Kredit für die GmbH: Haftung, Bürgschaft und Konditionen

Wie funktioniert ein Kredit für die GmbH?

Ein Kredit für die GmbH ist ein Darlehensvertrag, den die Gesellschaft selbst als Kreditnehmerin abschließt, vertreten durch ihre Geschäftsführung. Für die Rückzahlung haftet den Gläubigern nach § 13 Abs. 2 GmbHG nur das Gesellschaftsvermögen.

• Mindeststammkapital: 25.000 Euro (§ 5 Abs. 1 GmbHG)
• Haftung der GmbH: nur das Gesellschaftsvermögen (§ 13 Abs. 2 GmbHG)
• Kreditbeträge zweier Online-Anbieter: 1.000 bis 500.000 Euro beziehungsweise ab 50.000 Euro
• Zinsangabe eines Online-Anbieters: 1 % bis 2,99 % pro Monat, bonitätsabhängig

Rechtsgrundlage ist § 488 Abs. 1 BGB: Der Darlehensgeber stellt einen Geldbetrag in vereinbarter Höhe zur Verfügung, die GmbH zahlt den geschuldeten Zins und tilgt bei Fälligkeit. Das klingt nach Privatkredit, folgt aber anderen Regeln.

Warum gelten die Verbraucherregeln nicht für die GmbH?

Verbraucher ist nach § 13 BGB nur eine natürliche Person, die überwiegend privat handelt. Die GmbH ist eine juristische Person.

Für ihren Kredit greifen die Schutzvorschriften der §§ 491 ff. BGB deshalb nicht: kein gesetzliches Verbraucher-Widerrufsrecht, keine gesetzliche Obergrenze für die Vorfälligkeitsentschädigung, keine Pflicht zum repräsentativen Beispiel in der Werbung. Was gilt, steht im Vertrag.

Privatkredit oder Firmenkredit: Was ist der Unterschied?

Ein Privatkredit läuft auf deinen Namen, ein Firmenkredit auf die GmbH. Nimmst du als Gesellschafter privat einen Ratenkredit auf und reichst das Geld an die Gesellschaft weiter, haftest du persönlich mit deinem gesamten Vermögen.

Hinzu kommt der Verwendungszweck: Ratenkredite für Privatpersonen sind in den Kreditbedingungen häufig auf private Zwecke beschränkt. Eine gewerbliche Verwendung kann dann gegen den Vertrag verstoßen. Wie ein klassischer Verbraucherkredit aufgebaut ist, zeigt die Übersicht zum Ratenkredit.

Eine Brücke bildet § 513 BGB: Die Verbraucherdarlehensregeln gelten auch für natürliche Personen, die ein Darlehen für die Aufnahme einer gewerblichen oder selbständigen Tätigkeit aufnehmen, solange der Nettodarlehensbetrag 75 000 Euro (Schreibweise des Gesetzes) nicht übersteigt. Für die GmbH als juristische Person gilt diese Erweiterung nicht.

Welche Kreditarten kommen für eine GmbH infrage?

Für eine GmbH kommen vor allem Investitionskredit, Betriebsmittelkredit, Kontokorrentkredit, Rahmenkredit und Förderkredit infrage. Welche Kreditart passt, hängt vom Verwendungszweck und von der Nutzungsdauer des finanzierten Guts ab.

Banken achten auf Fristenkongruenz: Langlebige Güter wie Maschinen oder Immobilien werden langfristig finanziert, laufende Ausgaben kurzfristig. Wer eine Maschine über den Kontokorrent bezahlt, trägt den meist höheren Zins für kurzfristiges Geld über Jahre.

Investitionskredit

Langfristiges Darlehen für Anlagevermögen wie Maschinen, Fahrzeuge oder Gebäude; Tilgung in festen Raten, häufig besichert durch Grundschuld oder Sicherungsübereignung.

Betriebsmittelkredit

Kredit für Umlaufvermögen wie Ware und Material oder für die Vorfinanzierung von Aufträgen, mit kürzerer Laufzeit.

Kontokorrentkredit

Kreditlinie auf dem Geschäftskonto, die die GmbH flexibel nutzt; Zinsen fallen nur auf den in Anspruch genommenen Betrag an.

Rahmenkredit

Fester Kreditrahmen, aus dem die GmbH Teilbeträge abruft, meist mit Mindestbetrag je Abruf.

Förderkredit

Darlehen der KfW oder einer Landesförderbank, das die GmbH über ihre Hausbank beantragt.

Avalkredit

Die Bank übernimmt eine Bürgschaft gegenüber Dritten, etwa für Mietkaution oder Gewährleistung; Geld fließt nicht, die Bank berechnet eine Avalprovision.

Was unterscheidet Online-Firmenkredite vom Hausbankkredit?

