Commerzbank Kinderkonto und Jugendkonto: StartKonto von 7 bis 17 – was Eltern wissen müssen

Was ist das Commerzbank StartKonto?

Das Commerzbank StartKonto ist das kostenlose Kinder- und Jugendkonto der Commerzbank für Minderjährige ab 7 Jahren. Es läuft auf Guthabenbasis, hat also keinen Dispo und lässt sich nicht überziehen. Dein Kind bekommt eine Girocard. Ab 14 Jahren kannst du zusätzlich eine Junior Prepaid Kreditkarte beantragen. Bis zum 18. Geburtstag brauchst du als Elternteil für fast alles deine Zustimmung, danach verwaltet dein Kind das Konto allein.

Das Konto ist ein vollwertiges Girokonto mit denselben Grundfunktionen wie die Kontomodelle aus unserem Überblick zum Commerzbank Girokonto. Dein Kind kann Geld empfangen, abheben, mit Karte bezahlen und in engen Grenzen überweisen. Der entscheidende Unterschied zu deinem eigenen Konto: Es gibt keinen Kreditrahmen. Ist das Guthaben aufgebraucht, geht keine Zahlung mehr durch. Schulden auf dem Konto sind damit ausgeschlossen. Das ist bei Kinderkonten in Deutschland durchgängig so, nicht nur bei der Commerzbank. Wie das Guthaben deines Kindes bei der Bank abgesichert ist, erklärt unser Beitrag zur Einlagensicherung der Commerzbank.

Das StartKonto darf nur privat genutzt werden. Es muss im eigenen wirtschaftlichen Interesse des Kindes laufen. Ein Konto für den Verkauf auf Online-Marktplätzen oder für fremde Geldflüsse ist also nicht vorgesehen. Konto und Prepaid-Karte verwaltet ihr zentral in der Commerzbank App. Dort siehst du Umsätze, Kontostand und Kartenaktivität auf einen Blick.

Ein Konto von 7 bis 27 Jahren

Bei der Commerzbank ist das StartKonto ein einziges Konto von 7 bis einschließlich 27 Jahren. Es behält seinen Namen auch nach dem 18. Geburtstag, eine Umwandlung in ein anderes Kontomodell ist dafür nicht nötig. Volljährige in Schule, Ausbildung oder Studium führen es bis dahin kostenlos weiter. Voraussetzung ist ein Ausbildungsnachweis. Was das Konto ab 18 bietet, liest du in unserem Beitrag zum StartKonto für Studierende und Azubis.

Für dich als Elternteil heißt das: Du eröffnest heute ein Konto, das dein Kind theoretisch 21 Jahre lang begleiten kann. Ein Kontowechsel mit 18 entfällt. Die Kontonummer bleibt gleich, Daueraufträge von Großeltern oder Kindergeld-Weiterleitungen laufen weiter.

Die folgende Übersicht zeigt, was in welchem Alter möglich ist. Stand der Konditionen: 08.10.2026.

Rechtlicher Rahmen: Was Kinder von 7 bis 17 allein dürfen

Dass das StartKonto erst mit 7 Jahren beginnt, ist kein Zufall. Das Bürgerliche Gesetzbuch teilt Kinder in zwei Stufen ein. Unter 7 Jahren sind sie geschäftsunfähig. Sie können also gar keine wirksamen Verträge schließen. Von 7 bis 17 Jahren sind sie beschränkt geschäftsfähig. Das regeln die §§ 106 ff. BGB.

Beschränkt geschäftsfähig heißt: Dein Kind kann Verträge schließen, braucht dafür aber in der Regel deine Zustimmung. Ohne Zustimmung wirksam sind nur Geschäfte, die ihm ausschließlich einen rechtlichen Vorteil bringen. Ein klassisches Beispiel ist ein Geldgeschenk ohne Bedingungen. Ein Kauf dagegen bringt immer auch eine Pflicht mit sich, nämlich zu zahlen. Er ist deshalb nicht nur vorteilhaft.

