Ratenkauf oder Ratenkredit: Unterschiede, Kosten und Rechte

Ratenkauf erklärt: ein Kaufvertrag mit Zahlungsaufschub

Ein Ratenkauf ist ein Kaufvertrag, bei dem du den Kaufpreis nicht sofort zahlst, sondern in Teilbeträgen. Rechtlich ist das ein Zahlungsaufschub oder eine sonstige Finanzierungshilfe, und § 506 Absatz 1 BGB erklärt das Verbraucherdarlehensrecht darauf für entsprechend anwendbar.

Du stehst im Online-Checkout und siehst zwei Wege zum gleichen Produkt. Entweder du zahlst später in Raten direkt beim Händler, oder du nimmst einen Ratenkredit bei einer Bank auf und bezahlst die Ware sofort. Das sieht nach derselben Entscheidung aus, ist rechtlich aber etwas völlig anderes. Welche Rechte du hast, welche Kosten entstehen und wer am Ende dein Vertragspartner ist, hängt an dieser Unterscheidung.

Beim Ratenkauf schließt du einen Kaufvertrag und vereinbarst gleichzeitig, dass du den Kaufpreis nicht sofort und nicht in einer Summe zahlst. Juristisch ist das ein Zahlungsaufschub oder eine sonstige Finanzierungshilfe. Dein Vertragspartner bleibt der Händler oder ein Zahlungsdienstleister, den der Händler eingebunden hat. Es gibt keinen zweiten Vertrag über ein Darlehen, sondern eine Zahlungsvereinbarung innerhalb des Kaufs.

Das Bürgerliche Gesetzbuch lässt diese Konstruktion nicht ohne Schutz. § 506 Absatz 1 BGB ordnet an, dass die für Allgemein-Verbraucherdarlehensverträge geltenden Vorschriften der §§ 358 bis 360 und 491a bis 502 sowie 505a bis 505e auf Verträge entsprechend anzuwenden sind, durch die ein Unternehmer einem Verbraucher einen entgeltlichen Zahlungsaufschub oder eine sonstige entgeltliche Finanzierungshilfe gewährt. Das Wort entsprechend ist wichtig: die Regeln gelten nicht unmittelbar, sondern werden übertragen.

Liefert ein Unternehmer eine bestimmte Sache gegen Teilzahlungen, nennt das Gesetz das ein Teilzahlungsgeschäft. § 506 Absatz 3 BGB verweist für diesen Fall zusätzlich auf die Besonderheiten in §§ 507 und 508 BGB. Diese beiden Paragraphen enthalten die Abweichungen, die den Ratenkauf an einigen Stellen besser und an anderen schlechter stellen als einen Bankkredit. Beides siehst du weiter unten an konkreten Zahlen.

Eine Sonderform ist die Rate ohne Zinsen, oft als Nullprozentfinanzierung beworben. Dann liegt kein entgeltlicher, sondern ein unentgeltlicher Zahlungsaufschub vor. § 515 BGB bestimmt dafür, dass § 514 BGB sowie die §§ 358 bis 360 BGB entsprechend gelten. § 514 Absatz 2 Satz 1 BGB gibt dir in diesem Fall ein Widerrufsrecht nach § 355 BGB. Du stehst also auch bei null Prozent nicht ohne Rechte da, aber das volle Informations- und Prüfregime des Verbraucherdarlehensrechts greift hier nicht im gleichen Umfang.

Für dich heißt das praktisch: Der Ratenkauf ist an die gekaufte Sache gebunden. Fällt der Kauf weg, wirkt sich das direkt auf die Zahlungspflicht aus. Du kannst das Geld nicht umwidmen, du kannst damit keine andere Rechnung bezahlen, und du verhandelst Konditionen nicht mit einer Bank, sondern nimmst das Modell, das im Checkout angeboten wird.

Ratenkredit erklärt: ein Darlehensvertrag mit der Bank

Ein Ratenkredit ist ein eigener Darlehensvertrag mit einer Bank und damit ein Allgemein-Verbraucherdarlehensvertrag nach § 491 Absatz 2 BGB. Er ist in der Regel frei verwendbar, und die Pflichtangaben gelten unmittelbar statt nur entsprechend.

Beim Ratenkredit entstehen zwei getrennte Verträge. Du kaufst die Ware, und du nimmst unabhängig davon ein Darlehen auf. Die Bank zahlt dir eine Summe aus oder überweist sie direkt an den Verkäufer, und du zahlst sie in gleich hohen Monatsraten zurück. Willst du einen Ratenkredit bei einer in Deutschland zugelassenen Bank aufnehmen, gehört die Frage nach der Gesamtsumme früh ins Gespräch. Juristisch ist das ein Allgemein-Verbraucherdarlehensvertrag, wenn eine Bank als Unternehmerin einem Verbraucher gegen Entgelt ein Darlehen gewährt. § 491 Absatz 1 Satz 2 BGB teilt Verbraucherdarlehensverträge in Allgemein-Verbraucherdarlehensverträge und Immobiliar-Verbraucherdarlehensverträge; der klassische Ratenkredit fällt in die erste Gruppe.

