ARAG Krankentagegeld für Angestellte und Selbstständige: Tagessatz berechnen, Leistungsbeginn und Beitragsbeispiele

Krankengeld der gesetzlichen Kasse: wie hoch es ist und wo die Lücke entsteht

Das ARAG Krankentagegeld ist eine private Zusatzversicherung, die bei längerer Arbeitsunfähigkeit einen festen Betrag pro Kalendertag zahlt. Angestellte bekommen es ab dem Ende der sechswöchigen Lohnfortzahlung, Selbstständige ab dem 8. Krankheitstag. Den Tagessatz wählst du selbst. Wie hoch er sein sollte, hängt fast vollständig davon ab, was die gesetzliche Krankenkasse dir ab der siebten Woche zahlt. Deshalb beginnt jede vernünftige Rechnung beim Krankengeld. Stand der Konditionen: 08.10.2026.

Die ersten sechs Wochen: Lohnfortzahlung

Wirst du als Arbeitnehmer krank, zahlt dein Arbeitgeber dein Gehalt nach § 3 Entgeltfortzahlungsgesetz bis zu sechs Wochen in voller Höhe weiter. In dieser Zeit entsteht keine Lücke. Ein Krankentagegeld, das schon in den ersten Wochen zahlen würde, wäre für Angestellte bezahlter Schutz ohne Gegenwert. Erst wenn die sechs Wochen ausgeschöpft sind, übernimmt die Krankenkasse.

Ab der siebten Woche: Krankengeld nach SGB V

Den Anspruch regelt § 44 SGB V, die Höhe § 47 SGB V. Das Krankengeld beträgt 70 Prozent deines regelmäßigen Bruttoentgelts, darf aber 90 Prozent deines Nettoentgelts nicht übersteigen. Maßgeblich ist der niedrigere Wert. Für die Berechnung zählt das Entgelt nur bis zur Beitragsbemessungsgrenze der Krankenversicherung. Für 2026 ergibt das ein Höchstkrankengeld von 135,63 Euro pro Kalendertag. Weil die Kasse jeden Monat mit 30 Tagen rechnet, sind das höchstens rund 4.069 Euro im Monat.

Auch dieser Betrag landet nicht vollständig auf deinem Konto. Vom Krankengeld gehen deine Anteile zur Renten-, Arbeitslosen- und Pflegeversicherung ab. Beiträge zur Krankenversicherung selbst fallen in dieser Zeit nicht an. Unterm Strich bleibt dir also spürbar weniger als dein gewohntes Netto, auch wenn du deutlich unter der Bemessungsgrenze verdienst.

Wie lange die Kasse zahlt

Nach § 48 SGB V zahlt die Kasse Krankengeld wegen derselben Krankheit für höchstens 78 Wochen innerhalb von drei Jahren. Die Wochen der Lohnfortzahlung werden darauf angerechnet. Für eine schwere Erkrankung, eine Operation mit langer Reha oder eine psychische Erkrankung ist das ein realistischer Zeitraum. Die Lücke zwischen Krankengeld und Netto besteht während der gesamten Bezugsdauer, Monat für Monat.

Warum die Lücke mit dem Einkommen wächst

Bei mittleren Einkommen ergibt sich die Lücke vor allem aus der 90-Prozent-Grenze und den Sozialabgaben auf das Krankengeld. Bei höheren Einkommen kommt die Deckelung hinzu: Wer über der Beitragsbemessungsgrenze verdient, bekommt trotzdem höchstens 135,63 Euro pro Tag, und jeder Euro darüber fehlt vollständig. Die ARAG beziffert die Lücke in ihrer Empfehlungstabelle selbst, und zwar schon bei 2.000 Euro netto auf 425 Euro im Monat. Die vollständige Tabelle findest du weiter unten im Abschnitt zum Tagessatz. Wie das Krankentagegeld in die übrigen Zusatzbausteine passt, erklärt der Überblick zur ARAG Krankenzusatzversicherung für gesetzlich Versicherte.

ARAG-Krankentagegeld für Angestellte: Leistung ab dem Ende der Lohnfortzahlung

Für Arbeitnehmer setzt die ARAG das Krankentagegeld genau dort an, wo die Lohnfortzahlung endet: nach sechs Wochen. Von da an zahlt die Kasse Krankengeld, und das ARAG Krankentagegeld kommt als zweiter Betrag dazu. Ziel ist nicht, dein Einkommen zu verdoppeln, sondern die Differenz zwischen Krankengeld und gewohntem Netto zu schließen.

Wie hoch das Tagegeld sein darf

Das Tagegeld ist frei wählbar, aber nicht unbegrenzt. Der Rechner auf der ARAG-Seite setzt für Arbeitnehmer als Höchstgrenze 90 Prozent des Nettoeinkommens an, gedeckelt bei 70 Prozent der Beitragsbemessungsgrenze der Krankenversicherung. Diese Grenze sorgt dafür, dass niemand durch eine Krankschreibung mehr Geld bekommt als im Job. Wer ein höheres Tagegeld vereinbart, als sein Einkommen hergibt, zahlt dafür Beitrag, ohne es im Leistungsfall voll zu erhalten.

Was das für den Leistungsbeginn bedeutet

Für Angestellte ist der Leistungsbeginn praktisch vorgegeben: Er schließt an die sechs Wochen Lohnfortzahlung an. Die Zeit, in der ein Vertrag noch nicht leistet, heißt Karenzzeit. Was es mit diesem Begriff auf sich hat und warum er den Beitrag so stark bestimmt, liest du im Beitrag zur Karenzzeit in der Versicherung. Die Preisbeispiele, die die ARAG für Angestellte veröffentlicht, beziehen sich auf den Tarif 37 und eine 35-jährige Person.