Der Taschengeldparagraf in der Praxis

Damit Kinder trotzdem eigenständig einkaufen können, gibt es § 110 BGB, den sogenannten Taschengeldparagrafen. Ein Vertrag ist danach auch ohne deine ausdrückliche Zustimmung wirksam, wenn dein Kind ihn sofort mit Geld bezahlt, das du ihm zu diesem Zweck oder zur freien Verfügung überlassen hast. Kauft deine 12-jährige Tochter von ihrem Taschengeld ein Buch für 14 €, ist das in Ordnung. Den Kauf musst du nicht genehmigen.

Die Grenze liegt dort, wo dein Kind nicht sofort vollständig bezahlt. Ratenkäufe und Abonnements kann ein Minderjähriger deshalb nicht wirksam allein abschließen. Ein Handyvertrag, ein Streaming-Abo oder eine Finanzierung für eine Spielkonsole sind ohne deine Zustimmung schwebend unwirksam. Genehmigst du sie nicht, gelten sie als nie geschlossen.

Was das für das Konto bedeutet

Ein Girokonto ist rechtlich mehr als ein Kauf von Taschengeld. Für die Kontoeröffnung, für Überweisungen, Barabhebungen und für den Antrag auf eine Zahlungskarte brauchen Minderjährige die Einwilligung der Eltern. In der Praxis erteilst du diese Einwilligung mit der Kontoeröffnung pauschal. Die Bank setzt dann technische Grenzen, etwa die Überweisungslimits.

Wichtig ist auch die Frage, wem das Geld gehört. Das Guthaben auf dem StartKonto gehört deinem Kind. Bis zur Volljährigkeit verfügst du als gesetzlicher Vertreter darüber. Das heißt aber nicht, dass du es für eigene Zwecke nutzen darfst. Du verwaltest das Vermögen deines Kindes treuhänderisch und in seinem Interesse. Geldgeschenke der Großeltern zur Konfirmation darfst du also nicht für die Familienreparatur am Auto abzweigen.

Mit dem 18. Geburtstag wird dein Kind voll geschäftsfähig. Deine Verfügungsbefugnis erlischt automatisch. Ab diesem Tag entscheidet dein Kind allein, was mit dem Geld passiert. Wie sich Kinderkonto, Sparkonto und Girokonto für Minderjährige grundsätzlich unterscheiden, zeigt unser Ratgeber zu Konten für Minderjährige.

StartKonto eröffnen: Ablauf, Unterlagen und Zustimmung beider Eltern

Dein Kind kann das StartKonto nicht allein eröffnen. Die gesetzlichen Vertreter müssen zustimmen. In der Regel sind das beide Elternteile. Das gilt auch dann, wenn ihr getrennt lebt oder geschieden seid. Nur wenn ein Elternteil das alleinige Sorgerecht hat, reicht dessen Zustimmung. Dann brauchst du aber einen Nachweis, zum Beispiel einen Gerichtsbeschluss.

Online-Eröffnung in drei Schritten

Für Neukunden unter 18 Jahren bietet die Commerzbank eine Online-Eröffnung an. Sie läuft in drei Schritten ab:

1. Antrag ausfüllen: Du gibst die Daten des Elternteils und des Kindes im Online-Antrag ein. Die Geburtsurkunde des Kindes lädst du direkt hoch.
2. Identität bestätigen: Die Legitimation läuft per VideoIdent oder PostIdent. Dafür reichen gültige Ausweisdokumente. Hat dein Kind keinen eigenen Ausweis, genügt die Geburtsurkunde.
3. Prüfung und Versand: Die Bank prüft den Antrag. Danach kommen die Zugangsdaten zum Online-Banking und die Girocard per Post.

Rechne mit einigen Tagen bis zur fertigen Karte. Plane die Eröffnung also nicht erst am Vorabend der Klassenfahrt. Wenn du den digitalen Weg nicht magst, eröffnest du das Konto gemeinsam mit deinem Kind in einer Filiale.