Neben Banken vergeben spezialisierte Plattformen Firmenkredite mit digitalem Antrag und ohne Filiale. Manche sind selbst keine Bank, sondern arbeiten mit Fonds oder Partnerbanken zusammen.

Ob ein Anbieter eine Bankerlaubnis besitzt, kannst du in der Unternehmensdatenbank der BaFin nachsehen. Einen Überblick über alle Kreditformen von Ratenkredit bis Baufinanzierung gibt der Beitrag Kreditarten im Überblick.

Haftet der Geschäftsführer persönlich für den GmbH-Kredit?

Der Geschäftsführer haftet für einen GmbH-Kredit grundsätzlich nicht persönlich, denn nach § 13 Abs. 2 GmbHG haftet den Gläubigern nur das Gesellschaftsvermögen. Persönlich wird es durch eigene Bürgschaft, Mitunterschrift oder Pflichtverletzung.

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Die Haftungsbeschränkung ist der Kern der Rechtsform, nachzulesen in § 13 GmbHG. Sie schützt Gesellschafter und Geschäftsführer aber nur so weit, wie sie nicht selbst zusätzliche Pflichten übernehmen.

Wann greift die Haftungsbeschränkung nicht?

• Persönliche Bürgschaft: Mit dem Bürgschaftsvertrag nach § 765 BGB verpflichtest du dich, für die Schuld der GmbH einzustehen. Das ist der typische Weg, auf dem ein Firmenkredit beim Gesellschafter landet.
• Schuldbeitritt oder Mitdarlehensnehmer: Unterschreibst du den Kreditvertrag zusätzlich im eigenen Namen, wirst du neben der GmbH selbst Schuldner.
• Handeln vor der Eintragung: Wer vor der Eintragung ins Handelsregister im Namen der Gesellschaft handelt, haftet nach § 11 Abs. 2 GmbHG persönlich.
• Pflichtverletzung: Geschäftsführer, die ihre Sorgfaltspflichten verletzen, haften der Gesellschaft nach § 43 GmbHG für den Schaden.
• Insolvenzverschleppung: Bei Zahlungsunfähigkeit oder Überschuldung muss die Geschäftsführung nach § 15a InsO ohne schuldhaftes Zögern Insolvenzantrag stellen; spätere Zahlungen können nach § 15b InsO eine persönliche Erstattungspflicht auslösen.

Für dich als Gesellschafter-Geschäftsführer heißt das: Das Haftungsrisiko steckt selten im Gesetz, sondern im Vertragswerk. Vor jeder Unterschrift hilft der Blick darauf, ob du für die GmbH oder zusätzlich im eigenen Namen unterschreibst.

Persönliche Bürgschaft: Warum verlangen Kreditgeber sie?

Eine persönliche Bürgschaft verlangen Kreditgeber, weil das Haftungskapital einer GmbH begrenzt ist und der Gesellschafter so mit seinem Privatvermögen für die Kreditschuld einsteht.

Bei kleinen und jungen GmbHs gehört die Bürgschaft des Gesellschafter-Geschäftsführers deshalb oft zum Standard. Die Anbieter gehen damit unterschiedlich um, wie zwei veröffentlichte Regelungen zeigen.

Laut iwoca-FAQ verzichtet der Anbieter auf dingliche Sicherungen, bei Kapitalgesellschaften gehört aber eine selbstschuldnerische Bürgschaft aller bürgenden Vertreter dazu. Alle Geschäftsführenden müssen außerdem der Bonitätsprüfung zustimmen.

Der Anbieter teylor bietet sein Darlehen laut FAQ im Allgemeinen ohne Sicherheiten und ohne persönliche Bürgschaften an. Je nach Darlehenszweck, etwa bei Leasingdarlehen, rät das Unternehmen zu einer persönlichen Bürgschaft oder dinglichen Sicherheit.

Was bedeutet selbstschuldnerische Bürgschaft?

Bei einer gewöhnlichen Bürgschaft kann der Bürge verlangen, dass der Gläubiger zuerst gegen die GmbH vollstreckt, die sogenannte Einrede der Vorausklage nach § 771 BGB.

Bei der selbstschuldnerischen Bürgschaft ist diese Einrede nach § 773 Abs. 1 Nr. 1 BGB ausgeschlossen. Die Bank kann sich direkt an dich wenden, sobald die GmbH nicht zahlt.

Die Bürgschaftserklärung muss nach § 766 BGB schriftlich erteilt werden; die elektronische Form ist ausgeschlossen. Die Unterschrift auf Papier ist damit auch der Moment, den Haftungsumfang noch einmal genau zu lesen.

Wie lässt sich eine Bürgschaft begrenzen?

