ARAG Krankenzusatzversicherung 2026: Zahn, Klinik, ambulant, Tagegeld

Kurzfassung: die vier ARAG-Bausteine für gesetzlich Versicherte

Die ARAG Krankenzusatzversicherung richtet sich an Menschen, die gesetzlich krankenversichert sind und das auch bleiben. Sie ersetzt die Krankenkasse nicht, sondern setzt dort an, wo die Kasse nur einen Teil zahlt oder gar nicht leistet. Die ARAG bietet dafür vier Bausteine an, die du unabhängig voneinander abschließen kannst: eine Zahnzusatzversicherung, eine Krankenhauszusatzversicherung, eine Krankentagegeldversicherung und eine ambulante Zusatzversicherung.

Die vier Bausteine folgen unterschiedlichen Logiken. Beim Zahn geht es um Prozentsätze einer Rechnung, im Krankenhaus um Wahlleistungen wie Chefarzt und Zimmer, beim Krankentagegeld um einen festen Tagessatz als Einkommensersatz und im ambulanten Bereich um Budgets für Brille, Heilpraktiker und Zuzahlungen. Wer die Bausteine vergleicht, vergleicht deshalb nicht Preise miteinander, sondern Risiken: Welche Rechnung oder welcher Einkommensausfall würde dich am stärksten treffen?

Die folgende Übersicht fasst zusammen, was die ARAG auf ihrer Website zu den Bausteinen veröffentlicht. Alle Beiträge sind Preisbeispiele der ARAG mit den jeweils genannten Annahmen, keine Angebote. Mit steigendem Alter erhöhen sich die Beiträge, in Tarifen ohne Alterungsrückstellungen in festen Altersstufen. Stand der Konditionen: 08.10.2026.

Für jeden Baustein gibt es auf finalarm.de einen eigenen, ausführlichen Artikel. Dieser Überblick zeigt, wie die Bausteine zusammenhängen, welche Lücke der gesetzlichen Kasse sie jeweils adressieren und welche Regeln zu Wartezeit, Gesundheitsfragen und Kündigung du vor einem Abschluss kennen solltest.

Wo die gesetzliche Krankenversicherung aufhört

Bevor du dir einzelne Tarife ansiehst, lohnt ein Blick auf die Grundregeln der gesetzlichen Krankenversicherung. Sie stehen im Fünften Buch Sozialgesetzbuch (SGB V) und gelten für alle Kassen gleich. Aus ihnen ergeben sich die Lücken, die eine Zusatzversicherung schließen kann. Nicht jede Lücke ist für jeden gleich groß, und genau deshalb ist die Reihenfolge der Bausteine eine persönliche Frage.

Zahnersatz: Festzuschuss statt Prozentsatz

Beim Zahnersatz zahlt die Kasse keinen Anteil an der tatsächlichen Rechnung, sondern einen befundbezogenen Festzuschuss nach § 55 SGB V. Er deckt 60 Prozent der Kosten der Regelversorgung, mit regelmäßig geführtem Bonusheft 70 oder 75 Prozent. Wählst du eine aufwendigere Versorgung als die Regelversorgung, etwa ein Implantat statt einer Brücke, bleibt der Zuschuss gleich. Die Differenz zahlst du selbst. Das ist der Grund, warum Eigenanteile beim Zahnersatz schnell vierstellig werden.

Sehhilfen: für Erwachsene nur in Ausnahmefällen

Für Erwachsene übernimmt die Kasse Brillengläser nach § 33 SGB V nur bei einer erheblichen Sehbeeinträchtigung, etwa ab sechs Dioptrien Kurz- oder Weitsichtigkeit. Das Gestell zahlt sie grundsätzlich nicht. Für die meisten Brillenträger ist eine neue Brille damit vollständig privat zu bezahlen.

Zuzahlungen und Heilpraktiker

Für Arznei- und Heilmittel fallen gesetzliche Zuzahlungen nach § 61 SGB V an: bei Medikamenten 10 Prozent, mindestens 5 und höchstens 10 Euro je Packung, bei Heilmitteln wie Physiotherapie 10 Prozent der Kosten plus 10 Euro je Verordnung. Behandlungen beim Heilpraktiker gehören nicht zum Leistungskatalog der Kasse. Sie sind immer Privatleistungen.

