ARAG Krankenhauszusatzversicherung MedKlinik: Chefarzt, Ein- oder Zweibettzimmer und Beiträge nach Alter

Kurzfassung: die ARAG Krankenhauszusatzversicherung MedKlinik

Die ARAG Krankenhauszusatzversicherung heißt MedKlinik und richtet sich an gesetzlich Versicherte. Sie ergänzt die Leistungen deiner Krankenkasse im Krankenhaus um das, was dort als Wahlleistung gilt: die Behandlung durch den Chefarzt oder einen Spezialisten, die Unterbringung im Ein- oder Zweibettzimmer und die freie Wahl des Krankenhauses. Risikoträger ist die ARAG Krankenversicherungs-AG.

MedKlinik gibt es in vier Tarifen. Zwei Fragen entscheiden, welcher es ist. Erstens: Zweibett- oder Einbettzimmer? Zweitens: mit oder ohne Alterungsrückstellungen? Die S-Tarife (MK2S, MK1S) bilden keine Alterungsrückstellungen und starten günstig, ihr Beitrag steigt aber in Altersstufen. Die L-Tarife (MK2L, MK1L) bilden Rückstellungen, kosten ab 21 mehr und sollen danach nicht mehr wegen des Alters teurer werden. Ab 45 stellt die ARAG S-Tarife automatisch auf den leistungsgleichen L-Tarif um.

Die Zahlen in diesem Artikel stammen aus der Beitragstabelle und der Tarifübersicht auf der ARAG-Website. Stand der Konditionen: 08.10.2026. Alle Beiträge sind Beispielwerte der ARAG für die genannten Altersgruppen, keine Angebote. Den Beitrag für dein Geburtsjahr berechnet die ARAG im Antrag. Beitragsanpassungen wegen steigender Kosten im Gesundheitswesen sind in allen Tarifen möglich.

Wenn du dir zuerst einen Überblick über alle Gesundheitsbausteine der ARAG verschaffen willst, findest du ihn in der Übersicht zur ARAG Krankenzusatzversicherung für gesetzlich Versicherte. Dieser Artikel geht beim Krankenhaus in die Tiefe: Leistungen, Beiträge nach Alter, Wartezeiten und die Frage, ob S oder L über lange Zeit günstiger ist.

Was die gesetzliche Kasse im Krankenhaus zahlt und was Wahlleistung ist

Um zu verstehen, was MedKlinik leistet, hilft ein Blick auf die Grundversorgung. Deine gesetzliche Krankenkasse übernimmt im Krankenhaus die allgemeinen Krankenhausleistungen nach § 39 SGB V. Dazu gehören die ärztliche Behandlung, die Pflege, Arznei-, Heil- und Hilfsmittel, Unterkunft und Verpflegung, soweit sie medizinisch notwendig sind. In der Praxis heißt das: Du liegst im Mehrbettzimmer, und dich behandelt der Arzt, der gerade Dienst hat. Medizinisch bist du damit vollständig versorgt. Wer dich behandelt und wie du untergebracht bist, entscheidest du aber nicht selbst.

Alles, was darüber hinausgeht, nennt das Krankenhausrecht Wahlleistungen. Nach § 17 Krankenhausentgeltgesetz müssen Wahlleistungen vor ihrer Erbringung schriftlich vereinbart werden, und das Krankenhaus muss dich vorher über die Entgelte informieren. Die wichtigsten Wahlleistungen sind die Behandlung durch die Chefärztin oder den Chefarzt (wahlärztliche Leistungen) und die Unterbringung im Ein- oder Zweibettzimmer. Ohne Zusatzversicherung zahlst du beides selbst.

Was du ohne Zusatzversicherung selbst zahlst

Ohne Krankenhauszusatzversicherung bleiben drei Posten bei dir. Der erste ist die gesetzliche Zuzahlung. Erwachsene zahlen nach § 39 Abs. 4 SGB V 10 € pro Tag für höchstens 28 Tage im Kalenderjahr, also höchstens 280 € im Jahr. Diese Zuzahlung fällt auch mit MedKlinik an, denn sie gehört zur Grundversorgung der Kasse. Der zweite Posten ist der Zimmerzuschlag, den das Krankenhaus für ein Ein- oder Zweibettzimmer berechnet, wenn du es als Wahlleistung vereinbarst. Seine Höhe legt die Klinik fest. Der dritte Posten ist die Privatrechnung des Chefarztes nach der Gebührenordnung für Ärzte. Wie sie zustande kommt, erklärt der Abschnitt zur GOÄ weiter unten.