• Höchstbetragsbürgschaft: Die Haftung wird auf einen festen Betrag gedeckelt statt auf alle gegenwärtigen und künftigen Forderungen der Bank.
• Bestimmte Forderung: Die Bürgschaft sichert nur den konkreten Kredit, nicht auch spätere Kontokorrentlinien.
• Befristung: Die Bürgschaft endet zu einem vereinbarten Datum oder bei Erreichen einer vereinbarten Eigenkapitalquote.
• Freigabeklausel: Die Bank gibt die Bürgschaft frei, sobald ein Teil getilgt ist oder andere Sicherheiten bestehen.
• Angehörige: Bürgschaften finanziell krass überforderter Angehöriger ohne eigenes Interesse am Kredit hat der Bundesgerichtshof wiederholt als sittenwidrig nach § 138 BGB eingestuft.

Wie ein Bürge die Kreditentscheidung bei Privatkrediten beeinflusst, beschreibt der Beitrag Kredit mit Bürgen.

Welche Sicherheiten kann eine GmbH stellen?

Als Sicherheiten kann eine GmbH vor allem Grundschulden, sicherungsübereignete Maschinen und Fahrzeuge, abgetretene Forderungen und Bürgschaften Dritter einsetzen. Fehlen bankübliche Sicherheiten, kann eine Bürgschaftsbank einspringen.

• Grundschuld: Eintrag im Grundbuch einer betrieblichen oder privaten Immobilie, notariell bestellt.
• Sicherungsübereignung: Die Bank wird Eigentümerin einer Maschine oder eines Fahrzeugs, die GmbH nutzt es weiter.
• Globalzession: Die GmbH tritt ihre Kundenforderungen im Voraus an die Bank ab.
• Verpfändung: Guthaben, Wertpapiere oder Ansprüche aus Lebensversicherungen dienen als Pfand.
• Bürgschaft: von Gesellschaftern, Dritten oder einer Bürgschaftsbank.

Was macht eine Bürgschaftsbank?

Bürgschaftsbanken gibt es in jedem Bundesland. Sie übernehmen gegenüber der Hausbank eine Ausfallbürgschaft für einen Teil des Kredits, wenn das Vorhaben tragfähig ist, aber Sicherheiten fehlen.

Den Antrag stellt in der Regel die Hausbank. Einige Bürgschaftsbanken bieten auch Programme, bei denen du dich zuerst direkt an sie wendest und mit einer Bürgschaftszusage zur Bank gehst.

Für die Bürgschaft berechnen die Institute Entgelte, die sie auf ihren Websites veröffentlichen. Eine persönliche Mithaftung der Gesellschafter verlangen Bürgschaftsbanken in der Regel trotzdem.

Voraussetzungen: Was prüfen Kreditgeber bei einer GmbH?

Die Voraussetzungen für einen Kredit für die GmbH sind vor allem Kapitaldienstfähigkeit, eine tragfähige Eigenkapitalquote, vollständige Unterlagen und die Bonität von Gesellschaft und Gesellschaftern.

Online-Anbieter ergänzen das um feste Mindestwerte für Umsatz und Unternehmensalter. Hausbanken entscheiden stärker im Einzelfall und beziehen Branche, Geschäftsmodell und Sicherheiten ein.

Was bedeutet Kapitaldienstfähigkeit?

Kapitaldienstfähigkeit heißt: Der Cashflow der GmbH reicht, um Zinsen und Tilgung aller Kredite zu zahlen. Banken leiten das aus Bilanz, Gewinn- und Verlustrechnung und aktueller BWA ab.

Abschreibungen rechnen sie dabei zum Ergebnis hinzu, weil sie kein Geld abfließen lassen. Bestehende Raten anderer Kredite werden abgezogen, bevor Spielraum für einen neuen Kredit bleibt.

Wie wichtig sind Stammkapital und Eigenkapitalquote?

Das Stammkapital einer GmbH muss nach § 5 Abs. 1 GmbHG mindestens 25.000 Euro betragen. Für Banken ist diese Einlage ein Haftungspuffer, aber kein dauerhaftes Liquiditätspolster.

Ist das Geld investiert oder durch Verluste aufgezehrt, zählt das bilanzielle Eigenkapital. Die Eigenkapitalquote setzt es ins Verhältnis zur Bilanzsumme: Je höher sie ist, desto mehr Verluste fängt die GmbH auf, bevor Gläubiger betroffen sind.

Bei der UG (haftungsbeschränkt) ist der Puffer oft kleiner. Sie darf nach § 5a GmbHG mit weniger als dem Mindeststammkapital gegründet werden, das Stammkapital ist vor der Anmeldung voll einzuzahlen, Sacheinlagen sind ausgeschlossen.