Diese Unterlagen solltest du bereitlegen

Neben den Ausweisen und der Geburtsurkunde verlangen Banken bei Kinderkonten üblicherweise weitere Dokumente. Lege sie am besten vorab zusammen:

• die steuerliche Identifikationsnummer deines Kindes (sie steht auf dem Schreiben des Bundeszentralamts für Steuern, das nach der Geburt kommt)
• bei unterschiedlichen Familiennamen von Eltern und Kind die Heirats- oder Geburtsurkunde
• bei alleinigem Sorgerecht einen Nachweis, etwa einen Gerichtsbeschluss oder eine Negativbescheinigung des Jugendamts

Die Steuer-ID ist kein Formalismus. Die Bank braucht sie, um Kapitalerträge korrekt zu melden und einen Freistellungsauftrag zuordnen zu können.

Limits und Kontrolle: Wie Eltern das Konto steuern

Ein Kinderkonto soll Freiheit geben, aber nicht unbegrenzt. Die Commerzbank arbeitet deshalb mit altersabhängigen Überweisungslimits. Kinder von 7 bis 14 Jahren dürfen bis zu 30 € überweisen. Jugendliche von 14 bis 18 Jahren dürfen bis zu 500 € überweisen. Die Limits sind voreingestellt. Als Elternteil kannst du sie im Online-Banking anpassen.

Der Sprung von 30 € auf 500 € ist groß. Er spiegelt die Lebensrealität wider: Ein 15-Jähriger zahlt vielleicht den Anteil für die Klassenfahrt, ein Konzertticket oder den Fahrradkauf selbst. Eine 9-Jährige überweist höchstens mal etwas an eine Freundin. Passt eine Stufe nicht zur Situation deines Kindes, änderst du den voreingestellten Höchstbetrag im Online-Banking. So lässt sich das Limit etwa vor einer Klassenfahrt anpassen und danach wieder zurücksetzen.

Online-Banking und Online-Bezahlfunktion

Online- und Mobile-Banking kosten 0 €. Dein Kind bekommt den Zugang aber nur mit deiner Zustimmung als gesetzlicher Vertreter. Dasselbe gilt für die Online-Bezahlfunktion der Girocard. Sie ist bei Minderjährigen zunächst gesperrt. Du schaltest sie im Online-Banking frei, wenn du es für sinnvoll hältst. Ohne Freischaltung funktioniert die Karte im Laden und am Geldautomaten, aber nicht im Webshop.

Das Guthabenprinzip ist dabei deine wichtigste Sicherung. Selbst wenn dein Kind einen Fehler macht, kann es nie mehr ausgeben, als auf dem Konto liegt. Ein Minus von 200 € nach einer Spontanbestellung gibt es beim StartKonto nicht.

Girocard oder Junior Prepaid Kreditkarte: Welche Karte passt ab 14?

Ab 14 Jahren kannst du für dein Kind zusätzlich die Junior Prepaid Kreditkarte beantragen. Der Name täuscht ein wenig. Es ist keine Kreditkarte im klassischen Sinn, denn es gibt keinen Kreditrahmen. Die Karte funktioniert wie eine aufladbare Debitkarte. Du oder dein Kind laden vorher Geld auf, und nur dieses Guthaben lässt sich ausgeben.

Die Karte nimmt höchstens 500 € Guthaben auf. Für Karteninhaber von 14 bis 17 Jahren ist die Karte in Kombination mit dem StartKonto kostenlos. Ab 18 kann dein Kind die Young Visa Kreditkarte beantragen, die im StartKonto 0 € kostet. Voraussetzung ist dann eine positive Bonitätsprüfung.

Wann welche Karte sinnvoll ist

Die Girocard ist die Alltagskarte. Sie bucht direkt vom StartKonto ab. Dein Kind nutzt sie im Supermarkt, am Kiosk und am Geldautomaten. Online zahlt sie nur, wenn du die Funktion freigeschaltet hast. Die Prepaid-Karte spielt ihre Stärken woanders aus: beim Online-Shopping, auf Reisen und im Ausland. Sie ist auf Zahlungen im Netz, auf Reisen und im Ausland ausgelegt.

