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Themen in diesem Artikel:
- Was ist ein P-Konto: Schützt Grundfreibetrag vor Pfändung
- Folgen einer Kontopfändung: Ohne P-Konto sind Geld und Lastschriften gesperrt
- Wann ein P-Konto eröffnen: Bei drohender Pfändung, nicht vorsorglich
- Umwandlung in P-Konto: Banken wandeln gebührenfrei in 4 Tagen um
- Grundfreibetrag erhöhen: Mit Bescheinigung bei Unterhalt oder Sozialleistungen
Grundfreibetrag erhöhen
Der automatisch geltende Grundfreibetrag reicht in vielen Lebenssituationen nicht aus. Das Gesetz sieht deshalb Möglichkeiten vor, den geschützten Betrag durch eine Bescheinigung dauerhaft oder vorübergehend zu erhöhen. Anspruch auf eine solche Erhöhung haben Personen, die gesetzliche Unterhaltspflichten erfüllen, Kindergeld erhalten, bestimmte Sozialleistungen beziehen oder nachgewiesene besondere Ausgaben haben.
Die Bescheinigung zur Freibetragserhöhung kann von verschiedenen Stellen ausgestellt werden: von anerkannten Schuldner- und Insolvenzberatungsstellen, dem Arbeitgeber (bei Unterhaltspflichten aus dem Gehalt), dem Finanzamt, der Familienkasse (bei Kindergeld) oder dem zuständigen Sozialleistungsträger wie dem Jobcenter. Rechtsanwält:innen dürfen ebenfalls Bescheinigungen ausstellen. Die Bescheinigung legst du anschließend deiner Bank vor, die den erhöhten Betrag dann für dein Konto hinterlegt.
Für jede unterhaltspflichtige Person, der du tatsächlich Unterhalt zahlst, erhöht sich der Freibetrag gestaffelt. Die genauen Erhöhungsbeträge sind gesetzlich festgelegt und werden wie der Grundfreibetrag regelmäßig angepasst. Wichtig: Die Erhöhung gilt nicht automatisch – du musst aktiv eine Bescheinigung beantragen und bei der Bank einreichen.
Sozialleistungen und einmalige Leistungen
Einmalige Sozialleistungen wie Nachzahlungen von Bürgergeld, Wohngeld oder Elterngeld können auf Antrag für einen begrenzten Zeitraum zusätzlich geschützt werden. Dafür ist in der Regel ein Antrag beim Vollstreckungsgericht notwendig, da die Bank selbst keine eigenständige Entscheidung über den Schutz einmaliger Leistungen treffen darf. Auch zweckgebundene Leistungen wie Pflegegeld für nahestehende Personen können unter bestimmten Voraussetzungen geschützt werden. Lass dich in diesen Fällen von einer anerkannten Schuldnerberatungsstelle unterstützen – die Beratung ist in der Regel kostenlos.
📌 Good to know
Bescheinigungen zur Freibetragserhöhung haben oft eine begrenzte Gültigkeitsdauer – achte auf das Ablaufdatum und beantrage rechtzeitig eine neue Bescheinigung, damit der Schutz lückenlos bleibt.
Umwandlung in P-Konto
Die Umwandlung deines Girokontos in ein P-Konto ist kostenlos und ein gesetzlicher Anspruch. Jede Bank in Deutschland ist nach § 850k Abs. 7 ZPO verpflichtet, dein bestehendes Konto auf Antrag gebührenfrei umzuwandeln. Die Bank darf die Umwandlung weder verweigern noch davon abhängig machen, dass du Gründe nennst oder Unterlagen zur Schuldensituation einreichst.
Den Antrag stellst du formlos schriftlich oder – je nach Bank – auch direkt in der Filiale oder über das Online-Banking. Viele Banken bieten ein standardisiertes Formular an; zwingend vorgeschrieben ist es nicht. Entscheidend ist, dass du ausdrücklich die Umwandlung in ein Pfändungsschutzkonto beantragst. Bei einer bereits zugestellten Pfändung muss die Bank das Konto innerhalb von vier Geschäftstagen umwandeln – bis dahin bleibt das Konto gesperrt.
Eine Neueröffnung als P-Konto ist ebenfalls möglich, wenn du noch kein Girokonto hast oder ein neues Konto bei einer anderen Bank eröffnen möchtest. Beachte dabei: Banken sind nicht verpflichtet, ein neues Konto zu eröffnen – sie sind lediglich verpflichtet, ein bestehendes Konto umzuwandeln. Für die Neueröffnung gilt das allgemeine Diskriminierungsverbot sowie das Recht auf ein Basiskonto nach dem Zahlungskontengesetz (ZKG), das auch Personen mit negativer Schufa zusteht.