Weil der Vertrag direkt unter das Verbraucherdarlehensrecht fällt, greifen die Pflichten ohne Umweg. § 491a Absatz 1 BGB verpflichtet die Darlehensgeberin, dich nach Maßgabe des Artikels 247 des Einführungsgesetzes zum Bürgerlichen Gesetzbuche zu informieren. § 491a Absatz 2 Satz 1 BGB gibt dir ein konkretes Recht in die Hand: Du kannst vom Darlehensgeber einen Entwurf des Verbraucherdarlehensvertrags verlangen, solange er zum Vertragsabschluss bereit ist. Dieses Recht nutzt kaum jemand, es kostet nichts und verschafft dir Zeit zum Lesen.

§ 491a Absatz 3 Satz 1 BGB geht noch weiter. Die Bank muss dir angemessene Erläuterungen geben, damit du beurteilen kannst, ob der Vertrag dem von dir verfolgten Zweck und deinen Vermögensverhältnissen gerecht wird. Zu erläutern sind dabei auch die vertragstypischen Auswirkungen und ausdrücklich die Folgen bei Zahlungsverzug. Du darfst also nach diesen Punkten fragen, und du darfst eine verständliche Antwort erwarten. Ein eigenes Girokonto solltest du vorher eröffnen, weil die Bank die Auszahlung und den Rateneinzug darüber abwickelt.

Der zweite große Unterschied ist die Zweckfreiheit. Ein Ratenkredit ist in der Regel frei verwendbar, solange nichts anderes vereinbart ist. Du kannst damit mehrere kleine Finanzierungen zusammenfassen statt drei Händlerraten parallel zu führen. Ob sich das rechnet, entscheidet allein der Vergleich der Gesamtkosten, nicht das Gefühl, dass eine Rate übersichtlicher aussieht als drei.

Wichtig für die Kostenbetrachtung ist die Trennung zweier Begriffe, die oft vermischt werden. Der Sollzins ist der Zinssatz, der auf die jeweilige Restschuld läuft. Der effektive Jahreszins ist die Vergleichsgröße. § 16 Absatz 1 der Preisangabenverordnung schreibt vor, dass die Gesamtkosten des Verbraucherdarlehens, ausgedrückt als jährlicher Prozentsatz des Nettodarlehensbetrags, anzugeben und als effektiver Jahreszins zu bezeichnen sind. Nur diese Zahl darfst du zwischen zwei Angeboten vergleichen.

§ 16 Absatz 3 der Preisangabenverordnung zählt auf, was in diese Zahl hineingehört: die Zinsen und alle sonstigen Kosten, die du im Zusammenhang mit dem Vertrag zu entrichten hast und die dem Darlehensgeber bekannt sind. Dazu gehören ausdrücklich Kosten für die Vermittlung des Darlehens und Kosten für ein spezifisches Konto, wenn dessen Führung Voraussetzung für das Darlehen ist. Nicht einbezogen werden nach § 16 Absatz 4 Nummer 2 der Preisangabenverordnung Kosten für Versicherungen und Zusatzleistungen, die keine Voraussetzung für die Vergabe sind. Eine freiwillige Restschuldversicherung steckt also nicht im Effektivzins, erhöht aber deine monatliche Belastung.

Ratenkauf und Ratenkredit im Überblick

Die interaktive Grafik bündelt die Zahlen und Fundstellen aus diesem Ratgeber. Wechsle zwischen den drei Ansichten und fahre mit der Maus über einen Balken, eine Station oder eine Kachel, um Wert und Quelle zu sehen. Über den Knopf unten gibst du genau diese Grafik als PDF aus.

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Die Unterschiede im direkten Vergleich

Neun Merkmale trennen die beiden Modelle: Vertragstyp, Vertragspartner, Verwendung, Geltung der Regeln, Effektivzins-Angabe, Widerrufsrecht, vorzeitige Rückzahlung, Folgen bei Verzug und der Hebel bei Mängeln.

Die folgende Tabelle stellt die Punkte gegenüber, die sich aus dem Gesetzestext ableiten lassen. Sie enthält keine Angebote und keine Anbieter, sondern nur die rechtliche Ausgangslage. Jede Zeile ist weiter unten in einem eigenen Abschnitt erklärt. Geht es um ein Fahrzeug, kommt zusätzlich ein Autokredit infrage, den die Bank zweckgebunden vergibt.