Ein typisches Szenario: Deine 16-jährige Tochter fährt zum Schüleraustausch nach Kanada. Du lädst 400 € auf die Prepaid-Karte. Sie kann vor Ort bezahlen und Bargeld abheben, aber nie mehr ausgeben als das Aufgeladene. Geht die Karte verloren, ist das Risiko auf das Restguthaben begrenzt, nicht auf das gesamte Konto.

Konto und Prepaid-Karte verwaltest du in derselben Banking-App. Das Aufladen geht dort mit wenigen Klicks. So behältst du den Überblick über beide Töpfe.

Kosten und Startprämie: Was das StartKonto wirklich kostet

Für Minderjährige ist das StartKonto kostenlos. Die monatliche Kontoführung kostet 0 €. Die Girocard ist inklusive. Online- und Mobile-Banking kosten ebenfalls nichts. Die Junior Prepaid Kreditkarte ist bis zum 18. Geburtstag gebührenfrei, sofern sie mit dem StartKonto kombiniert wird. Für eine Familie mit zwei Kindern bedeutet das: Beide Konten samt Karten verursachen bis zur Volljährigkeit keine Grundkosten.

Kosten können trotzdem entstehen, und zwar bei Sonderleistungen. Beleghafte Aufträge, etwa eine Überweisung auf Papier, kosten im StartKonto 2,50 € je Vorgang. Beleglose Aufträge im Online-Banking sind dagegen inklusive. Wer Taschengeld digital überweist, umgeht diese Kosten komplett.

25 € Startprämie für Minderjährige

Die Commerzbank zahlt für neu eröffnete StartKonten von Minderjährigen eine Startprämie von 25 €. Der Aktionszeitraum läuft vom 1. September bis 31. Dezember. Wer das StartKonto als Studierender oder Azubi über 18 eröffnet, erhält stattdessen 50 € Startguthaben. Die Prämie wird nicht sofort gutgeschrieben, sondern erst nach drei Monaten ausgezahlt. Die genauen Teilnahmebedingungen, etwa ob das Konto in dieser Zeit aktiv genutzt werden muss, können sich von Aktion zu Aktion ändern.

Prüfe deshalb vor der Eröffnung auf der Produktseite, ob die Aktion gerade läuft und welche Bedingungen gelten. Mach einen Screenshot der Bedingungen am Tag der Eröffnung. Kommt die Prämie nach drei Monaten nicht, hast du einen Beleg in der Hand.

Kosten im Lebenszyklus

Spannend wird die Kostenfrage erst später. Von 7 bis einschließlich 27 Jahren bleibt die Kontoführung für die berechtigten Gruppen bei 0 €. Ab dem 28. Geburtstag kostet ein weiterlaufendes StartKonto 9,90 € im Monat. Das sind 118,80 € im Jahr. Wie es dazu kommt und wann dein Kind handeln sollte, erklärt der nächste Abschnitt.

Der Vorteil des StartKontos liegt in der langen kostenlosen Phase bis einschließlich 27 und in der Verknüpfung mit der Prepaid-Karte. Welche Kontomodelle die Commerzbank für die Zeit danach anbietet und was sie kosten, findest du in unserem Ratgeber zum Commerzbank Girokonto.

Was mit 18 und mit 28 passiert

Der 18. Geburtstag ist für das StartKonto der größte Einschnitt. Mit der Volljährigkeit wird dein Kind voll geschäftsfähig. Deine Elternvollmacht erlischt automatisch. Du kannst ab diesem Tag weder Überweisungen freigeben noch Limits steuern noch Kontoauszüge einsehen, es sei denn, dein Kind erteilt dir freiwillig eine neue Vollmacht.

Das Konto selbst bleibt bestehen. Es heißt weiter StartKonto und bleibt kostenlos, solange dein Kind in Schule, Ausbildung oder Studium ist. Dafür braucht die Bank einen Ausbildungsnachweis, zum Beispiel eine Schul- oder Immatrikulationsbescheinigung oder den Ausbildungsvertrag. Die altersabhängigen Überweisungslimits für Minderjährige entfallen. Es gelten dann die Standardlimits.