Welche Mindestanforderungen nennen Online-Anbieter?

• Flexi-Kredit von iwoca: Unternehmenssitz in Deutschland, alle Rechtsformen und Branchen, geschäftstätig seit mindestens 2 Monaten, mehr als 22.000 Euro Jahresumsatz.
• Firmenkredit von teylor: Unternehmenssitz in Deutschland, Umsatz des letzten Geschäftsjahres mindestens 50.000 Euro, seit mindestens zwei Jahren operativ tätig.

Eine frisch gegründete GmbH erfüllt eine Schwelle von zwei Jahren Geschäftstätigkeit naturgemäß nicht. Bei Laufzeiten von mehr als 24 Monaten muss das Unternehmensalter beim Flexi-Kredit außerdem mindestens der angefragten Laufzeit entsprechen.

Wie viel Kredit bekommt eine GmbH?

Wie viel Kredit eine GmbH bekommt, bestimmt die Kapitaldienstfähigkeit: Die Kredithöhe wird so bemessen, dass die Raten aus dem laufenden Cashflow bezahlt werden können. Eigenkapital und Sicherheiten verschieben die Grenze nach oben.

Online-Anbieter orientieren sich zusätzlich am Umsatz. Beim Flexi-Kredit liegt der Betrag laut FAQ des Anbieters in der Regel bei ca. 15 % des Jahresumsatzes, möglich sind Darlehensbeträge von 1.000 Euro bis zu 500.000 Euro.

Unbesicherte Firmenkredite reichen beim zweiten hier betrachteten Anbieter von 50.000 Euro bis eineinhalb Millionen Euro. Wie Banken den Kreditrahmen bei Privatpersonen berechnen, erklärt der Beitrag Wie viel Kredit bekomme ich?

Antrag: Ablauf, Unterlagen und Bonitätsprüfung

Der Antrag auf einen Firmenkredit für die GmbH läuft in fünf Schritten: Bedarf beziffern, Unterlagen sammeln, Anfrage stellen, Bonitätsprüfung durchlaufen und Vertrag samt Sicherheiten unterschreiben.

1. Bedarf und Zweck: Lege fest, was finanziert wird, wie lange das Gut genutzt wird und welche Rate die GmbH tragen kann.
2. Unterlagen: Jahresabschlüsse, aktuelle BWA mit Summen- und Saldenliste, Kontoauszüge und bei Gründung ein Businessplan mit Finanzplan.
3. Anfrage: Bei der Hausbank im Gespräch, bei Online-Anbietern über ein Formular; die Anfrage stellt die Geschäftsführung im Namen der GmbH.
4. Bonitätsprüfung: Kreditgeber werten Zahlen, Kontoumsätze und Auskünfte von Auskunfteien wie SCHUFA oder Creditreform aus.
5. Vertrag und Auszahlung: Kreditvertrag, gegebenenfalls Bürgschaft und Sicherheitenverträge unterschreiben, danach folgt die Auszahlung.

Welche Unterlagen braucht die Bank für einen GmbH-Kredit?

Welche Unterlagen nötig sind, hängt vom Kreditbetrag und vom Kreditgeber ab. Online-Anbieter veröffentlichen ihre Listen, Hausbanken nennen sie im Gespräch. Die Tabelle stellt die veröffentlichten Anforderungen zweier Anbieter nebeneinander.

Wie lange dauert die Kreditprüfung für einen GmbH-Kredit?

Bei der Hausbank dauert die Prüfung je nach Betrag und Sicherheiten einige Tage bis mehrere Wochen. Förderkredite brauchen wegen der Weiterleitung über die Förderbank zusätzliche Bearbeitung.

Online-Anbieter nennen kürzere Zeiten, aber keine festen Fristen. Nach eigenen Angaben fällt dort die Entscheidung in der Regel innerhalb von 24 bis 48 Stunden, nachdem alle Unterlagen hochgeladen wurden.

Ein anderer Anbieter nennt eine Auszahlung innerhalb von zwei Werktagen und betont, dass diese Bearbeitungszeit nicht garantiert ist. Rückfragen oder Unstimmigkeiten im Jahresabschluss können sie verzögern.

Wie läuft die Bonitätsprüfung ab?

Bei der Bonitätsprüfung bewerten Kreditgeber die GmbH und häufig auch die Gesellschafter. Für Unternehmen sind Wirtschaftsauskunfteien wie Creditreform verbreitet, die SCHUFA führt ebenfalls Unternehmensdaten.

Weil Gesellschafter oft bürgen, fragen Kreditgeber zusätzlich die private SCHUFA der Geschäftsführung ab. Manche Anbieter stellen dafür zunächst eine scoreneutrale Konditionsanfrage; vermerkt wird der Kredit erst nach der Auszahlung.