Was sich durch die Umwandlung ändert
Nach der Umwandlung wird dein Konto in der internen Bankführung als P-Konto gekennzeichnet. Du erhältst weiterhin eine Kontonummer und IBAN – diese ändern sich nicht. Deine bestehenden Daueraufträge und Lastschriften laufen weiter. Der einzige sichtbare Unterschied: Der monatliche Grundfreibetrag ist nun automatisch vor Pfändungszugriffen geschützt. Geht mehr Geld ein als der Freibetrag, ist der übersteigende Betrag pfändbar.
📌 Good to know
Deine Bank ist verpflichtet, die Umwandlung zu bestätigen – bewahre diese Bestätigung sorgfältig auf, falls es später zu Streitigkeiten mit Gläubiger:innen über den Schutzstatus kommt.
Wann ein P-Konto eröffnen
Den richtigen Zeitpunkt für die Umwandlung in ein P-Konto zu wählen, ist entscheidend. Grundsätzlich gilt: Je früher, desto besser. Wer wartet, bis ein Pfändungsbeschluss bereits zugestellt wurde, hat unter Umständen nur wenige Tage Zeit, bevor das Konto gesperrt wird und existenzielle Zahlungen nicht mehr funktionieren.
Sinnvoll ist die Umwandlung insbesondere, wenn du Mahnbescheide erhalten hast, ein gerichtliches Mahnverfahren läuft oder Gläubiger:innen bereits mit Vollstreckung drohen. Auch wenn du Ratenzahlungsvereinbarungen nicht mehr einhalten kannst oder ein Insolvenzverfahren bevorsteht, solltest du die Umstellung nicht aufschieben. Das P-Konto schützt deinen Freibetrag ab dem Tag der Umwandlung – nicht rückwirkend.
Vorsorglich lässt sich das Konto jederzeit umwandeln, auch ohne akute Schulden. Es gibt keine Nachteile durch eine frühzeitige Umstellung: Das Konto funktioniert im Alltag genauso wie ein normales Girokonto. Überweisungen, Lastschriften, Kartenzahlungen und Daueraufträge bleiben uneingeschränkt nutzbar, solange keine Pfändung vorliegt.
Besondere Situationen
Selbstständige und Freiberufler:innen sollten beachten, dass eingehende Betriebseinnahmen ebenfalls auf dem P-Konto landen und damit dem Freibetrag unterliegen. In solchen Fällen ist es ratsam, frühzeitig auch steuerliche und insolvenzrechtliche Beratung hinzuzuziehen, da die Abgrenzung zwischen geschütztem Privatvermögen und Betriebsvermögen komplex sein kann. Für Personen, die Sozialleistungen beziehen, ist die Umwandlung fast immer empfehlenswert, da diese Leistungen auf dem P-Konto automatisch für einen Monat geschützt bleiben.
Folgen einer Kontopfändung
Erhält deine Bank einen Pfändungs- und Überweisungsbeschluss von einem Gericht, ist sie verpflichtet, das Konto sofort zu sperren. Das bedeutet in der Praxis: Alle eingehenden Zahlungen – Gehalt, Rente, Sozialleistungen – werden eingefroren und nicht mehr zur freien Verfügung gestellt. Laufende Lastschriften für Miete, Strom oder Versicherungen werden nicht mehr bedient, was Mahngebühren und Vertragskündigungen nach sich ziehen kann.
Ohne den Schutz eines P-Kontos hast du keinen automatischen Zugriff auf einen Freibetrag. Du müsstest in diesem Fall einen gesonderten Antrag beim Vollstreckungsgericht stellen, um zumindest einen Teil deines Guthabens freizubekommen. Das kostet Zeit und setzt voraus, dass du die entsprechenden Fristen und Formulare kennst – in einer ohnehin belastenden Situation eine erhebliche Hürde.
Besonders gravierend ist die Situation, wenn mehrere Gläubiger:innen gleichzeitig pfänden. Ohne P-Konto kann das gesamte Kontoguthaben blockiert werden, bis die Forderungen bedient sind oder ein Gericht eingreift. Selbst Sozialleistungen wie Bürgergeld oder Wohngeld sind ohne P-Konto nicht automatisch geschützt, obwohl sie gesetzlich unpfändbar sind – der Schutz greift erst durch die formale P-Konto-Struktur.
Auswirkungen auf den Alltag
Eine Kontopfändung ohne P-Konto kann innerhalb weniger Tage dazu führen, dass du weder Bargeld abheben noch online bezahlen kannst. Mietzahlungen platzen, Mobilfunkverträge werden gekündigt und der Schufa-Eintrag verschlechtert sich weiter. Die finanzielle Lage eskaliert schnell, weil Folgekosten entstehen, die ohne die ursprüngliche Blockade nicht angefallen wären.