Die Tabelle zeigt ein Muster. Beim Ratenkauf sind die Rechte an die Ware gekoppelt und einige Pflichtangaben können entfallen. Beim Ratenkredit sind die Informationspflichten strenger, dafür ist das Darlehen ein eigenständiger Vertrag mit eigenen Risiken. Keines der beiden Modelle ist pauschal besser. Es kommt darauf an, welche der Zeilen in deiner Situation die Rolle spielt.

Kosten im Vergleich: eine Beispielrechnung über 2.000 Euro

Bei 2.000 Euro und 7,53 Prozent effektivem Jahreszins kosten 24 Monate rund 155 Euro Zinsen, 48 Monate rund 311 Euro. Günstiger ist nicht der eine oder der andere Vertragstyp, sondern der niedrigere Effektivzins bei der kürzeren Laufzeit.

Die ehrlichste Antwort auf die Frage, was günstiger ist, lautet: Das entscheidet der effektive Jahreszins und die Laufzeit, nicht der Vertragstyp. Eine Rate ohne Zinsen beim Händler ist günstiger als jeder verzinste Kredit. Eine verzinste Händlerrate kann dagegen teurer sein als ein Bankkredit. Deshalb hilft nur eine Rechnung mit denselben Annahmen für beide Seiten.

Als Zinssatz nehmen wir keine Angebote, sondern amtliche Durchschnitte. Die Deutsche Bundesbank veröffentlicht in ihrer Zinsstatistik die Effektivzinssätze für das Neugeschäft der deutschen Banken. Für Konsumentenkredite an private Haushalte lag der Effektivzins im Berichtsmonat August 2026 bei einer anfänglichen Zinsbindung von über einem Jahr bis fünf Jahren bei 7,53 Prozent und bei einer Zinsbindung über fünf Jahre bei 9,37 Prozent. Tabellenstand ist der 1. Oktober 2026. Das ist ein Durchschnitt über alle Banken, alle Bonitäten und alle Besicherungen, kein Angebotszins und keine Zusage für dich.

Beispielrechnung mit einem Durchschnittszins der Bundesbank, kein Angebot und keine Zinszusage. Gerechnet als Annuität mit gleich hohen Monatsraten, der Effektivzins wurde in einen Monatszins umgerechnet, Zusatzkosten sind nicht enthalten, Rundung auf Cent.

Zwei Dinge fallen auf. Erstens entscheidet die Laufzeit stärker über die Gesamtkosten als der Unterschied zwischen 7,53 und 9,37 Prozent. Bei 7,53 Prozent kosten 24 Monate rund 155 Euro Zinsen, 48 Monate rund 311 Euro. Die doppelte Laufzeit halbiert die Rate fast, verdoppelt aber die Zinskosten nahezu. Zweitens ist die Monatsrate ein schlechter Vergleichsmaßstab. 48,15 Euro im Monat klingen angenehmer als 89,80 Euro, kosten dich aber 156 Euro mehr.

Genau dieser Effekt wirkt im Checkout. Die Monatsrate steht groß da, der Effektivzins klein oder bei einer reinen Teilzahlungslieferung nach § 507 Absatz 3 Satz 1 BGB sogar gar nicht. Wenn du vergleichen willst, brauchst du bei beiden Varianten dieselben drei Zahlen: Effektivzins, Laufzeit und Gesamtbetrag in Euro.

Die Linien zeigen, dass die längste Zinsbindung dauerhaft am teuersten ist und im August 2026 besonders deutlich anzog. Für dich heißt das: Eine lange Laufzeit kostet nicht nur mehr Monate Zinsen, sie wird oft auch mit einem höheren Zinssatz bepreist. Beide Effekte wirken in dieselbe Richtung.

Widerruf und verbundene Verträge

Die Widerrufsfrist beträgt 14 Tage nach § 355 Absatz 2 BGB. Sie beginnt nach § 356b Absatz 1 BGB aber nicht vor Erhalt der Vertragsurkunde, und bei nachgeholten Pflichtangaben beträgt sie nach § 356b Absatz 2 Satz 3 BGB einen Monat.

Beim Ratenkredit ist die Lage klar. § 495 Absatz 1 BGB gibt dem Darlehensnehmer bei einem Verbraucherdarlehensvertrag ein Widerrufsrecht nach § 355 BGB. § 355 Absatz 2 BGB nennt die Frist: Sie beträgt 14 Tage und beginnt mit Vertragsschluss, soweit nichts anderes bestimmt ist. Für den Widerruf brauchst du nach § 355 Absatz 1 BGB keine Begründung, und zur Fristwahrung genügt die rechtzeitige Absendung.