Gerade bei Kindern spielt noch ein vierter Punkt eine Rolle: die Unterbringung eines Elternteils. Die gesetzliche Kasse übernimmt die Mitaufnahme einer Begleitperson nur, wenn sie medizinisch notwendig ist. MedKlinik übernimmt laut ARAG die Kosten für das Rooming-in, wenn ein versichertes Kind bis zum 12. Geburtstag im Krankenhaus liegt.

Die Tabelle zeigt, wo die Grenze verläuft: MedKlinik ersetzt die Kassenleistung nicht, sondern setzt auf ihr auf. Die Kasse zahlt die allgemeinen Krankenhausleistungen weiter, die ARAG zahlt die Wahlleistungen. Wie andere Krankenhaustarife dasselbe Prinzip umsetzen, beschreibt unser Grundlagenartikel zur Krankenhauszusatzversicherung für Chefarzt und Einbettzimmer.

MedKlinik 2-Bett und 1-Bett, S und L: die vier Tarife und ihre Leistungen

Die Tarifnamen wirken sperrig, folgen aber einer einfachen Logik. Die Zahl steht für das Zimmer: 2 für Zweibettzimmer, 1 für Einbettzimmer. Der Buchstabe steht für die Kalkulation: S ohne Alterungsrückstellungen, L mit Alterungsrückstellungen. Ärztlich sind alle vier Tarife gleich ausgestattet. Unterschiede gibt es bei der Unterbringung, beim Ersatz-Krankenhaustagegeld und beim Beitragsverlauf.

Leistungen laut Tarifübersicht

Laut Tarifübersicht der ARAG gehören zu MedKlinik folgende Leistungen. Den genauen Umfang je Tarif regeln die Versicherungsbedingungen.

• Behandlung durch Chefarzt oder Spezialisten
• freie Arzt- und Krankenhauswahl: die ARAG leistet in jedem Krankenhaus für die Wahlleistungen
• Leistung auch über den Höchstsätzen der Gebührenordnung, wenn Chefärzte oder Spezialisten für medizinisch notwendige Behandlungen höhere Honorare abrechnen
• Kostenübernahme der vor- und nachstationären Behandlung
• Kostenübernahme ambulanter Operationen, die eine stationäre Behandlung ersetzen
• Verlegung ins Wunschkrankenhaus
• Rooming-in für Kinder bis zum 12. Geburtstag und ein Familienzimmer bei der Entbindung
• Anschlussheilbehandlung: eine stationäre Reha direkt nach dem Krankenhausaufenthalt, die ARAG leistet hier für Unterkunft und Chefarzt
• Erstattung der gesetzlichen Zuzahlung bei Krankenfahrten
• Komfortleistungen: Erstattung von Zuschlägen für Verpflegung, Internet und TV
• Krankenhaustagegeld, wenn du auf Wahlleistungen verzichtest

Die vor- und nachstationäre Behandlung ist im Gesetz klar umrissen. Nach § 115a SGB V darf die vorstationäre Behandlung höchstens drei Behandlungstage innerhalb von fünf Tagen vor der Aufnahme umfassen, die nachstationäre höchstens sieben Behandlungstage innerhalb von 14 Tagen nach der Entlassung. Gemeint sind Termine im Krankenhaus ohne Übernachtung, etwa Voruntersuchungen vor einer geplanten Operation oder Kontrollen danach.

Verlegung ins Wunschkrankenhaus

Die Verlegung hat konkrete Voraussetzungen. Die ARAG organisiert und bezahlt sie in ein mindestens 50 Kilometer entferntes Krankenhaus innerhalb Deutschlands. Dein Aufenthalt muss dort noch mindestens sieben Tage dauern, und deine gesetzliche Kasse muss im Wunschkrankenhaus die allgemeinen Krankenhausleistungen übernehmen. Praktisch betrifft das vor allem Situationen, in denen du nach einem Notfall in einem Krankenhaus fern von zu Hause liegst und die weitere Behandlung näher an deiner Familie oder in einer spezialisierten Klinik fortsetzen willst.