Wie SCHUFA-Abfragen bei Krediten grundsätzlich ablaufen, erklärt der Beitrag zur SCHUFA-Prüfung bei Krediten.

Zinsen, Kosten und repräsentatives Beispiel (Stand: Oktober 2026)

Die Zinsen für einen Firmenkredit der GmbH sind bonitätsabhängig und werden von Online-Anbietern häufig als Monatszins angegeben, beim Flexi-Kredit von iwoca etwa 1 % bis 2,99 % pro Monat.

Ein Monatszins ist kein effektiver Jahreszins. Die Kosten hängen zusätzlich von Laufzeit, Tilgungsverlauf und Gebühren ab. Ein Monatszins lässt sich deshalb nicht durch einfaches Multiplizieren in einen Jahreswert übersetzen.

Warum gibt es beim Firmenkredit kein repräsentatives Beispiel?

Das repräsentative Beispiel mit Sollzins, effektivem Jahreszins, Nettodarlehensbetrag und Gesamtbetrag ist eine Pflicht aus der Werbung für Verbraucherdarlehen.

§ 17 PAngV verlangt dort ein Beispiel, bei dem mindestens zwei Drittel der aufgrund der Werbung geschlossenen Verträge den angegebenen oder einen niedrigeren effektiven Jahreszins erreichen.

Die Preisangabenverordnung schützt Verbraucher, und eine GmbH ist nach § 13 BGB kein Verbraucher. Anbieter von Firmenkrediten müssen deshalb kein repräsentatives Beispiel veröffentlichen. Was sie zeigen, sind eigene Rechenbeispiele.

Was kostet ein Firmenkredit für die GmbH an Zinsen?

Ein Rechenbeispiel veröffentlicht derselbe Anbieter: Für 10.000 Euro über 12 Monate bei 1,9 % Zinssatz pro Monat beträgt der gesamte rückzahlbare Betrag 11.278 Euro. Die Finanzierungskosten liegen bei 1.278 Euro oder ca. 12,78 % des Kreditbetrags.

Bei 1 % monatlichem Zinssatz und 12 Monaten Laufzeit nennt der Anbieter Finanzierungskosten von 6,62 % des ursprünglich in Anspruch genommenen Betrags. Beide Werte beziehen sich auf den Kreditbetrag und sind kein effektiver Jahreszins nach PAngV.

Dass 12,78 % Kosten bei 1,9 % Monatszins kein Widerspruch sind, liegt an der Tilgung. Die Zinsen werden taggenau auf den ausstehenden Kapitalanteil berechnet, und der sinkt mit jeder Rate.

Der Firmenkredit von teylor kommt ohne veröffentlichten Zinssatz aus: Der Zins richtet sich laut FAQ nach der Kreditwürdigkeit und der Art des Darlehens. Ein Angebot gibt es nach einer unverbindlichen Anfrage.

Zur Einordnung der Anbieter: Der eine vermittelt Darlehen von Partnerbanken und einem eigenen Debt Fund. Der andere ist nach eigener Angabe keine Bank, sondern ein alternativer Kreditanbieter für kleine Unternehmen; mehr zu Kosten und Ablauf steht im Beitrag iwoca Erfahrungen 2026.

Welche Gebühren kommen beim Rahmenkredit dazu?

Beim Flexi-Rahmenkredit zahlt die GmbH Zinsen ab 1,3 % pro Monat nur auf den tatsächlich abgerufenen Betrag. Bei der ersten Zinszahlung fällt eine Festgebühr von bis zu 2,4 % des gesamten Kreditrahmens an, höchstens 360 Euro.

Der Rahmen kann nicht separat angefragt werden, die Prüfung läuft automatisch mit dem Antrag auf den Flexi-Kredit. Für den Flexi-Kredit selbst nennt der Anbieter weder Anmelde- noch Bearbeitungsgebühren und keine Kosten bei frühzeitiger Rückzahlung.

Was bedeuten Laufzeit und tilgungsfreie Zeit?

Eine längere Laufzeit senkt die Rate, erhöht aber die Zinssumme. Tilgungsfreie Anlaufjahre, typisch für Förderkredite, entlasten die Liquidität am Anfang und verschieben die Tilgung nach hinten.

Beim Flexi-Rahmenkredit gilt ein 12-monatiger tilgungsfreier Zeitraum, der verlängert werden kann. Danach wird der offene Betrag in einen 12-monatigen Ratenkredit umgewandelt.

Kredit für die GmbH-Gründung: Was bekommt eine neue GmbH?

Eine neu gegründete GmbH bekommt einen Kredit meist nur über Förderprogramme, mit Bürgschaft der Gesellschafter oder mit Sicherheiten, weil ihr Jahresabschlüsse und Zahlungshistorie fehlen.