Krankenhaus und Einkommen

Im Krankenhaus zahlst du ab 18 Jahren eine Zuzahlung von 10 Euro pro Tag nach § 39 SGB V, höchstens für 28 Tage im Kalenderjahr. Wer dich behandelt und in welchem Zimmer du liegst, bestimmt die Klinik. Beim Einkommen gilt: Als Arbeitnehmer bekommst du sechs Wochen Entgeltfortzahlung nach § 3 EFZG, danach zahlt die Kasse Krankengeld nach § 47 SGB V in Höhe von 70 Prozent des Bruttos, höchstens 90 Prozent des Nettos und gedeckelt durch die Beitragsbemessungsgrenze. Von diesem Betrag gehen noch Beiträge zur Renten-, Arbeitslosen- und Pflegeversicherung ab.

Aus diesen Regeln ergeben sich vier typische Lücken: der Eigenanteil beim Zahnersatz, die Wahlleistungen im Krankenhaus, der Einkommensausfall ab der siebten Krankheitswoche und eine Reihe kleinerer ambulanter Kosten. Genau diese vier Lücken bilden die ARAG-Bausteine ab.

Zahnzusatzversicherung: Dent70, Dent90, Dent90+ und Dent100

Die Zahnzusatzversicherung ist der Baustein mit der größten Nachfrage. Die ARAG bietet vier Tarife an, die sich vor allem in der Erstattung beim Zahnersatz unterscheiden. Die Prozentsätze beziehen sich auf die gesamte Rechnung inklusive der Kassenleistung: Die Kasse zahlt ihren Festzuschuss, die ARAG stockt bis zum Tarifprozentsatz auf, den Rest trägst du.

Die Beitragsbeispiele stammen von der ARAG-Website. Für welches Eintrittsalter sie gelten, nennt die ARAG dort nicht. Lies sie deshalb als Untergrenze, nicht als deinen Beitrag. Das Implantat-Beispiel ist eine Rechnung der ARAG über 3.370 Euro; die Eigenanteile bei Dent90 und Dent100 gelten mit Bonusheft. Ohne Bonusheft liegt der Eigenanteil in diesen beiden Tarifen höher.

Zahnbehandlung, Prophylaxe und Extras

Neben dem Zahnersatz erstatten die Tarife Zahnbehandlungen wie Füllungen oder Wurzelbehandlungen, je nach Tarif zu 75 oder 100 Prozent. Für die professionelle Zahnreinigung reicht die Spanne von 70 Euro einmal im Jahr bis zu 200 Euro im Jahr. Dazu kommen Leistungen, die in der Kasse gar nicht vorkommen: Bleaching mit bis zu 300 Euro in zwei Jahren und ein Budget für Angstpatienten von 250 oder 350 Euro im Jahr. Welche Leistung in welchem Tarif steckt, steht in der Leistungsübersicht deines Angebots.

Keine Wartezeit, aber eine Leistungsstaffel

Die ARAG wirbt damit, dass alle Leistungen sofort verfügbar sind. Eine Wartezeit gibt es in den Dent-Tarifen tatsächlich nicht. In den ersten fünf Kalenderjahren ist die Erstattung aber der Höhe nach begrenzt. Die Höchstbeträge steigen Jahr für Jahr, in der niedrigsten Staffel auf der ARAG-Seite von 500 Euro im ersten auf 2.500 Euro im fünften Jahr, in der höchsten von 1.500 auf 7.500 Euro. Welche Staffel für deinen Tarif gilt, regeln die Bedingungen.

Ausgeschlossen sind Behandlungen, die bei Abschluss schon begonnen, angeraten oder beabsichtigt waren. Bis zu drei fehlende Zähne lassen sich laut ARAG gegen einen Zuschlag von 20 Prozent je Zahn mitversichern. Alle Tarife, die Zahnstaffel im Detail und weitere Rechenbeispiele findest du im Artikel zur ARAG Zahnzusatzversicherung mit Dent70 bis Dent100. Wie Zahnzusatzversicherungen generell beim Zahnersatz und bei der Prophylaxe leisten, erklärt unser Ratgeber zu den Leistungen einer Zahnzusatzversicherung für Zahnersatz und Prophylaxe.

Krankenhauszusatzversicherung: MedKlinik S und L

Der Krankenhausbaustein der ARAG heißt MedKlinik und versichert Wahlleistungen bei einem stationären Aufenthalt: die Unterbringung im Ein- oder Zweibettzimmer und die privatärztliche Behandlung. Es gibt vier Varianten, die sich aus zwei Entscheidungen ergeben. Die erste ist das Zimmer, die zweite die Frage, ob der Tarif Alterungsrückstellungen bildet.

