Buchgeld verstehen: Digitales Geld im Alltag erklärt

Was du über Buchgeld wissen solltest

Buchgeld bildet heute das Fundament unseres digitalen Zahlungsverkehrs. Es handelt sich dabei um Geldeinlagen auf Bankkonten, die du für elektronische Zahlungen nutzt – sei es beim Kartenzahlen im Supermarkt oder beim Überweisen per Onlinebanking. Für die globale Wirtschaft ist Buchgeld unverzichtbar geworden, denn es verbindet den internationalen Zahlungsverkehr weltweit miteinander.

Doch wie genau entsteht Buchgeld eigentlich? Welche Rolle spielen Banken dabei? Und was unterscheidet es von klassischem Bargeld? Diese Fragen werden im Folgenden beantwortet. Außerdem erfährst du, warum Kryptowährungen wie Bitcoin nicht zum Buchgeld zählen und welche Bedeutung digitale Zahlungssysteme für den Welthandel haben.

Buchgeld im internationalen Zahlungsverkehr

Wer ins außereuropäische Ausland reist, hat früher Bargeld oder Schecks in Wechselstuben in die Landeswährung getauscht. Mit dem digitalen Bezahlen wird der haptische Währungstausch weniger und nahezu überflüssig. Stattdessen übernimmt das Smartphone den Umtausch für uns, indem Zahlungen automatisch zum aktuellen Wechselkurs umgerechnet werden.

Vor allem ist der Welthandel auf Buchgeld im internationalen Zahlungsverkehr angewiesen. Ohne Buchgeld gäbe es wahrscheinlich weder den Export noch den Import von Waren und Kapital – und auch keinen globalen Devisenverkehr zwischen den Staaten rund um den Erdball. Die moderne Weltwirtschaft basiert auf der Möglichkeit, Geld schnell und sicher über Grenzen hinweg zu transferieren.

So können über SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication) seit 1977 Auslandsüberweisungen und Devisengeschäfte digital abgewickelt werden – das System wurde 1973 in Brüssel gegründet. Es verbindet tausende Banken weltweit und ermöglicht den sicheren Austausch von Zahlungsinformationen. Mit SEPA (Single Euro Payments Area) wurde im Jahr 2008 der europäische Zahlungsraum für bargeldloses Bezahlen in Euro eingeführt; die vollständige Pflichtmigration aller Zahlungsverfahren war 2014 abgeschlossen. SEPA macht grenzüberschreitende Zahlungen innerhalb Europas so einfach wie Inlandsüberweisungen.

Die Vorteile von Buchgeld gegenüber Bargeld

Unternehmen, Behörden und Organisationen, die mit Buchgeld arbeiten, können ihre Buchhaltung – da kommt der Begriff Buch wieder vor – größtenteils digital realisieren. Das reduziert den Verwaltungsaufwand erheblich und ist für Kund:innen einfacher zu handhaben. Statt mühsam Bargeldbestände zu zählen und zu verwalten, laufen die meisten Prozesse automatisiert ab.

Mit Buchgeld, zum Beispiel bei digitalen Zahlungsarten, kannst du deine Rechnungen ganz bequem online oder mit Karte begleichen. Das bedeutet: Sowohl Unternehmer als auch Verbraucher:innen profitieren von Buchgeld. Zudem macht Buchgeld, etwa bei Kartenzahlungen, das Mitführen von Bargeld überflüssig. Du musst dir keine Gedanken mehr darüber machen, ob du genug Bargeld dabeihast oder wo der nächste Geldautomat ist.

Und Buchgeld bietet den Nationalbanken und nationalen Münzanstalten, die mit der Produktion von Euro-Bargeld betraut sind, gleich mehrere Vorteile. Das aufwendige Drucken von Scheinen und Prägen von Münzen entfällt, wodurch Finanztransaktionen wesentlich effizienter werden. Die Kosten für Herstellung, Transport und Sicherung von Bargeld können eingespart werden, was letztendlich der gesamten Volkswirtschaft zugutekommt.

Wie entsteht Buchgeld und wie verringert es sich?

