Vermögenswirksame Leistungen: Bis zu 480€ jährlich vom Arbeitgeber

Zuletzt geprüft: 20.09.2026

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Vermögenswirksame Leistungen sind Zahlungen deines Arbeitgebers, die dir zusätzlich zu Lohn oder Gehalt beim Vermögensaufbau helfen. Diese Sparhilfe kann bis zu 480 Euro pro Jahr betragen und wird vom Staat zusätzlich gefördert. Wenn dein Tarifvertrag VL vorsieht, solltest du diese Chance unbedingt nutzen, denn nach sechs Jahren können so 2.880 Euro zusammenkommen.

Die Förderung funktioniert nach einem klaren System: Du wählst eine staatlich anerkannte Anlageform, schließt einen VL-Vertrag ab und dein Arbeitgeber zahlt automatisch ein. Dabei stehen dir verschiedene Sparformen zur Verfügung, von Banksparplänen über Bausparverträge bis hin zu Fonds- und ETF-Sparplänen. Je nach Einkommen und gewählter Anlageform beteiligt sich auch der Staat mit der Arbeitnehmersparzulage an deinem Vermögensaufbau. Langfristig trägt bei vielen Sparformen der Zinseszins maßgeblich zum Wachstum des Vermögens bei.

Was sind vermögenswirksame Leistungen?

Vermögenswirksame Leistungen, kurz VL genannt, sind freiwillige Zahlungen deines Arbeitgebers, die dir beim Aufbau von Vermögen helfen sollen. Du erhältst diesen Betrag zusätzlich zu deinem regulären Lohn oder Gehalt, sofern die entsprechenden Voraussetzungen erfüllt sind. Häufig findest du diese Regelung bereits in deinem Tarif- oder Arbeitsvertrag festgeschrieben.

Falls dein Unternehmen keinen Tarifvertrag hat, lohnt sich ein Gespräch mit deinem Chef. Die Zahlung von VL steigert nämlich die Attraktivität des Unternehmens als Arbeitgeber und bietet auch für die Firma Vorteile: Die Sparbeiträge können als Betriebskosten von der Steuer abgesetzt werden. Das macht die Verhandlung für beide Seiten interessant. Auch die Pensionszusage als betriebliche Altersvorsorge kann für Arbeitgeber eine steuerlich interessante Option sein.

Die staatliche Förderung von vermögenswirksamen Leistungen ist an Höchstbeträge deines Lohns oder Gehalts gekoppelt. Selbst wenn du mehr verdienst, bist du nicht automatisch von der staatlichen Förderung ausgeschlossen. In diesem Fall kannst du aus deinem eigenen Lohn oder Gehalt ein entsprechendes Anlageinstrument besparen und dir so den staatlichen Zuschuss sichern.

Wie funktioniert das Sparen mit VL?

Damit sich der Staat an deinem Sparen beteiligt, muss das Geld in einen Vertrag und eine Anlageform fließen, die staatlich anerkannt ist. Diese Verträge folgen immer dem gleichen bewährten Schema: Sechs Jahre lang werden die VL eingezahlt, für diese Zeit gilt eine Sperrfrist. Danach folgt ein Ruhejahr, und mit Ablauf von insgesamt sieben Jahren steht dir das angesparte Geld zur freien Verfügung. Ein Banksparplan für VL wird oft in Form eines speziellen Sparkontos geführt, das diese Bedingungen erfüllt. Einige dieser Verträge funktionieren über eine Prämienstaffel beim Prämiensparen, die über die Laufzeit ansteigt.

Die Zahlung deines Arbeitgebers beschränkt sich jedoch nicht auf einen einzigen Vertrag. Um die wertvollen Zahlungen nicht zu verlieren, darfst du nach Ablauf der sechs Jahre einen weiteren Sparvertrag abschließen, der wieder eine feste Laufzeit von sieben Jahren hat. So kannst du kontinuierlich von den VL profitieren.

Der praktische Ablauf gestaltet sich unkompliziert: Du suchst dir ein passendes Anlageprodukt aus und schließt beim Anbieter einen VL-Vertrag ab, teilweise auch über deinen Arbeitgeber. Der Anbieter stellt dir ein Formular zur Verfügung, das du bei deinem Arbeitgeber einreichst. Dieser bestätigt darin, dass er die VL auf diesen Vertrag einzahlen wird. Danach läuft der gesamte Prozess automatisch, ohne dass du dich weiter darum kümmern musst.

Wie können vermögenswirksame Leistungen angelegt werden?

Bei der Wahl der Anlageform hast du als Angestellte:r völlige Freiheit. Die einzige Voraussetzung besteht darin, dass das Anlageprodukt oder der Sparplan für VL geeignet sein muss. Die Anbieter weisen jedoch direkt darauf hin, wenn ihre Produkte VL-fähig sind. Um VL in Fonds oder ETFs zu investieren, ist die Wahl des passenden Depots bei einem Online-Broker entscheidend.

Zur Auswahl stehen dir verschiedene attraktive Optionen: Ein klassischer Banksparplan bietet dir Sicherheit und planbare Erträge. Der Bausparvertrag ermöglicht dir nicht nur das Sparen mit VL, sondern du kannst als weitere Förderung vom Staat auch die Wohnungsbauprämie erhalten. Besonders interessant für renditeorientierte Sparer:innen sind Fonds- und ETF-Sparpläne, die langfristig höhere Ertragschancen bieten. Welche Konditionen dafür gelten, zeigt ein Kostenvergleich der Broker für ETF-Sparpläne. Grundlage für einen Fonds- oder ETF-Sparplan ist ein Wertpapierdepot, für das ein Depot-Vergleich die Konditionen aufzeigt. Ein Bausparvertrag ist oft ein Baustein der Immobilienfinanzierung, bei der ein Vergleich der Hypothekenzinsen die Konditionen bestimmt. Eine sichere Alternative mit festen Zinsen ist das Festgeld, wie ein Vergleich der Festgeld-Zinsen zeigt.