Was die Zimmerwahl verändert

Im Zweibett-Tarif bist du im Zweibettzimmer versichert. Für das Familienzimmer bei der Entbindung nennt die Tarifübersicht eine Erstattung bis zur Höhe der Zweibettzimmerkosten. Die Zweibett-Tarife enthalten außerdem eine Option auf Umstellung in den Einbettzimmer-Tarif. Unter welchen Voraussetzungen und zu welchen Zeitpunkten du sie nutzen kannst, regeln die Versicherungsbedingungen. Die Einbett-Tarife brauchen diese Option nicht, weil sie bereits die höhere Unterbringung versichern.

Einen zweiten Unterschied siehst du beim Ersatz-Krankenhaustagegeld: Verzichtest du auf das Zimmer, zahlt der Einbett-Tarif mehr als der Zweibett-Tarif. Die Beträge stehen im Abschnitt zum Tagegeld.

Die Vorgängertarife 261 und 262

Wer bei der Suche auf die ARAG-Tarife 261 und 262 stößt: Das sind die Krankenhaustarife vor MedKlinik. Die ARAG verlinkt sie auf ihrer Produktseite weiter gesondert, damit Bestandskunden ihre Bedingungen finden. Für einen Vertrag in 261 oder 262 gelten die Bedingungen dieses Tarifs, nicht die von MedKlinik. Alle Leistungen und Beiträge in diesem Artikel beziehen sich auf die vier MedKlinik-Tarife.

Beiträge der ARAG MedKlinik nach Alter

Die ARAG veröffentlicht für MedKlinik eine Beitragstabelle nach Altersgruppen. Sie zeigt, wie sich S- und L-Tarife unterscheiden: Bis 20 kosten beide Varianten gleich viel. Ab 21 trennen sich die Wege. Die L-Tarife springen auf ihren dauerhaften Beitrag, die S-Tarife steigen in Stufen weiter und erreichen ab 45 ihren höchsten Wert. Alle Werte sind Monatsbeiträge laut ARAG-Website, Stand der Konditionen: 08.10.2026.

Beim Lesen der Tabelle helfen drei Hinweise. Erstens: Die Beträge sind Beispielwerte für die jeweilige Altersgruppe, kein Angebot. Der Beitrag für dein Geburtsjahr und deinen Versicherungsbeginn steht erst in deinem Antrag. Zweitens: In der S-Variante erhöht sich der Beitrag, wenn du in die nächste Altersgruppe kommst. Das ist im Tarif so angelegt, nicht die Ausnahme. Drittens: Auch die L-Variante kann teurer werden. Die Alterungsrückstellungen sollen nur verhindern, dass der Beitrag steigt, weil du älter wirst. Steigen die Kosten im Gesundheitswesen, kann die ARAG die Beiträge aller Tarife anpassen.

Bemerkenswert ist die letzte Zeile. Ab 45 liegt der Beitrag der S-Tarife über dem der L-Tarife: 60,41 € statt 38,28 € beim Einbettzimmer, 39,48 € statt 25,03 € beim Zweibettzimmer. Gleichzeitig stellt die ARAG S-Tarife ab 45 automatisch auf den leistungsgleichen L-Tarif um. Für die Modellrechnung im nächsten Abschnitt verwenden wir für die Jahre ab 45 den Wert, den die Tabelle in der S-Spalte ausweist.

Kinder und Jugendliche

Für Kinder bis 15 kostet MedKlinik laut Tabelle 4,31 € im Zweibett- und 4,86 € im Einbettzimmer, für Jugendliche von 16 bis 20 sind es 7,36 € und 9,60 €. S und L kosten in diesen Altersgruppen gleich viel. Für Familien ist das relevant, weil Leistungen wie das Rooming-in an die Versicherung des Kindes geknüpft sind: Die ARAG übernimmt die Mitaufnahme eines Elternteils, wenn das Kind bei ihr krankenhauszusatzversichert ist.