Viele Online-Anbieter setzen Mindestumsatz und Mindestalter voraus und kommen deshalb erst später infrage. Für die Gründungsphase bleiben Hausbank, Förderbanken und Bürgschaftsbanken die zentralen Ansprechpartner.

Kann ich einen Kredit aufnehmen, bevor die GmbH im Handelsregister steht?

Vor der Eintragung ins Handelsregister existiert die GmbH als Vorgesellschaft. Sie kann bereits Verträge schließen, doch wer in ihrem Namen handelt, haftet nach § 11 Abs. 2 GmbHG persönlich.

Banken finanzieren in dieser Phase deshalb oft nur mit persönlicher Mithaftung oder warten die Eintragung ab. Das Geschäftskonto für die Einzahlung des Stammkapitals lässt sich dagegen schon vor der Eintragung eröffnen.

Das Stammkapital selbst ist keine Kreditleistung der Bank, sondern die Einlage der Gesellschafter. Finanzierst du deine Einlage privat, läuft dieser Kredit auf dich als Person, und es gelten die Regeln für Privatkredite.

Kredit für Existenzgründer: Wie bekomme ich einen Gründungskredit?

Voraussetzung für einen Gründungskredit ist ein Businessplan mit Finanzplan, Kapitalbedarf und Liquiditätsvorschau. Kreditgeber erwarten außerdem Startkapital aus eigenen Mitteln sowie fachliche und kaufmännische Qualifikation der Gründer.

Für Existenzgründer sind Förderkredite der KfW und der Landesförderbanken der übliche Einstieg, oft kombiniert mit einer Ausfallbürgschaft. Wie ein Gründungsvorhaben aufgebaut wird, beschreibt das Existenzgründungsportal des Bundes.

Gibt es einen KfW-Kredit für die GmbH?

Einen KfW-Kredit kann auch eine GmbH erhalten, etwa einen ERP-Gründerkredit oder einen Förderkredit für den Mittelstand. Beantragt wird er nicht direkt bei der KfW, sondern über die Hausbank.

Das Hausbankprinzip bedeutet: Die Hausbank prüft den Antrag, leitet ihn an die KfW oder die Landesförderbank weiter und reicht den Förderkredit an die GmbH durch.

Je nach Programm trägt die Hausbank das Ausfallrisiko ganz oder teilweise. Sie verlangt deshalb dieselben Unterlagen und Sicherheiten wie bei eigenen Krediten, bei manchen Programmen entlastet eine Haftungsfreistellung die Bank.

Typische Merkmale von Förderkrediten sind lange Laufzeiten, tilgungsfreie Anlaufjahre und feste Zinsen. Aktuelle Programme, Höchstbeträge und Konditionen veröffentlicht die KfW auf ihrer Website; Zinssätze nennt dieser Beitrag bewusst nicht, weil sie sich häufig ändern.

Was leisten Landesförderbanken?

Neben der KfW hat jedes Bundesland eine eigene Förderbank, etwa die L-Bank in Baden-Württemberg oder die NRW.BANK. Ihre Programme ergänzen die Bundesförderung, zum Beispiel mit Liquiditätskrediten für den Mittelstand.

Auch hier gilt in der Regel das Hausbankprinzip. Wer ein Förderprogramm nutzen will, spricht es deshalb früh im Bankgespräch an, denn ein Vorhaben, das vor dem Antrag begonnen wurde, ist häufig nicht mehr förderfähig.

Gesellschafterdarlehen: Darf der Gesellschafter der GmbH Geld leihen?

Ein Gesellschafterdarlehen ist zulässig: Gesellschafter dürfen ihrer GmbH Geld leihen, müssen aber damit rechnen, dass ihre Rückzahlungsforderung in der Insolvenz nachrangig behandelt wird.

Nach § 39 Abs. 1 Nr. 5 InsO werden Forderungen auf Rückgewähr eines Gesellschafterdarlehens im Insolvenzverfahren erst nach den übrigen Gläubigern bedient. Rückzahlungen im Jahr vor dem Insolvenzantrag kann der Insolvenzverwalter nach § 135 InsO anfechten.

Banken sehen Gesellschafterdarlehen trotzdem gern, besonders mit Rangrücktritt. Dabei erklärt der Gesellschafter, mit seiner Forderung hinter alle anderen Gläubiger zurückzutreten.

Mit qualifiziertem Rangrücktritt bleibt das Darlehen nach § 19 Abs. 2 InsO in der Überschuldungsprüfung unberücksichtigt und wirkt wirtschaftlich ähnlich wie Eigenkapital. Für die Kreditwürdigkeit der GmbH kann das den Unterschied machen.