Die Wahl der richtigen Anlageform hängt von deinen persönlichen Zielen und deiner Risikobereitschaft ab. Während Banksparpläne maximale Sicherheit bieten, ermöglichen Aktienfonds und ETFs potenziell höhere Renditen bei entsprechend höherem Risiko. Bausparverträge eignen sich besonders, wenn du mittelfristig den Erwerb oder die Renovierung einer Immobilie planst. Die Entscheidung für eine Anlageform ist ein zentraler Baustein jeder persönlichen Geldanlage und Strategie für 2026. Die Inflation beeinflusst dabei die reale Kaufkraft der erzielten Renditen, was sich mit einem Inflationsrechner simulieren lässt.

Zusätzliche Förderung: Die Arbeitnehmersparzulage

Der Staat fördert deine VL zusätzlich, indem er Angestellte mit geringem Jahreseinkommen bezuschusst. Dabei gilt seit 2024 eine klare, einheitliche Einkommensgrenze: Für Alleinstehende liegt die Grenze für das zu versteuernde Einkommen bei 40.000 Euro – unabhängig von der gewählten Sparform. Für Verheiratete beträgt die Grenze 80.000 Euro.

Das zu versteuernde Einkommen liegt niedriger als dein Bruttogehalt, weil es durch verschiedene Freibeträge gesenkt wird. Dazu zählen beispielsweise Freibeträge für Kinder und deren Ausbildung oder Abzüge durch außergewöhnliche Belastungen. Diese Regelung ermöglicht es auch Gutverdiener:innen, von der staatlichen Förderung zu profitieren.

Förderung je nach Anlageform

Die Höhe der staatlichen Beteiligung hängt direkt von deiner gewählten Anlageform ab. Bei einem einfachen Banksparplan, der für VL abgeschlossen wird, gibt es leider keine staatliche Förderung. Diese Sparform eignet sich daher vor allem für sicherheitsorientierte Sparer:innen, die auf die Arbeitgeberzuschüsse nicht verzichten möchten. Eine weitere sichere Anlageoption mit planbaren Zinsen ist das Festgeld, das jedoch nicht immer für VL angeboten wird.

Bei Bausparverträgen zeigt sich der Staat großzügiger: Er fördert neun Prozent der Sparleistungen, die bei maximal 470 Euro für Alleinstehende und 940 Euro für Eheleute liegen. Der jährliche Zuschuss beträgt also 43 Euro für Singles und entsprechend mehr für Verheiratete. Diese Förderung macht den Bausparvertrag besonders attraktiv für alle, die Wohneigentum anstreben. Ein Bausparvertrag kann so den Grundstein für den späteren Kauf einer Eigentumswohnung legen.

Besonders lukrativ gestaltet sich die Förderung bei Aktienfonds oder ETFs: Hier liegt die Grenze für das zu versteuernde Einkommen bei 40.000 Euro für Alleinstehende und 80.000 Euro für Verheiratete. Die staatliche Zulage beträgt dabei 20 Prozent auf maximal 400 Euro Sparsumme pro Jahr, was einen jährlichen Zuschuss von 80 Euro bedeutet. Den passenden Anbieter findest du in unserem Vergleich von Scalable Capital und Smartbroker+.

Die Arbeitnehmersparzulage kannst du sogar für zwei Verträge gleichzeitig beantragen. Dafür benötigst du zwei separate Verträge, in die dein Arbeitgeber VL einzahlt. Mit dem parallelen Sparen etwa in einem VL-Aktienfonds und einem VL-Bausparvertrag sind als Alleinstehende:r insgesamt 123 Euro pro Jahr staatliche Prämie möglich. Für Eheleute verdoppelt sich dieser Betrag auf beeindruckende 246 Euro jährlich.

Mit vermögenswirksamen Leistungen von Zuschüssen profitieren

Wenn dein Tarifvertrag VL vorsieht, solltest du diese wertvolle Chance unbedingt nutzen. Dein Arbeitgeber beteiligt sich mit bis zu 480 Euro im Jahr an deinem Vermögensaufbau – das summiert sich nach sechs Jahren auf stolze 2.880 Euro. Es lohnt sich, die verschiedenen Sparformen sorgfältig zu vergleichen und dabei den Vertrag zu finden, der optimal zu deiner persönlichen Situation und deinen finanziellen Zielen passt.

Die Kombination aus Arbeitgeberzuschuss und staatlicher Förderung macht vermögenswirksame Leistungen zu einem der attraktivsten Sparinstrumente für Angestellte. Selbst wenn du die Einkommensgrenzen für die Arbeitnehmersparzulage überschreitest, profitierst du noch immer vom Arbeitgeberzuschuss. Bei geschickter Wahl der Anlageform und eventuell zwei parallelen Verträgen maximierst du deinen Vermögensaufbau nachhaltig. Die Optimierung der eigenen Finanzen ist ein zentraler Schritt zum Ziel, weniger zu arbeiten und mehr zu besitzen.