Was die Tabelle nicht zeigt

Die Tabelle beantwortet nicht, wie sich ein konkreter Vertrag über Jahrzehnte entwickelt. Sie zeigt Momentaufnahmen je Altersgruppe. Für einen Vertrag, der mit 25 beginnt, bleibt der L-Beitrag laut Kalkulationsprinzip ab 21 vom Alter unabhängig, während der S-Beitrag in den Stufen 31 und 45 steigt. Genau daraus ergibt sich die Frage, welche Variante über lange Zeit weniger kostet.

MedKlinik S oder L: Modellrechnung über 20 Jahre und länger

Ist S oder L über 20 Jahre günstiger? Mit der Beitragstabelle lässt sich das als Modell durchrechnen. Die Annahmen: Vertragsbeginn mit 25, Beiträge exakt wie in der Tabelle, keine Beitragsanpassung wegen steigender Gesundheitskosten, im S-Tarif ab 45 der Tabellenwert der S-Spalte. Das ist eine vereinfachte Rechnung auf Basis der ARAG-Beispielwerte, keine Prognose und kein Angebot.

Einbettzimmer: 1-Bett S gegen 1-Bett L

Im 1-Bett S zahlst du von 25 bis 30 je 15,97 € und von 31 bis 44 je 22,61 € im Monat. Bis zum Ende des 44. Lebensjahres summiert sich das auf 4.948,32 €. Im 1-Bett L sind es 20 Jahre lang 38,28 € im Monat, zusammen 9.187,20 €. Nach 20 Jahren hat die S-Variante also 4.238,88 € weniger gekostet.

Ab 45 dreht sich das Verhältnis. Laut Tabelle kostet der S-Tarif dann 60,41 € im Monat, der L-Tarif weiter 38,28 €. Die L-Variante spart ab diesem Zeitpunkt 22,13 € im Monat, also 265,56 € im Jahr. Bis dieser Vorteil den Vorsprung aus den ersten 20 Jahren aufgeholt hat, vergehen rund 16 Jahre. Im Modell liegen beide Varianten im Alter von 60 gleichauf, danach ist L insgesamt günstiger.

Zweibettzimmer: 2-Bett S gegen 2-Bett L

Beim Zweibettzimmer ist das Bild dasselbe, nur mit kleineren Beträgen. Im 2-Bett S zahlst du von 25 bis 44 zusammen 3.259,20 €, im 2-Bett L 6.007,20 €. Der Vorsprung der S-Variante nach 20 Jahren beträgt 2.748,00 €. Ab 45 spart L 14,45 € im Monat. Im Modell liegen beide Varianten im Alter von 60 gleichauf.

Was die Rechnung aussagt und was nicht

Die Modellrechnung zeigt eine Mechanik, kein Ergebnis für deinen Vertrag. Drei Punkte können es verschieben. Erstens Beitragsanpassungen: Steigen die Kosten im Gesundheitswesen, passt die ARAG die Beiträge an, und das trifft S und L unterschiedlich stark. Zweitens die Laufzeit: Wer den Vertrag vor dem Gleichstand beendet, hat mit S weniger gezahlt; wer ihn deutlich länger hält, mit L. Drittens der Beitrag nach der Umstellung: Der tatsächliche Beitrag nach der automatischen Umstellung auf L steht in deinen Vertragsunterlagen.

Für ein anderes Eintrittsalter verschieben sich die Zahlen. Wer zum Beispiel mit 35 beginnt, zahlt im S-Tarif nur noch zehn Jahre die Stufe 31 bis 44, bevor die Umstellung greift. Der Vorsprung der S-Variante ist dann kleiner und der Gleichstand kommt früher. Der Rechner unter diesem Abschnitt rechnet beide Varianten für dein Eintrittsalter, deine Zimmerwahl und deinen Zeitraum durch.