Beim Verbraucherdarlehen ist aber etwas anderes bestimmt, und das wird oft übersehen. § 356b Absatz 1 BGB sagt, dass die Widerrufsfrist nicht beginnt, bevor dir eine Vertragsurkunde, dein schriftlicher Antrag oder eine Abschrift davon zur Verfügung gestellt wurde. Fehlen in dieser Urkunde die Pflichtangaben nach § 492 Absatz 2 BGB, beginnt die Frist nach § 356b Absatz 2 Satz 1 BGB erst mit der Nachholung dieser Angaben. Und dann gilt nach § 356b Absatz 2 Satz 3 BGB: Die Widerrufsfrist beträgt einen Monat.

Jetzt zum spannenden Teil, dem Verbund. Wenn du eine Ware kaufst und ein Darlehen dieselbe Ware finanziert, können beide Verträge rechtlich gekoppelt sein. § 358 Absatz 3 Satz 1 BGB verlangt dafür zwei Bedingungen: Das Darlehen muss ganz oder teilweise der Finanzierung des anderen Vertrags dienen, und beide Verträge müssen eine wirtschaftliche Einheit bilden. Satz 2 nennt die typischen Fälle einer wirtschaftlichen Einheit: wenn der Unternehmer selbst die Gegenleistung finanziert, oder, bei Finanzierung durch einen Dritten, wenn sich der Darlehensgeber bei der Vorbereitung oder dem Abschluss des Darlehensvertrags der Mitwirkung des Unternehmers bedient.

Der zweite Fall beschreibt genau die Situation im Online-Checkout. Die Finanzierung wird dort angeboten, der Händler wirkt am Zustandekommen mit, und das Geld fließt an den Händler. Liegt ein Verbund vor, greifen zwei starke Rechte.

Erstens der Widerrufsdurchgriff. Nach § 358 Absatz 1 BGB bist du bei wirksamem Widerruf des Warenvertrags auch an deine Erklärung zum verbundenen Darlehensvertrag nicht mehr gebunden. § 358 Absatz 2 BGB regelt denselben Mechanismus in der anderen Richtung. Du musst also nicht zweimal widerrufen und nicht zwei Fristen gleichzeitig im Blick halten. § 358 Absatz 4 Satz 4 BGB stellt zusätzlich klar, dass im Fall des Absatzes 1 Ansprüche auf Zahlung von Zinsen und Kosten aus der Rückabwicklung des Darlehensvertrags gegen dich ausgeschlossen sind.

Zweitens der Einwendungsdurchgriff. § 359 Absatz 1 Satz 1 BGB erlaubt dir, die Rückzahlung des Darlehens zu verweigern, soweit Einwendungen aus dem verbundenen Vertrag dich gegenüber dem Händler zur Verweigerung deiner Leistung berechtigen würden. Kommt die Ware nicht oder ist sie mangelhaft, zahlst du also nicht weiter brav an die Bank, während du mit dem Händler streitest. Satz 3 setzt dabei eine Reihenfolge: Kannst du Nacherfüllung verlangen, darfst du die Rückzahlung erst verweigern, wenn die Nacherfüllung fehlgeschlagen ist.

Eine Grenze hat dieses Recht. § 359 Absatz 2 BGB nimmt Darlehen zur Finanzierung von Finanzinstrumenten aus und außerdem Fälle, in denen das finanzierte Entgelt weniger als 200 Euro beträgt. Bei einer Kleinbestellung von 120 Euro gibt es diesen Durchgriff also nicht.

Beim reinen Ratenkauf brauchst du den Durchgriff seltener, weil dein Vertragspartner und dein Zahlungsempfänger dieselbe Person sind. Deine Mängelrechte wirken direkt gegen den, der das Geld verlangt. Dafür fehlt dir bei einem Streit die zweite, unabhängige Partei, die ein Interesse an einer Klärung hat.

Vorzeitig zurückzahlen: der härteste Unterschied

Beim Teilzahlungsgeschäft kostet die vorzeitige Ablösung nichts, denn § 507 Absatz 3 Satz 3 BGB schließt eine Vorfälligkeitsentschädigung aus. Beim Ratenkredit sind höchstens 1 Prozent des zurückgezahlten Betrags fällig, bei weniger als einem Jahr Restlaufzeit höchstens 0,5 Prozent.

Hier liegt der Punkt, an dem Ratenkauf und Ratenkredit am deutlichsten auseinandergehen, und er steht in keinem Werbetext.

Beim Ratenkredit kannst du nach § 500 Absatz 2 Satz 1 BGB deine Verbindlichkeiten aus einem Verbraucherdarlehensvertrag jederzeit ganz oder teilweise vorzeitig erfüllen. Das Recht ist unbedingt, du brauchst keinen Grund. Allerdings darf die Bank dafür etwas verlangen. § 502 Absatz 1 BGB erlaubt eine angemessene Vorfälligkeitsentschädigung für den unmittelbar mit der vorzeitigen Rückzahlung zusammenhängenden Schaden, wenn du zum Zeitpunkt der Rückzahlung Zinsen zu einem gebundenen Sollzinssatz schuldest.