S oder L: was die Buchstaben bedeuten

Die S-Tarife bilden keine Alterungsrückstellungen. Sie starten günstiger und steigen in Altersstufen. Ab 45 Jahren stellt die ARAG S-Tarife automatisch in den leistungsgleichen L-Tarif um. Die L-Tarife bilden Alterungsrückstellungen: Ein Teil des Beitrags wird angespart, um spätere Kosten aufzufangen. In der Beitragstabelle der ARAG kostet der Tarif L ab 21 Jahren deshalb mehr als der Tarif S zwischen 21 und 44, aber weniger als der Tarif S ab 45.

Für das Einbettzimmer nennt die ARAG folgende Monatsbeiträge: im Tarif 1-Bett L 4,86 Euro bis 15 Jahre, 9,60 Euro von 16 bis 20 Jahren und 38,28 Euro ab 21 Jahren. Im Tarif 1-Bett S sind es 4,86 Euro, 9,60 Euro, 15,97 Euro von 21 bis 30, 22,61 Euro von 31 bis 44 und 60,41 Euro ab 45 Jahren. Wie stark sich die Wahl zwischen S und L über die Jahre auswirkt, hängt davon ab, in welchem Alter du einsteigst und wie lange du den Vertrag behältst.

Verzicht lohnt sich: Ersatz-Krankenhaustagegeld

Verzichtest du bei einem Aufenthalt auf die Wahlleistungen, zahlt die ARAG ein Ersatz-Krankenhaustagegeld: 50 Euro pro Tag bei Verzicht auf die Chefarztbehandlung und 30 Euro im Zweibettzimmer-Tarif beziehungsweise 50 Euro im Einbettzimmer-Tarif bei Verzicht auf die Unterbringung. Das ist zum Beispiel bei kurzen Aufenthalten interessant, bei denen dir das Zimmer weniger wichtig ist.

Eine allgemeine Wartezeit gibt es im Krankenhausbaustein nicht. Für Entbindung, Zahnersatz, Kieferorthopädie und stationäre Psychotherapie gelten acht Monate, für bestimmte Zahnbehandlungen ebenfalls eine besondere Wartezeit laut Tarif. Abschließen kannst du MedKlinik nur mit Gesundheitsfragen. Die Beitragstabelle, die S-oder-L-Frage und alle Leistungen im Detail behandelt der Artikel zur ARAG Krankenhauszusatzversicherung MedKlinik.

Krankentagegeld: Einkommensersatz bei längerer Krankheit

Das Krankentagegeld ist der unscheinbarste der vier Bausteine, kann aber finanziell der wichtigste sein. Eine Zahnrechnung ist ärgerlich, ein halbes Jahr mit deutlich weniger Einkommen ist für viele Haushalte existenziell. Das ARAG-Krankentagegeld zahlt einen frei gewählten Betrag für jeden Tag der Arbeitsunfähigkeit, auch an Sonn- und Feiertagen, und zwar für deren gesamte Dauer.

Wann die Leistung beginnt

Für Arbeitnehmer beginnt die Leistung mit dem Ende der Lohnfortzahlung, also nach sechs Wochen. Ab diesem Zeitpunkt bekommst du Krankengeld von der Kasse, das unter deinem Netto liegt. Das ARAG-Krankentagegeld schließt diese Lücke. Selbstständige erhalten die Leistung ab dem 8. Krankheitstag. Für sie ist das besonders relevant, weil viele Selbstständige ohne Wahltarif der Kasse gar kein Krankengeld bekommen.

Nicht abschließen können den Baustein Beamte, Rentner, Pensionäre, Studierende, Schüler sowie Hausfrauen und Hausmänner. Während der Arbeitsunfähigkeit verlangt die ARAG alle 14 Tage einen ärztlichen Nachweis. Versichert ist die Arbeitsunfähigkeit in Deutschland, im europäischen Ausland nur bei vollstationärer Behandlung nach Ablauf der Karenzzeit.

Wie hoch der Tagessatz sein darf

Den Tagessatz wählst du selbst, aber nicht unbegrenzt. Im Rechner der ARAG gilt für Arbeitnehmer eine Höchstgrenze von 90 Prozent des Nettoeinkommens, maximal 70 Prozent der Beitragsbemessungsgrenze der Krankenversicherung. Selbstständige können das Tagegeld bis zur Höhe ihres tatsächlich erzielten Einkommens versichern. Die ARAG hat eine Empfehlungstabelle veröffentlicht, die aus dem Nettoeinkommen die Lücke und einen passenden Tagessatz ableitet.