Vorbereitung auf die Volljährigkeit

Nutze die Monate vor dem 18. Geburtstag für ein Gespräch über Geld. Gehe mit deinem Kind durch, welche Daueraufträge laufen, welche Lastschriften künftig kommen und wie das Online-Banking ohne dich funktioniert. Kläre auch, ob du für Notfälle eine Kontovollmacht behalten sollst. Diese Entscheidung trifft ab 18 allein dein Kind.

Denk auch an die Prepaid-Karte. Die Prepaid Junior Kreditkarte ist für 14- bis 17-Jährige gedacht. Ab 18 kann dein Kind die Young Visa Kreditkarte beantragen, die im StartKonto 0 € kostet und eine positive Bonitätsprüfung voraussetzt. Besprecht gemeinsam, welche Karte zum Alltag nach der Schule passt.

Der 28. Geburtstag als Kostenfalle

Mit dem 28. Geburtstag endet die kostenlose Phase endgültig. Läuft das StartKonto einfach weiter, kostet die Kontoführung 9,90 € im Monat. Viele junge Erwachsene merken die Umstellung erst am ersten Kontoauszug mit Gebühr.

Für dich als Elternteil ist das weit weg. Trotzdem lohnt sich ein Hinweis, wenn dein Kind auszieht oder die Ausbildung beendet. Spätestens kurz vor dem 28. Geburtstag sollte es entscheiden: das StartKonto behalten und 9,90 € im Monat zahlen oder in ein anderes Kontomodell der Commerzbank wechseln. Daueraufträge und Lastschriften sollten dabei rechtzeitig mitgedacht werden.

Zusammengefasst: Von 7 bis 17 steuerst du. Von 18 bis 27 steuert dein Kind kostenlos, sofern es in Ausbildung ist. Ab 28 kostet das Konto Geld, wenn niemand handelt.

StartDepot: Vermögensaufbau als Ergänzung zum Konto

Das StartKonto ist für den Alltag gedacht. Wer für sein Kind langfristig Geld anlegen will, etwa für Führerschein, Studium oder die erste Wohnung, kommt ein Depot in Frage. Die Commerzbank bietet dafür das StartDepot an. Es läuft auf den Namen des Kindes, wird aber bis zur Volljährigkeit von den Eltern verwaltet.

Für ein minderjähriges Kind eröffnen die gesetzlichen Vertreter das Depot, bei gemeinsamem Sorgerecht mit Zustimmung beider Eltern. Für Kunden unter 30 Jahren fällt beim StartDepot bis 20.000 € keine Depotgebühr an, Online-Orders gibt es mit 20 % Rabatt. Sparpläne sind ab 25 € im Monat möglich.

Der steuerliche Vorteil

Weil das Depot auf das Kind läuft, kann es einen eigenen Freistellungsauftrag nutzen. Kapitalerträge bis zum Sparer-Pauschbetrag von 1.000 € pro Jahr bleiben dann steuerfrei. Hat dein Kind keine weiteren Einkünfte, kommt alternativ eine Nichtveranlagungsbescheinigung in Betracht. Sie nutzt den Grundfreibetrag und kann deutlich höhere Erträge steuerfrei stellen. Liegt das Geld dagegen in deinem eigenen Depot, verbrauchst du deinen eigenen Freibetrag.

Der Haken: Das Geld gehört dann wirklich dem Kind. Mit 18 verfügt es allein über das Depot, genau wie über das Konto. Wer sicherstellen will, dass das Geld in die Ausbildung fließt, sollte das früh im Gespräch verankern, nicht erst kurz vor dem Geburtstag.

Manche Familien trennen beides bewusst: Das StartKonto nimmt Taschengeld und kleine Ausgaben auf, ein Sparplan läuft getrennt davon im Depot. Ob das für euch passt, hängt von Anlagehorizont, Risikobereitschaft und euren Zielen ab.