Buchgeld entsteht, wenn Banken Kredite vergeben. Stell dir vor, du möchtest dir einen neuen Laptop kaufen. Benötigst du dafür einen Kredit, wird der Kreditbetrag auf dein Konto gebucht. In diesem Moment nimmt dein Kontoguthaben zu und die Bank hat neues Buchgeld produziert. Dieser Vorgang wird als Geldschöpfung bezeichnet und ist ein zentraler Mechanismus unseres Finanzsystems.

Umgekehrt kann sich Buchgeld auch verringern, zum Beispiel wenn du den Kredit Rate für Rate abbezahlst. Mit jeder Tilgung verschwindet ein Teil des zuvor geschaffenen Buchgeldes wieder aus dem Wirtschaftskreislauf. Das gleiche kreditbasierte Prinzip der Buchgeldentstehung und der Buchgeldverringerung findet ebenso in der globalen Wirtschaft statt. Die Menge von Buchgeld verändert sich also permanent und passt sich den wirtschaftlichen Aktivitäten an.

Der Unterschied zwischen Buchgeld und Bargeld

Im Gegensatz zu Münzen und Scheinen existiert Buchgeld lediglich in elektronischer Form auf den Bankservern. Du kannst es nicht anfassen oder in die Hand nehmen. Allerdings lässt sich Buchgeld problemlos in Bargeld umwandeln, etwa durch Abheben am Geldautomaten oder durch Auszahlen am Bankschalter. Umgekehrt funktioniert es genauso: Bargeld wird durch Kontoeinzahlungen wieder zu Buchgeld.

Ein weiterer wesentlicher Unterschied besteht in der Herkunft. Bargeld wird von einer Zentralbank herausgegeben und ist gesetzliches Zahlungsmittel. Buchgeld hingegen wird von privaten oder genossenschaftlichen Banken geschaffen. Ein typisches Beispiel dafür sind Verbraucherdarlehen wie ein Kredit für den Urlaub, bei dem die Bank neues Buchgeld auf dein Konto bucht.

Quick-Info: Als der Euro unsichtbar war

Als der Euro am 1. Januar 1999 in 11 Staaten der Europäischen Union eingeführt wurde, war er quasi unsichtbar. Es gab ihn nur als Buchgeld für elektronische Buchungszwecke. Dieser Schritt war notwendig, um die Umrechnungskurse aller Währungen digital festzulegen und so die Basis für die gemeinsame EU-Geldpolitik zu legen.

Drei Jahre später, am 1. Januar 2002, wurde schließlich das Euro-Bargeld in der EU eingeführt, und zwar zu den zuvor festgelegten Umrechnungskursen. Erst mit der Ausgabe der Euro-Banknoten durch die Europäische Zentralbank und der Euro-Münzen durch die nationalen Münzstätten Anfang 2002 wurde aus dem unsichtbaren ein sichtbarer Euro.

Was ist Buchgeld?

Als Buchgeld werden die Geldbeträge von Verbraucher:innen, Unternehmen und Organisationen bezeichnet, die auf den Konten von Kreditinstituten verwahrt werden. Obwohl Buchgeld kein gesetzliches Zahlungsmittel ist, bildet es die Grundlage des bargeldlosen Zahlungsverkehrs, der heute aus unserem Alltag nicht mehr wegzudenken ist.

Der Begriff Buchgeld stammt aus den Anfängen des Bankwesens im 13. Jahrhundert in Venedig. Damals war die italienische Hafenstadt das Zentrum des europäischen Handels. Geldwechsler:innen vermerkten die Guthaben ihrer Kund:innen handschriftlich in Kontobüchern – daher der Name, der bis heute geblieben ist.

Fast 1.000 Jahre später hat sich die Form grundlegend verändert, doch das Prinzip bleibt bestehen. Zahlungen mit Bargeld verlieren stetig an Bedeutung, während der digitale Zahlungsverkehr überall alltäglicher wird. Dennoch wird bis heute „Buch darüber geführt“, wie viel Geld auf den Konten liegt, zum Beispiel mit Kontoauszügen, die du regelmäßig erhältst.