Chefarzt und GOÄ: warum die Leistung über den Höchstsätzen zählt

Wählst du im Krankenhaus die Chefarztbehandlung, bekommst du eine Privatrechnung. Grundlage ist die Gebührenordnung für Ärzte (GOÄ). Sie legt für jede ärztliche Leistung einen Gebührensatz fest, den der Arzt mit einem Steigerungsfaktor multiplizieren darf. Nach § 5 GOÄ reicht der Gebührenrahmen für persönliche ärztliche Leistungen bis zum 3,5-fachen Satz. Eine Gebühr über dem 2,3-fachen Satz muss der Arzt begründen, etwa mit besonderer Schwierigkeit oder besonderem Zeitaufwand.

Höhere Honorare sind nur über eine abweichende Vereinbarung nach § 2 GOÄ möglich. Sie muss vor der Behandlung in einem eigenen Schriftstück zwischen dir und dem Arzt getroffen werden. Bei planbaren Eingriffen durch gefragte Spezialisten ist eine solche Honorarvereinbarung keine Seltenheit.

Hier setzt eine der zentralen Leistungen von MedKlinik an. Laut Tarifübersicht leistet die ARAG unbegrenzt, wenn Chefärzte oder Spezialisten für medizinisch notwendige Behandlungen Honorare über den Höchstsätzen der Gebührenordnung abrechnen. Ein Tarif, der nur bis zum 3,5-fachen Satz erstattet, ließe dich bei einer Honorarvereinbarung auf der Differenz sitzen.

Wichtig ist die Bedingung „medizinisch notwendig“. Sie gilt für jede Leistung der Krankenversicherung und wird im Leistungsfall geprüft. Rein auf Wunsch erbrachte Leistungen ohne medizinische Notwendigkeit fallen nicht darunter.

Zimmerzuschlag und Arztrechnung sind zwei verschiedene Rechnungen

Zimmerzuschläge haben mit der GOÄ nichts zu tun. Sie sind Entgelte des Krankenhauses für die Unterbringung und werden nach dem Krankenhausentgeltrecht berechnet. Nach einem Krankenhausaufenthalt mit Wahlleistungen bekommst du deshalb in der Regel getrennte Rechnungen: vom Krankenhaus für das Zimmer, vom Chefarzt oder seiner Abrechnungsstelle für die ärztlichen Leistungen. Belege reichst du bei der ARAG auch digital über die ARAG GesundheitsApp ein.

Wartezeiten der ARAG Krankenhauszusatzversicherung

Bei MedKlinik gibt es keine allgemeine Wartezeit. Viele Leistungen kannst du laut ARAG sofort nach Versicherungsbeginn in Anspruch nehmen. Musst du kurz nach Vertragsbeginn wegen eines Unfalls oder einer neuen Erkrankung ins Krankenhaus, greifen die Wahlleistungen also bereits.

Für einige Bereiche gelten besondere Wartezeiten. Acht Monate sind es bei Entbindung, Zahnersatz, Kieferorthopädie und stationärer Psychotherapie. Auch für Zahnbehandlungen nennt die ARAG eine besondere Wartezeit. Die verbindliche Dauer für deinen Tarif steht in den Versicherungsbedingungen.

Die acht Monate bei der Entbindung haben einen praktischen Effekt: Wer das Familienzimmer bei der Geburt nutzen möchte, muss den Vertrag rechtzeitig abgeschlossen haben. Eine Schwangerschaft dauert rund neun Monate, der Spielraum ist also klein. Ein Abschluss nach Eintritt der Schwangerschaft reicht in der Regel nicht.

MedKlinik ist eine Versicherung für den Krankenhausaufenthalt. Für Zahnbehandlung und Zahnersatz in der Zahnarztpraxis ist sie nicht gedacht. Dafür bietet die ARAG eigene Tarife an, die wir im Artikel zur ARAG Zahnzusatzversicherung mit Dent70, Dent90, Dent90+ und Dent100 beschreiben.