§ 502 Absatz 3 BGB deckelt diesen Betrag bei Allgemein-Verbraucherdarlehensverträgen doppelt. Erstens auf 1 Prozent des vorzeitig zurückgezahlten Betrags, oder auf 0,5 Prozent, wenn der Zeitraum zwischen der vorzeitigen und der vereinbarten Rückzahlung ein Jahr nicht überschreitet. Zweitens auf den Betrag der Sollzinsen, den du in diesem Zeitraum entrichtet hättest. Es gilt die jeweils niedrigere Grenze.

In Zahlen bleibt davon wenig übrig. Zahlst du 1.000 Euro vorzeitig zurück, sind höchstens 10 Euro fällig, bei einer Restlaufzeit von bis zu einem Jahr höchstens 5 Euro. Bei 1.500 Euro sind es höchstens 15 Euro beziehungsweise 7,50 Euro. Die Angst vor hohen Strafgebühren ist beim Ratenkredit also größer als die gesetzliche Obergrenze.

Und es gibt einen Fall, in dem der Anspruch komplett entfällt. § 502 Absatz 2 Nummer 2 BGB schließt die Vorfälligkeitsentschädigung aus, wenn im Vertrag die Angaben über die Laufzeit, das Kündigungsrecht des Darlehensnehmers oder die Berechnung der Vorfälligkeitsentschädigung unzureichend sind.

Dieselbe Vorschrift regelt noch einen zweiten Punkt. § 507 Absatz 3 Satz 2 BGB bestimmt, dass im Fall des § 501 BGB der Berechnung der Kostenermäßigung der gesetzliche Zinssatz zugrunde zu legen ist. Beim Teilzahlungsgeschäft wird die Ermäßigung bei vorzeitiger Zahlung also nach einem gesetzlich festen Maßstab berechnet, nicht nach dem vereinbarten Satz.

Für deine Entscheidung heißt das: Wenn du damit rechnest, die Finanzierung früher abzulösen, etwa weil eine Zahlung oder ein Bonus in Aussicht steht, ist diese Zeile wichtiger als ein Zehntelprozent beim Zinssatz. Beim Ratenkredit kostet die Ablösung bis zu 1 Prozent, beim Teilzahlungsgeschäft nichts.

Was bei Zahlungsverzug passiert

Eine Kündigung wegen Zahlungsverzugs setzt nach § 498 Absatz 1 Satz 1 BGB drei Dinge voraus: Verzug mit zwei aufeinander folgenden Raten, mindestens 10 Prozent des Nennbetrags bei Laufzeiten bis drei Jahre oder 5 Prozent bei längeren Laufzeiten, und eine erfolglose Frist von zwei Wochen.

Keine Finanzierung wird mit der Absicht abgeschlossen, in Verzug zu geraten. Weil es trotzdem vorkommt, lohnt der Blick auf die Schwellen. Sie sind hoch, und sie schützen dich stärker, als die Mahnschreiben vermuten lassen.

Beim Ratenkredit regelt § 498 Absatz 1 Satz 1 BGB die Gesamtfälligstellung. Die Bank darf den Vertrag bei einem in Teilzahlungen zu tilgenden Darlehen wegen Zahlungsverzugs nur kündigen, wenn drei Dinge zusammenkommen. Du bist mit mindestens zwei aufeinander folgenden Teilzahlungen ganz oder teilweise in Verzug. Du bist zusätzlich bei einer Vertragslaufzeit bis zu drei Jahren mit mindestens 10 Prozent, bei einer Laufzeit von mehr als drei Jahren mit mindestens 5 Prozent des Nennbetrags in Verzug. Und die Bank hat dir erfolglos eine zweiwöchige Frist zur Zahlung des rückständigen Betrags gesetzt, verbunden mit der Erklärung, dass sie bei Nichtzahlung die gesamte Restschuld verlangt.

Bei einem Nennbetrag von 2.000 Euro liegt die Schwelle damit bei 200 Euro Rückstand für Laufzeiten bis zu drei Jahren und bei 100 Euro für längere Laufzeiten. Beide Bedingungen müssen erfüllt sein, zwei Raten allein genügen nicht.

§ 498 Absatz 1 Satz 2 BGB enthält außerdem eine Vorschrift, die kaum bekannt ist: Der Darlehensgeber soll dem Darlehensnehmer spätestens mit der Fristsetzung ein Gespräch über die Möglichkeiten einer einverständlichen Regelung anbieten. Kommt ein solches Schreiben, ist das der Moment, in dem reden günstiger ist als abwarten.