📌 Good to know
Eine bestehende Kontopfändung hebt sich durch die Umwandlung in ein P-Konto nicht auf – sie bleibt bestehen, aber der gesetzliche Freibetrag ist ab diesem Zeitpunkt geschützt.
Was ist ein P-Konto
Ein Pfändungsschutzkonto, kurz P-Konto, ist ein ganz normales Girokonto mit einem besonderen gesetzlichen Schutzrahmen. Es sichert dir einen monatlichen Grundfreibetrag, der nicht gepfändet werden kann – unabhängig davon, wie viele Gläubiger:innen einen Pfändungs- und Überweisungsbeschluss erwirkt haben. Die rechtliche Grundlage bildet § 850k ZPO (Zivilprozessordnung).
Seit der Reform im Jahr 2021 beträgt der automatisch geschützte Grundfreibetrag 1.410,00 Euro pro Monat (Stand: angepasster Basiswert, wird regelmäßig zum 1. Juli eines jeden Jahres an die Pfändungsfreigrenzen angeglichen – prüfe daher stets den aktuellen Wert beim Bundesjustizministerium). Dieser Betrag steht dir für Miete, Lebensmittel und alle laufenden Kosten uneingeschränkt zur Verfügung, selbst wenn dein Konto formal gepfändet ist.
Wichtig zu verstehen: Das P-Konto ist kein eigener Kontotyp, den Banken gesondert führen. Es handelt sich um ein bestehendes oder neu eröffnetes Girokonto, das auf Antrag mit dem Pfändungsschutz ausgestattet wird. Jede Person in Deutschland darf genau ein P-Konto führen – mehrere P-Konten bei verschiedenen Banken sind gesetzlich untersagt.
Wer kann ein P-Konto nutzen?
Grundsätzlich kann jede volljährige Person ihr Girokonto in ein P-Konto umwandeln lassen – unabhängig davon, ob bereits eine Pfändung vorliegt oder nicht. Auch wer noch keine konkreten Schulden hat, darf vorsorglich umstellen. Gemeinschaftskonten lassen sich hingegen nicht in ein P-Konto umwandeln; hier müsste das Konto zunächst in ein Einzelkonto umgewandelt werden.
📌 Good to know
Der Grundfreibetrag wird automatisch zum Monatsende auf den Folgemonat übertragen, sofern er nicht vollständig verbraucht wurde – so geht geschütztes Guthaben nicht verloren.
Häufig gestellte Fragen
Was ist ein P-Konto und wofür brauche ich es?
Ein P-Konto ist ein Pfändungsschutzkonto, das einen gesetzlichen Grundfreibetrag deines Guthabens vor dem Zugriff von Gläubigern schützt. So kannst du trotz Pfändung weiterhin deinen Lebensunterhalt bestreiten und laufende Zahlungen leisten.
Wie funktioniert die Umwandlung in ein P-Konto?
Du beantragst die Umwandlung schriftlich bei deiner Bank – diese ist gesetzlich verpflichtet, dein bestehendes Girokonto gebührenfrei umzuwandeln. Bei einer laufenden Pfändung muss die Umwandlung innerhalb von vier Geschäftstagen wirksam werden.
Warum reicht der automatische Grundfreibetrag manchmal nicht aus?
Der gesetzliche Grundfreibetrag ist für eine einzelne Person ohne besondere Verpflichtungen ausgelegt. Wer Unterhalt zahlt, Kindergeld erhält oder Sozialleistungen bezieht, hat oft einen höheren tatsächlichen Bedarf, der durch eine Bescheinigung anerkannt werden kann.
Welche Stellen können eine Bescheinigung zur Freibetragserhöhung ausstellen?
Bescheinigungen können unter anderem anerkannte Schuldnerberatungsstellen, der Arbeitgeber, das Finanzamt, die Familienkasse sowie der zuständige Sozialleistungsträger wie das Jobcenter ausstellen. Auch Rechtsanwältinnen und Rechtsanwälte sind dazu berechtigt.
Wie werden einmalige Sozialleistungen auf dem P-Konto geschützt?
Einmalige Leistungen wie Nachzahlungen von Bürgergeld oder Elterngeld sind nicht automatisch geschützt. Für zusätzlichen Schutz ist in der Regel ein Antrag beim Vollstreckungsgericht erforderlich, da die Bank darüber nicht eigenständig entscheiden darf.
Lohnt sich ein P-Konto auch vorsorglich, bevor eine Pfändung droht?
Eine vorsorgliche Umwandlung ist möglich, sollte aber gut überlegt sein, da ein P-Konto bestimmte Kontofunktionen einschränken kann. Bei konkreten Anzeichen einer drohenden Pfändung ist die Umwandlung jedoch klar sinnvoll.
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