Die Beiträge gelten für ein Eintrittsalter von 35 Jahren. Wer später einsteigt, zahlt mehr. Tagessatz, Leistungsbeginn und weitere Beispielrechnungen für Angestellte und Selbstständige findest du im Artikel zum ARAG Krankentagegeld für Angestellte und Selbstständige.

Ambulante Zusatzversicherung: Basis, Komfort und Premium

Die ambulante Zusatzversicherung bündelt mehrere kleinere Lücken: Sehhilfen, Heilpraktiker, Zuzahlungen und Auslandsreisen. Einen eigenen Heilpraktiker- oder Brillentarif bietet die ARAG nicht an. Beides steckt in den drei Stufen Basis, Komfort und Premium. Beiträge veröffentlicht die ARAG für diesen Baustein nicht. Den Preis erfährst du erst im Angebot.

Sehhilfen und Heilpraktiker

Bei Sehhilfen unterscheiden sich die Stufen in Prozentsatz, Budget und Zeitraum. Basis erstattet 80 Prozent bis 155 Euro pro Versicherungsjahr, Komfort 100 Prozent bis 175 Euro alle 24 Monate, Premium 100 Prozent bis 330 Euro alle 36 Monate. Wie Brillenversicherungen grundsätzlich funktionieren und worauf du bei Budgets und Zeiträumen achtest, beschreibt unser Ratgeber zur Krankenzusatzversicherung für Brillen und Kontaktlinsen. Nur Premium enthält einen Zuschuss zur Augenlaser-Operation von bis zu 1.000 Euro, mit einer Wartezeit von 36 Monaten.

Beim Heilpraktiker erstattet Basis 50 Prozent bis 260 Euro im Jahr, Komfort 60 Prozent und Premium 90 Prozent bis zu einem Rechnungsbetrag von 2.500 Euro innerhalb von zwei Jahren. Wie die Kosten beim Heilpraktiker abgerechnet werden und was Heilpraktikertarife allgemein leisten, erfährst du im Ratgeber zur Zusatzversicherung für Heilpraktiker.

Zuzahlungen, Auslandsreise und Option auf Vollversicherung

Alle Stufen beteiligen sich an Zuzahlungen zu Medikamenten und Heilmitteln. Wer regelmäßig Physiotherapie oder Dauermedikamente braucht, spürt das über das Jahr. Dazu kommt eine Auslandsreise-Krankenversicherung für Reisen von bis zu sechs beziehungsweise acht Wochen, je nach Stufe.

Eine Besonderheit ist die Option auf die ARAG-Vollversicherung: Innerhalb von zehn Jahren nach Beginn kannst du ohne erneute Gesundheitsprüfung in die private Krankenvollversicherung der ARAG wechseln, bis zum 40. beziehungsweise 50. Lebensjahr. Das setzt voraus, dass du die Versicherungspflicht in der GKV verlassen darfst, etwa als Selbstständiger oder mit einem Einkommen über der Versicherungspflichtgrenze. Die Option ist ein Recht, keine Pflicht.

Gesundheitsfragen, Wartezeiten und Kündigung je Baustein

Zwei Fragen stellen sich fast alle vor dem Abschluss: Gibt es Wartezeiten? Und muss ich Gesundheitsfragen beantworten? Die Antworten unterscheiden sich je Baustein. Die Tabelle fasst zusammen, was die ARAG auf ihrer Website nennt. Wo dort nichts steht, regeln die Allgemeinen Versicherungsbedingungen die Details.

Gesundheitsfragen ehrlich beantworten

Wo ein Antrag Gesundheitsfragen enthält, gilt die vorvertragliche Anzeigepflicht nach § 19 VVG. Du musst die Fragen vollständig und wahrheitsgemäß beantworten. Verschweigst du etwas, kann der Versicherer je nach Verschulden vom Vertrag zurücktreten, kündigen oder den Vertrag anpassen. Im Leistungsfall ist das teurer als jeder Beitrag. Ob und zu welchen Bedingungen ein Antrag angenommen wird, entscheidet allein die ARAG.

Wartezeit ist nicht gleich Leistungsgrenze

Eine Wartezeit bedeutet, dass der Versicherer in einem bestimmten Zeitraum nach Beginn gar nicht zahlt. Eine Leistungsstaffel bedeutet, dass er zahlt, aber nur bis zu einem Höchstbetrag. Die Dent-Tarife der ARAG haben keine Wartezeit, aber eine Staffel. Im Krankenhausbaustein gibt es keine allgemeine Wartezeit, aber besondere Fristen für einzelne Leistungen. Wer beides auseinanderhält, liest die Bedingungen deutlich treffsicherer.