Beim Teilzahlungsgeschäft greift § 508 BGB. Satz 1 bestimmt, dass der Unternehmer wegen Zahlungsverzugs nur unter den in § 498 Absatz 1 Satz 1 BGB bezeichneten Voraussetzungen zurücktreten kann. Die Schwellen sind also dieselben, nur ist die Rechtsfolge ein Rücktritt statt einer Kündigung. Satz 2 stellt klar, dass dem Nennbetrag in diesem Fall der Gesamtbetrag entspricht, also der Betrag einschließlich der Finanzierungskosten.

Die Folgen unterscheiden sich allerdings. Nach § 508 Satz 3 BGB hast du dem Unternehmer auch die infolge des Vertrags gemachten Aufwendungen zu ersetzen. Nach Satz 4 ist bei der Bemessung der Vergütung von Nutzungen einer zurückzugewährenden Sache auf die inzwischen eingetretene Wertminderung Rücksicht zu nehmen. Und nach Satz 5 gilt es als Ausübung des Rücktrittsrechts, wenn der Unternehmer die gelieferte Sache wieder an sich nimmt, es sei denn, er einigt sich mit dir darauf, dir den gewöhnlichen Verkaufswert zum Zeitpunkt der Wegnahme zu vergüten.

Praktisch heißt das: Beim Teilzahlungsgeschäft steht die Ware im Feuer, beim Ratenkredit die Restschuld. Wer eine Sache finanziert, die er dringend braucht, sollte diesen Unterschied kennen.

Wirkung auf die Bonität

Beide Finanzierungen können bei Auskunfteien Spuren hinterlassen. Welche Daten eine einzelne Auskunftei speichert, regelt kein Gesetz pauschal; § 31 BDSG bestimmt aber, wann Scoring zulässig ist und welche Forderungen überhaupt einfließen dürfen.

Beide Varianten sind Finanzierungen, und beide können Spuren bei Auskunfteien hinterlassen. Welche Daten eine einzelne Auskunftei tatsächlich speichert und wie lange, lässt sich nicht pauschal sagen und steht auch nicht im Gesetz. Was im Gesetz steht, sind die Grenzen, innerhalb derer Scoring überhaupt zulässig ist.

§ 31 Absatz 1 des Bundesdatenschutzgesetzes definiert Scoring als die Verwendung eines Wahrscheinlichkeitswerts über ein bestimmtes zukünftiges Verhalten einer natürlichen Person zum Zweck der Entscheidung über die Begründung, Durchführung oder Beendigung eines Vertragsverhältnisses. Zulässig ist das nur unter vier Bedingungen: Die Vorschriften des Datenschutzrechts wurden eingehalten. Die genutzten Daten sind unter Zugrundelegung eines wissenschaftlich anerkannten mathematisch-statistischen Verfahrens nachweisbar für die Berechnung erheblich. Es wurden nicht ausschließlich Anschriftendaten genutzt. Und bei Nutzung von Anschriftendaten wurdest du vorher darüber unterrichtet, dokumentiert.

§ 31 Absatz 2 des Bundesdatenschutzgesetzes zieht eine zweite Linie. Werden Informationen über Forderungen einbezogen, dürfen nur solche Forderungen berücksichtigt werden, die trotz Fälligkeit nicht erbracht wurden und zusätzlich eine der dort aufgezählten Voraussetzungen erfüllen, etwa ein rechtskräftiges Urteil, ein Schuldtitel nach § 794 der Zivilprozessordnung, eine Feststellung nach § 178 der Insolvenzordnung oder ein ausdrückliches Anerkenntnis durch dich. Eine bloß behauptete, bestrittene Forderung gehört nicht dazu.

Wie Auskunfteien, Scores und Branchenwerte zusammenhängen, haben wir an anderer Stelle ausführlich beschrieben: im Überblick zur SCHUFA einfach erklärt und speziell zu den Unterschieden zwischen Basisscore und Branchenscore.

Für den Vergleich der beiden Finanzierungswege ist noch eine Vorschrift relevant. Über § 506 Absatz 1 BGB ist § 505a BGB, die Pflicht zur Prüfung der Kreditwürdigkeit, auch beim entgeltlichen Zahlungsaufschub entsprechend anzuwenden. § 506 Absatz 4 BGB nimmt davon aber genau die Fälle des § 491 Absatz 2 Satz 2 Nummer 1 bis 5 BGB aus. Dazu gehören Beträge unter 200 Euro und Verträge mit Rückzahlung binnen drei Monaten bei nur geringen Kosten. Bei kleinen Händlerraten mit kurzer Laufzeit entfällt die Prüfung der Kreditwürdigkeit also.