Steuerlich und vertraglich sind Details zu klären, etwa ein marktüblicher Zins und die Dokumentation. Das gehört in die Hände der Steuerberatung, bevor Geld fließt.

GmbH in Schwierigkeiten: Welche Finanzierung ist in der Krise möglich?

Eine GmbH in Schwierigkeiten bekommt neue Kredite nur schwer, weil Kreditgeber in der Krise auf Kapitaldienstfähigkeit, Sanierungsaussichten und Sicherheiten schauen und Negativeinträge die Bonität belasten.

Auch bestehende Kredite sind dann nicht sicher. Verschlechtern sich die Vermögensverhältnisse der GmbH wesentlich und gefährdet das die Rückzahlung, kann der Darlehensgeber nach § 490 Abs. 1 BGB fristlos kündigen, vor der Auszahlung im Zweifel stets, danach in der Regel.

Ein Negativeintrag bei SCHUFA oder Creditreform, etwa wegen Zahlungsstörungen, erschwert jede Neufinanzierung. Seriöse Kreditgeber prüfen die Bonität in jedem Fall; Angebote mit Vorkasse oder einer Zusage ohne Prüfung sind ein Warnsignal.

Für die Geschäftsführung zählt in der Krise vor allem die Insolvenzantragspflicht nach § 15a InsO. Neue Kredite, die nur Zeit kaufen, ändern daran nichts. Für eine geordnete Sanierung bietet das StaRUG einen Restrukturierungsrahmen außerhalb der Insolvenz.

Unterstützung bei Krisenfragen geben Steuerberatung, Sanierungsberater und die Industrie- und Handelskammern. Je früher die Zahlen offen auf dem Tisch liegen, desto mehr Optionen bleiben.

Welche Alternativen zum Bankkredit hat eine GmbH?

Alternativen zum Bankkredit sind für eine GmbH vor allem Leasing, Factoring, Crowdlending, Lieferantenkredite und Beteiligungskapital. Sie lösen unterschiedliche Finanzierungsprobleme und haben eigene Kostenstrukturen.

• Leasing: Die GmbH nutzt Maschinen, Fahrzeuge oder IT gegen Leasingraten, ohne sie zu kaufen. Das schont Kreditlinien, die Gesamtkosten können aber über einem Kauf auf Kredit liegen.
• Factoring: Ein Factor kauft offene Kundenforderungen und zahlt den Großteil vorab aus. Die GmbH gewinnt Liquidität und zahlt dafür Gebühren und Zinsen.
• Crowdlending: Private oder institutionelle Anleger finanzieren über eine Plattform einen Kredit; Prüfung und Konditionen legt die Plattform fest.
• Lieferantenkredit: Zahlungsziele beim Lieferanten wirken wie ein kurzfristiger Kredit, wer dafür auf Skonto verzichtet, zahlt einen hohen impliziten Zins.
• Beteiligungskapital: Investoren oder Mittelständische Beteiligungsgesellschaften der Länder geben Eigenkapital gegen Anteile oder eine stille Beteiligung.
• Gesellschafterdarlehen: Geld der Gesellschafter, idealerweise mit Rangrücktritt, stärkt die Kreditwürdigkeit für spätere Bankkredite.

Wie Leasing, Ratenkauf und Kredit bei einer einzelnen Anschaffung im Vergleich funktionieren, zeigt der Beitrag E-Bike finanzieren.

Rechte: Widerruf, vorzeitige Rückzahlung, Kündigung

Die Rechte beim Firmenkredit der GmbH ergeben sich vor allem aus dem Vertrag, weil die gesetzlichen Schutzregeln zu Widerruf und Vorfälligkeitsentschädigung nur für Verbraucher gelten.

Gibt es ein Widerrufsrecht beim Firmenkredit?

Das gesetzliche Widerrufsrecht für Verbraucherdarlehen nach § 495 BGB mit einer Frist von 14 Tagen nach § 355 Abs. 2 BGB knüpft an die Verbrauchereigenschaft an.

Eine juristische Person erfüllt diese Voraussetzung nicht. Ein Widerruf des Firmenkredits ist deshalb nur möglich, wenn der Vertrag ihn ausdrücklich vorsieht.

Kann die GmbH den Kredit vorzeitig zurückzahlen?

Für Verbraucher regelt § 500 Abs. 2 BGB, dass sie ihre Verbindlichkeiten jederzeit ganz oder teilweise vorzeitig erfüllen dürfen.

Die Vorfälligkeitsentschädigung ist bei Allgemein-Verbraucherdarlehen nach § 502 Abs. 3 BGB auf höchstens 1 Prozent des vorzeitig zurückgezahlten Betrags begrenzt, bei einer Restlaufzeit bis zu einem Jahr auf 0,5 Prozent.