Ersatz-Krankenhaustagegeld: was die ARAG bei Verzicht zahlt

Nicht jeder Krankenhausaufenthalt läuft mit Chefarzt und Einzelzimmer. Vielleicht ist kein Ein- oder Zweibettzimmer frei, vielleicht willst du bei der Ärztin bleiben, die dich schon kennt. Für diesen Fall zahlt MedKlinik ein Krankenhaustagegeld bei Verzicht auf Wahlleistungen. Die Beträge laut ARAG:

Die beiden Beträge gelten getrennt. Verzichtest du auf beide Wahlleistungen, kommen sie zusammen. Ein Rechenbeispiel mit den ARAG-Werten: Ein Erwachsener im 1-Bett-Tarif verzichtet zehn Tage lang auf Chefarzt und Einbettzimmer. Das ergibt 10 × (50 € + 50 €) = 1.000 €. Im 2-Bett-Tarif wären es bei gleichem Verzicht 10 × (50 € + 30 €) = 800 €. Die gesetzliche Zuzahlung von 10 € pro Tag fällt in beiden Fällen weiter an.

Das Tagegeld ist an keinen Verwendungszweck gebunden. Es ist als Ausgleich dafür gedacht, dass du eine versicherte Leistung nicht nutzt. Wie der Verzicht nachgewiesen wird und ab wann das Tagegeld gezahlt wird, regeln die Versicherungsbedingungen. Bewahre die Rechnung oder Aufenthaltsbescheinigung des Krankenhauses auf, aus der Dauer und Art der Unterbringung hervorgehen.

Für Familien ist ein Detail wichtig: Für Kinder und Jugendliche zahlt die ARAG die halben Tagessätze. Bei einem versicherten Kind im Zweibett-Tarif sind es also 25 € bei Verzicht auf den Chefarzt und 15 € bei Verzicht auf das Zimmer.

Gesundheitsfragen, Vorerkrankungen und Abschluss

Ohne Gesundheitsfragen schließt du MedKlinik nicht ab. Das bestätigt die ARAG auf ihrer Produktseite. Die Fragen im Antrag betreffen deinen aktuellen Gesundheitszustand und frühere Erkrankungen. Wie die ARAG einen Antrag mit Vorerkrankungen bewertet, entscheidet sie im Einzelfall. Dieser Artikel macht dazu keine Aussage.

Wichtig ist, dass du die Fragen vollständig und wahrheitsgemäß beantwortest. Das Versicherungsvertragsgesetz verpflichtet dich, bekannte gefahrerhebliche Umstände anzuzeigen, nach denen der Versicherer in Textform fragt. Verletzt du diese Pflicht, kann der Versicherer je nach Verschulden vom Vertrag zurücktreten, ihn kündigen oder anpassen. Unklare Fragen klärst du vor dem Absenden, zum Beispiel mit einem Blick in deine Patientenunterlagen.

Was du vor dem Abschluss prüfen kannst

Die folgenden Punkte helfen dir, die Tarifwahl für dich selbst durchzugehen. Sie sind keine Empfehlung für einen bestimmten Tarif.

• Zimmer: Reicht dir das Zweibettzimmer mit Umstellungsoption, oder willst du von Anfang an das Einbettzimmer versichern?
• Laufzeit: Wie lange willst du den Vertrag voraussichtlich halten? Die Modellrechnung oben zeigt, warum diese Frage für S oder L entscheidend ist.
• Familie: Planst du Kinder? Dann zählt die Wartezeit von acht Monaten für die Entbindung, und Rooming-in setzt voraus, dass das Kind selbst versichert ist.
• Budget: Die S-Tarife steigen mit 31 und mit 45 Jahren. Passt der höhere Beitrag später noch in dein Budget?
• Bedingungen: Lies die Allgemeinen Versicherungsbedingungen, vor allem zu Wartezeiten, Leistungsausschlüssen und zur Umstellungsoption.

Abschluss und Unterlagen

Die ARAG bietet den Abschluss online an, außerdem über Beraterinnen und Berater vor Ort und telefonisch. Online berechnest du zuerst den Beitrag für dein Geburtsjahr und schließt danach ab. Die Versicherungsbedingungen sind auf der Produktseite als PDF verlinkt. Lies sie vor dem Abschluss, denn sie und nicht die Tarifübersicht bestimmen den Versicherungsumfang.

MedKlinik ist einer von mehreren Gesundheitsbausteinen der ARAG. Wie die Krankenhausversicherung mit Zahnzusatz, Krankentagegeld und ambulanten Leistungen zusammenspielt, zeigt unsere Übersicht zur ARAG Krankenzusatzversicherung.