Diese Prüfung ist kein Formalismus, sondern eine Bremse. Sie soll verhindern, dass mehrere Finanzierungen parallel laufen, die in Summe nicht tragbar sind. Wie du vor einer Kreditaufnahme selbst rechnest, haben wir im Beitrag zum Kredit aufnehmen ausführlich dargestellt. Was passiert, wenn eine Bank prüft oder nicht prüft, zeigt der Vergleich Kredit mit und ohne Prüfung.

Die 200-Euro-Grenze und was ab November 2026 gelten soll

Unter 200 Euro Nettodarlehensbetrag und bei Rückzahlung binnen drei Monaten mit nur geringen Kosten gilt das Verbraucherdarlehensrecht nach § 491 Absatz 2 Satz 2 BGB nicht. Genau in dieser Lücke bewegen sich viele Bezahlmodelle im Online-Handel.

Das Verbraucherdarlehensrecht gilt nicht für jeden Betrag. § 491 Absatz 2 Satz 2 BGB nimmt mehrere Vertragsgruppen ausdrücklich aus. Nummer 1 betrifft Verträge, bei denen der Nettodarlehensbetrag weniger als 200 Euro beträgt. Nummer 3 betrifft Verträge, bei denen das Darlehen binnen drei Monaten zurückzuzahlen ist und nur geringe Kosten vereinbart sind. Über § 506 Absatz 4 BGB wirken beide Ausnahmen auch beim Zahlungsaufschub.

Diese zwei Nummern beschreiben präzise das Zahlungsmodell, das im Checkout am häufigsten auftaucht: ein kleiner Betrag, in wenigen Wochen fällig, ohne ausgewiesene Zinsen. Genau dort greifen die Informationspflichten, die Kreditwürdigkeitsprüfung und der Einwendungsdurchgriff nach § 359 Absatz 2 BGB nicht.

Die Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht beschreibt Buy now, pay later als Oberbegriff für verschiedene Bezahlmethoden, die typischerweise von Zahlungsdienstleistern in Kooperation mit Online-Shops angeboten werden, nicht vom Verkäufer selbst. Sie weist darauf hin, dass Beträge unter 200 Euro und Darlehen mit Rückzahlung binnen drei Monaten von den üblichen Darlehensregeln ausgenommen sind und dafür die Kreditwürdigkeitsprüfung entfällt.

Wie häufig daraus ein Problem wird, zeigt eine Online-Umfrage im Auftrag der BaFin aus dem April 2025. Befragt wurden 4.936 repräsentativ ausgewählte Personen im Alter von 18 bis 60 Jahren, die Detailfragen richteten sich an 1.000 Nutzende solcher Bezahlmethoden. Es handelt sich um Befragungsdaten, nicht um ein amtliches Register.

Der höchste Wert ist der aufschlussreichste. 57 Prozent der Nutzenden haben einen Rechnungskauf schon einmal nachträglich in eine Ratenzahlung umgewandelt. Aus einer Zahlung in 14 oder 30 Tagen wird dann eine Finanzierung über Monate, und zwar nach dem Kauf, wenn der Vergleich der Kosten längst erledigt schien. 26 Prozent mussten schon Mahngebühren zahlen, 21 Prozent waren mit einer Rate im Rückstand, 14 Prozent haben den Überblick über offene Rechnungen verloren, bei den unter 30-Jährigen waren es 24 Prozent.

An dieser Stelle ändert sich die Rechtslage voraussichtlich bald. Nach Angaben der BaFin soll die überarbeitete EU-Verbraucherkreditrichtlinie künftig auch bisher nicht erfasste Kredite abdecken, darunter unentgeltliche und kurzfristige Darlehen sowie Darlehen unter 200 Euro. Das nationale Umsetzungsgesetz sieht nach Angaben der BaFin eine Geltung ab dem 20. November 2026 vor. Stand dieses Textes ist der 17. Oktober 2026, und zu diesem Zeitpunkt führt § 491 Absatz 2 Satz 2 Nummer 1 BGB weiterhin die 200-Euro-Grenze. Geltendes Recht ist die Neuregelung also noch nicht; wir formulieren bewusst „soll gelten“.

Wie unseriöse Angebote im Kleinkreditbereich aussehen und an welchen Signalen du sie erkennst, haben wir bei den Warnsignalen bei Kleinkrediten zusammengestellt.

Entscheidungshilfe: sechs Fragen vor der Unterschrift

Sechs Fragen entscheiden: Ist ein Effektivzins ausgewiesen, wie hoch ist der Gesamtbetrag in Euro, willst du früher ablösen, wie wichtig ist der Hebel bei Mängeln, läuft schon eine andere Finanzierung, und brauchst du das Geld zweckfrei?