Für die GmbH gelten diese Grenzen nicht. Ob und zu welchen Kosten sie vorzeitig tilgen darf, steht im Kreditvertrag; bei Festzinsdarlehen von Banken orientiert sich die Vorfälligkeitsentschädigung meist am Zinsschaden der Bank.

Online-Anbieter regeln das teils anders: Beim Flexi-Kredit kann die GmbH laut Produktseite ab Tag 1 jederzeit vorzeitig zurückzahlen, Sondertilgungen sind jederzeit kostenfrei möglich.

Wann darf die Bank den Firmenkredit kündigen?

Firmenkreditverträge enthalten oft vertragliche Kündigungsgründe, etwa verletzte Finanzkennzahlen, sogenannte Covenants. Hinzu kommt das gesetzliche außerordentliche Kündigungsrecht nach § 490 Abs. 1 BGB bei wesentlicher Verschlechterung der Vermögenslage.

Teure Altkredite lassen sich umschulden, sofern der Vertrag die vorzeitige Ablösung erlaubt. Ob sich die Rechnung trägt, zeigt der Kredit umschulden Rechner in drei Schritten.

Restschuldversicherung: Was der Schutz leistet und wo er endet

Eine Restschuldversicherung zum Firmenkredit übernimmt laut Tarifbedingungen offene Raten, wenn ein versichertes Ereignis eintritt, etwa Tod oder Arbeitsunfähigkeit der versicherten Person.

Bei der GmbH ist versicherte Person meist der Gesellschafter-Geschäftsführer, weil sein Ausfall den Betrieb unmittelbar trifft. Der Abschluss ist für einen Kredit in der Regel freiwillig.

Verwandte Produkte sind die Risikolebensversicherung, die an die Bank abgetreten wird, und die Keyperson-Versicherung, die die GmbH auf Schlüsselpersonen abschließt.

Wo endet der Versicherungsschutz?

• Wartezeit: Für Arbeitsunfähigkeit leisten viele Tarife erst nach einer Wartezeit ab Vertragsbeginn.
• Karenzzeit: Bei Arbeitsunfähigkeit zahlt der Versicherer oft erst, wenn sie eine bestimmte Dauer überschritten hat.
• Ausschlüsse: Vorerkrankungen, die in den Gesundheitsfragen abgefragt oder in den Bedingungen ausgeschlossen sind, sind häufig nicht versichert.
• Leistungsbegrenzung: Je nach Tarif ist die Leistung auf Höchstbeträge oder eine bestimmte Zahl von Monatsraten begrenzt.
• Gesundheitsfragen: Falsche oder unvollständige Antworten können den Versicherungsschutz gefährden.

Der Beitrag erhöht die Gesamtkosten des Kredits. Welche Leistungen tatsächlich versichert sind, ergibt sich ausschließlich aus den Tarifbedingungen und dem Produktinformationsblatt; auch Kündigung und Fristen regelt der Versicherungsvertrag.

Worauf du vor dem Abschluss achten kannst

Vor dem Abschluss eines Kredits für die GmbH kannst du vor allem Gesamtkosten, Haftungsumfang, Sicherheiten, Rückzahlungsregeln sowie die Passung von Laufzeit und Verwendungszweck prüfen.

• Gesamtkosten: Welcher Betrag fließt über die gesamte Laufzeit zurück, inklusive Fest- und Bereitstellungsgebühren?
• Haftung: Unterschreibst du nur für die GmbH oder auch im eigenen Namen als Bürge oder Mitdarlehensnehmer?
• Bürgschaftsumfang: Höchstbetrag, bestimmte Forderung, Befristung und Freigabe sind verhandelbare Punkte.
• Sicherheiten: Welche Vermögenswerte sind gebunden, und wann gibt die Bank sie frei?
• Rückzahlung: Sind Sondertilgungen möglich, und was kostet die vorzeitige Ablösung?
• Covenants: Welche Kennzahlen muss die GmbH einhalten, und was passiert bei einem Verstoß?
• Anbieterstatus: Ist der Kreditgeber eine Bank, ein Vermittler oder ein Fonds?
• Fristenkongruenz: Passt die Laufzeit zur Nutzungsdauer des finanzierten Guts?

Für Kredite auf deinen eigenen Namen gelten die Regeln der Kategorie Ratenkredit. Wie ein Verbraucherkredit mit repräsentativem Beispiel und Sondertilgung geregelt ist, zeigt der Beitrag zum Bank of Scotland Kredit 2026.

Dieser Beitrag fasst Gesetzeslage und Anbieterangaben zusammen und ersetzt keine Rechts- oder Steuerberatung. Für Verträge mit persönlicher Haftung ist der Blick einer Fachperson sinnvoll.