Kündigung und Beitragserhöhung

Für Krankenzusatzversicherungen gilt die gesetzliche Grundregel aus § 205 VVG: Du kannst zum Ende eines Versicherungsjahres mit einer Frist von drei Monaten kündigen, eine vereinbarte Mindestvertragsdauer von bis zu zwei Jahren vorausgesetzt. Bei der Zahnzusatzversicherung nennt die ARAG eine erste Kündigungsmöglichkeit nach 24 Monaten. Erhöht die ARAG den Beitrag, hast du ein Sonderkündigungsrecht. Wer kündigt, verliert bei Tarifen mit Alterungsrückstellungen in der Regel die angesparten Rückstellungen, und ein späterer Neuabschluss erfolgt zum dann höheren Eintrittsalter.

Abgrenzung: ARAG Krankenversicherung als Vollversicherung

Wer nach „ARAG Krankenversicherung“ sucht, meint oft nicht die Zusatzbausteine, sondern die private Krankenvollversicherung der ARAG oder schlicht den Kontakt zum Versicherer. Die Vollversicherung ersetzt die gesetzliche Kasse komplett. Sie steht nur Menschen offen, die nicht versicherungspflichtig sind, also etwa Selbstständigen, Beamten oder Angestellten mit einem Einkommen über der Versicherungspflichtgrenze.

Die Zusatzbausteine aus diesem Artikel funktionieren anders. Du bleibst gesetzlich versichert, zahlst weiter deinen Kassenbeitrag und ergänzt den Schutz gezielt. Ein Wechsel in die Vollversicherung ist eine Entscheidung mit langfristigen Folgen für Beiträge im Alter, die Familienversicherung und eine mögliche Rückkehr in die GKV. Was dabei zu beachten ist, erklärt unser Ratgeber zur privaten Krankenversicherung. Die ARAG-Vollversicherung selbst ist nicht Thema dieses Artikels.

Wann die Verbindung beider Welten relevant wird

Eine Brücke zwischen beiden Welten ist die Option in der ambulanten Zusatzversicherung. Sie erlaubt einen späteren Wechsel in die ARAG-Vollversicherung ohne neue Gesundheitsprüfung, wenn die Voraussetzungen erfüllt sind. Für Berufseinsteiger, die mit einem Gehaltssprung oder einer Selbstständigkeit rechnen, kann das eine Überlegung wert sein. Ob ein Wechsel später sinnvoll ist, hängt von deiner gesamten Lebensplanung ab und gehört in eine unabhängige Beratung.

So ordnest du deine größte Versorgungslücke ein

Welcher Baustein für dich Vorrang hat, lässt sich nicht pauschal sagen. Hilfreich ist ein nüchterner Blick auf deine eigene Situation. Die folgenden Fragen ersetzen keine Beratung, helfen aber, die vier Bausteine einzuordnen.

• Einkommen: Wie lange kämst du ohne volles Gehalt aus, wenn die Lohnfortzahlung nach sechs Wochen endet? Als Selbstständiger: Ab welchem Tag fehlt dir Einkommen?
• Zähne: Hast du Kronen, Brücken oder Füllungen, die in den nächsten Jahren ersetzt werden könnten? Ist schon eine Behandlung angeraten, wäre sie ohnehin nicht versichert.
• Sehhilfen: Trägst du eine Brille oder Kontaktlinsen, und wie oft brauchst du neue Gläser?
• Behandlungen: Nutzt du regelmäßig Heilpraktiker, Physiotherapie oder Medikamente mit Zuzahlung?
• Krankenhaus: Wie wichtig sind dir Zimmer und Arztwahl bei einem stationären Aufenthalt?

Danach lohnt der Blick auf die Beiträge über die Zeit. Tarife ohne Alterungsrückstellungen steigen in Altersstufen, Tarife mit Rückstellungen starten höher. Rechne bei jedem Baustein durch, was du in zehn oder zwanzig Jahren zahlst, und vergleiche das mit der Lücke, die er schließt.

Zuletzt zählen die Bedingungen. Werbeseiten und Übersichten fassen zusammen, verbindlich sind die Allgemeinen Versicherungsbedingungen, die du mit dem Antrag erhältst. Lies vor allem die Abschnitte zu Ausschlüssen, Wartezeiten und Leistungsgrenzen. Unklare Punkte lässt du dir vor dem Abschluss schriftlich bestätigen.