Es gibt keine Variante, die immer passt. Es gibt aber sechs Fragen, deren Antworten in deiner Situation den Unterschied machen. Keine dieser Fragen beantwortet dieser Text für dich, und keine Antwort darauf ist eine Empfehlung. Bevor du dich festlegst, verschafft dir ein Kreditvergleich einen Überblick über die Angebote verschiedener Banken.

Erstens: Ist ein effektiver Jahreszins ausgewiesen? Ohne diese Zahl kannst du nicht vergleichen. Beim Ratenkredit ist sie Pflichtangabe nach § 16 Absatz 1 der Preisangabenverordnung. Beim Ratenkauf kann sie nach § 507 Absatz 3 Satz 1 BGB entfallen, wenn der Unternehmer nur gegen Teilzahlungen liefert.

Zweitens: Was ist der Gesamtbetrag in Euro? Die Monatsrate verrät nichts über die Kosten. In der Beispielrechnung oben sind 48,15 Euro im Monat teurer als 89,80 Euro, weil die Laufzeit doppelt so lang ist.

Drittens: Willst du eventuell früher ablösen? Beim Teilzahlungsgeschäft ist die Vorfälligkeitsentschädigung nach § 507 Absatz 3 Satz 3 BGB ausgeschlossen. Beim Ratenkredit darf sie bis zu 1 Prozent betragen, bei einer Restlaufzeit von bis zu einem Jahr bis zu 0,5 Prozent.

Viertens: Wie wichtig ist dir der Hebel bei Mängeln? Beim Ratenkauf wirken deine Einwendungen direkt gegen den, der das Geld verlangt. Beim finanzierten Kauf brauchst du dafür einen verbundenen Vertrag nach § 358 Absatz 3 BGB, und bei einem finanzierten Entgelt unter 200 Euro greift § 359 BGB nach seinem Absatz 2 nicht.

Fünftens: Läuft schon eine andere Finanzierung? Mehrere kleine Raten parallel sind schwerer zu überblicken als eine. Die BaFin-Umfrage zeigt, dass 14 Prozent der Nutzenden solcher Bezahlmodelle den Überblick über offene Rechnungen schon einmal verloren haben.

Sechstens: Brauchst du das Geld zweckfrei oder nur für diese Sache? Ein Ratenkredit ist in der Regel frei verwendbar, eine Händlerrate nicht. Bei einem konkreten Anschaffungsziel kann die gebundene Variante reichen; wie so eine Entscheidung bei einem einzelnen Produkt aussieht, zeigt das Beispiel der E-Bike-Finanzierung.

Wenn die eigene Bonität der Knackpunkt ist, kommen weitere Wege in Betracht. Welche Rolle eine zweite Person dabei spielen kann, beschreibt der Beitrag zum Kredit mit Bürgen.

Zum Schluss der nüchterne Teil. Dieser Text erklärt die Rechtslage und rechnet ein Beispiel, er ersetzt keine Beratung und bewertet keine Anbieter. Welche Variante für dich tragbar ist, hängt von deinem Einkommen, deinen laufenden Verpflichtungen und deinem Zeithorizont ab. Rechne mit dem Gesamtbetrag, nicht mit der Rate, und lies die Pflichtangaben, bevor du zustimmst.

Quellen und Stand

Alle Rechtsstände und Zahlen in diesem Artikel wurden am 17. Oktober 2026 geprüft. Verwendet wurden ausschließlich amtliche Quellen.

• Bürgerliches Gesetzbuch, §§ 355, 356b, 358, 359, 491, 491a, 492, 495, 498, 500, 501, 502, 505a, 506, 507, 508, 514, 515, abgerufen über gesetze-im-internet.de.
• Preisangabenverordnung, § 16, zum effektiven Jahreszins bei Verbraucherdarlehen.
• Bundesdatenschutzgesetz, § 31, zu Scoring und Bonitätsauskünften.
• Deutsche Bundesbank, Zinsstatistik, Zinssätze für das Neugeschäft der deutschen Banken, Kredite an private Haushalte, Berichtsmonat August 2026, Tabellenstand 1. Oktober 2026.
• Europäische Zentralbank und Deutsche Bundesbank, Pressemitteilung „MFI-Zinsstatistik für den Euroraum: August 2026“ vom 1. Oktober 2026.
• Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht, Verbraucherinformationen zu Buy now, pay later und Fachartikel vom 2. Februar 2026, Umfrage im Auftrag der BaFin vom April 2025 mit 4.936 Befragten.
• Statistisches Bundesamt, Pressemitteilung Nr. 249 vom 15. Juli 2026, Überschuldungsstatistik 2025.

Rechtsstände und Marktzinsen ändern sich. Prüfe vor einem Abschluss die aktuelle Fassung der genannten Vorschriften und die Pflichtangaben des jeweiligen Vertrags.