Bedingungen eine Grenze, solltest du rechtzeitig wissen, wie es danach weitergeht.

Notfall im Ausland: der Ablauf Schritt für Schritt

Im Ernstfall ist keine Zeit, Versicherungsbedingungen zu lesen. Deshalb lohnt es sich, den Ablauf einmal vorab durchzugehen. Die konkrete Notrufnummer findest du in deinem Versicherungsschein und in den Vertragsunterlagen der DKV. Speichere sie vor der Abreise im Handy.

1. Versorgung zuerst

Bei einem echten Notfall rufst du zuerst den örtlichen Rettungsdienst. In der EU erreichst du ihn unter der 112. Die Versicherung kommt danach. Kein Versicherer verlangt, dass du vor einer lebensrettenden Behandlung anrufst.

2. Den Notruf des Versicherers informieren

Sobald es die Lage erlaubt, meldest du dich beim Notruf des Versicherers, spätestens wenn ein Krankenhausaufenthalt absehbar ist. Dort kann geklärt werden, ob der Versicherer eine Kostenzusage an die Klinik schickt, ob ein Rücktransport sinnvoll ist und wie er organisiert wird. Halte Versicherungsnummer, Name, Geburtsdatum, Aufenthaltsort und eine Telefonnummer bereit, unter der du erreichbar bist.

3. Belege sammeln

Bei ambulanten Behandlungen zahlst du die Rechnung meist selbst und reichst sie später ein. Achte darauf, dass die Rechnung deinen Namen, das Behandlungsdatum, die Diagnose, die einzelnen Leistungen und die Beträge enthält. Bewahre auch Rezepte, Apothekenquittungen und den Zahlungsbeleg auf. Bei Rechnungen in fremder Währung zeigt der Kontoauszug, welchen Euro-Betrag du tatsächlich gezahlt hast.

4. Rechnung einreichen

Nach der Rückkehr reichst du die Belege bei der DKV ein. Welche Wege es gibt, ob per App, Kundenportal oder Post, und welche Unterlagen genau gebraucht werden, steht in den Vertragsunterlagen. Reiche die Rechnungen zügig ein, solange du dich an die Einzelheiten erinnerst und Rückfragen beantworten kannst.

Wenn es Streit gibt

Lehnt der Versicherer eine Leistung ab und hältst du das für falsch, frag zuerst schriftlich nach der genauen Begründung und der Bedingungsstelle. Kommt ihr nicht zusammen, kannst du dich kostenlos an den Ombudsmann Private Kranken- und Pflegeversicherung wenden, der für private Krankenversicherer wie die DKV zuständig ist. Daneben nimmt die BaFin als Aufsicht Beschwerden über Versicherer entgegen, Hinweise dazu stehen auf den Verbraucherseiten der BaFin.

Vertrag verwalten und kündigen

Die DKV-Police läuft als Jahresvertrag. Wie sie sich verlängert und mit welcher Frist du kündigen kannst, steht in den Bedingungen. Wie eine Kündigung bei den ERGO-Reisepolicen praktisch abläuft und was du dabei beachten solltest, erklärt der Artikel ERGO Reiseversicherung kündigen.

Für wen die DKV-Police passt und wann du genauer hinschauen solltest

Die DKV-Police über ERGO ist auf Menschen zugeschnitten, die mehrmals im Jahr kürzere Reisen machen, allein oder mit der Familie. Für diese Gruppe sind die wichtigsten Punkte gelöst: weltweiter Schutz inklusive USA, 100 % für die wichtigsten Behandlungen, ein Rücktransport schon dann, wenn er medizinisch sinnvoll ist, und ein Jahresbeitrag, der pro Reisetag kaum ins Gewicht fällt.

Gut geeignet

• Du machst mehrere Urlaube im Jahr, jeder kürzer als 10 Wochen.
• Du reist mit Kindern bis 25 Jahre und willst einen gemeinsamen Vertrag.
• Du fährst auch in die USA, nach Kanada oder in andere Länder ohne Abkommen.
• Du willst einen Rücktransport nicht nur im äußersten Notfall abgesichert haben.

Genauer hinschauen

• Du bist 10 Wochen oder länger am Stück unterwegs: Dann brauchst du die Langzeitvariante.
• Du bist im Rentenalter: Prüfe Beitrag und mögliches Höchstalter im Antrag.
• Du hast Vorerkrankungen: Lies nach, wie die Bedingungen mit bekannten Erkrankungen umgehen.
• Du reist zu zweit: Rechne, ob zwei Einzelpolicen günstiger sind als die Familienpolice.

Wenn du die Police mit anderen Angeboten einordnen willst, zeigt der Ratgeber zum Auslandskrankenversicherung Vergleich, welche Kriterien dafür wirklich zählen: Rücktransport-Klausel, Reisedauer, Selbstbeteiligung und Altersgrenzen. Wie die DKV-Police mit den übrigen Reisebausteinen zusammenspielt, steht im Überblick zur ERGO Reiseversicherung.