Typische Situationen, in denen die Lücke spürbar wird

Solange eine Krankheit nach zwei oder drei Wochen ausheilt, merkst du finanziell nichts. Kritisch wird es bei Erkrankungen, die über sechs Wochen hinausgehen: ein Bandscheibenvorfall mit anschließender Reha, eine Krebsbehandlung, ein komplizierter Bruch oder eine depressive Episode. Dann läuft die Lücke über Monate. Bei 532 Euro im Monat, dem Wert der ARAG-Tabelle für bis zu 2.500 Euro netto, fehlen nach einem halben Jahr Krankengeld bereits rund 3.200 Euro.

Ein Nebenaspekt: Wird dir während einer längeren Krankheit gekündigt oder gibt es Streit über die Entgeltfortzahlung, ist das keine Frage der Krankenversicherung, sondern des Arbeitsrechts. Was in solchen Fällen der ARAG Arbeitsrechtsschutz mit dem Baustein Beruf übernimmt, haben wir separat beschrieben.

Privat versicherte Angestellte

Dieser Artikel behandelt das Krankentagegeld als Zusatz für gesetzlich Versicherte. Wer privat vollversichert ist, bekommt nach der Lohnfortzahlung gar kein gesetzliches Krankengeld. Dort ersetzt das Krankentagegeld nicht nur eine Lücke, sondern das gesamte Einkommen, und es wird meist zusammen mit der Vollversicherung vereinbart. Das ist eine andere Rechnung als die hier beschriebene.

ARAG-Krankentagegeld für Selbstständige: ab dem 8. Krankheitstag, bis zum tatsächlichen Einkommen

Selbstständige haben keinen Arbeitgeber, der sechs Wochen weiterzahlt. Ab dem ersten Krankheitstag fehlen Umsätze, während Miete, Versicherungen, Leasingraten und Software-Abos weiterlaufen. Für sie beginnt die Leistung des ARAG Krankentagegelds deshalb deutlich früher: ab dem 8. Krankheitstag.

Was die gesetzliche Kasse Selbstständigen zahlt

Freiwillig gesetzlich versicherte Selbstständige haben nicht automatisch Anspruch auf Krankengeld. Sie können ihn über eine Wahlerklärung nach § 44 Abs. 2 SGB V erwerben und zahlen dann den allgemeinen statt des ermäßigten Beitragssatzes. Das Krankengeld beginnt in diesem Fall nach § 46 SGB V erst ab der siebten Woche der Arbeitsunfähigkeit. Für einen früheren Beginn bieten Krankenkassen Wahltarife nach § 53 Abs. 6 SGB V an. Wer keine Wahlerklärung abgegeben hat, bekommt von der Kasse überhaupt kein Krankengeld.

Höhe: bis zum tatsächlich erzielten Einkommen

Bei Selbstständigen orientiert sich die Grenze des ARAG-Rechners am tatsächlich erzielten Einkommen. Ein Gehaltszettel existiert nicht, deshalb zählt in der Praxis der Gewinn nach Steuern, wie er sich aus Steuerbescheid oder Einnahmen-Überschuss-Rechnung ergibt. Schwankt dein Gewinn stark, rechnest du am besten mit einem Durchschnitt mehrerer Jahre statt mit dem besten Jahr. Wer ein Tagegeld über seinem belegbaren Einkommen vereinbart, riskiert, dass im Leistungsfall gekürzt wird.

Drei Phasen im Krankheitsfall

Für einen gesetzlich versicherten Selbstständigen mit Wahlerklärung ergibt sich folgendes Bild: In der ersten Woche fließt kein Geld, das ist die Karenzzeit. Ab dem 8. Tag zahlt die ARAG den vereinbarten Tagessatz. Ab der siebten Woche kommt das Krankengeld der Kasse hinzu. Wie sich beide Leistungen in dieser Phase zueinander verhalten und ob die ARAG Krankengeld anrechnet, regeln die Versicherungsbedingungen. Lies diesen Punkt vor dem Antrag nach, denn er entscheidet, welchen Tagessatz du tatsächlich brauchst.

Die Tabelle zeigt die Leistungsphasen laut ARAG und SGB V. Für Selbstständige ohne Wahlerklärung ist das private Krankentagegeld die einzige laufende Einnahme während der Krankheit. Einen Überblick, wie Krankentagegeld allgemein funktioniert und worin sich Tarife grundsätzlich unterscheiden, gibt unser Ratgeber zur Krankenzusatzversicherung mit Krankentagegeld.

Rücklagen und Karenzzeit zusammen denken

Die erste Woche musst du aus eigenen Mitteln überbrücken. Ein Puffer von mindestens einem Monatsbedarf auf dem Konto ist für Selbstständige ohnehin sinnvoll, weil auch die erste Auszahlung der Versicherung Zeit braucht. Das Krankentagegeld ist kein Ersatz für Rücklagen, sondern sichert die Fälle ab, in denen Rücklagen allein nicht reichen.

Tagessatz wählen: die ARAG-Empfehlungstabelle und ihre Annahmen

Die ARAG veröffentlicht eine Empfehlungstabelle, die vom Nettoeinkommen über die monatliche Lücke zum empfohlenen Tagessatz und zu einem Preisbeispiel führt. Die Lücke ist dort bereits nach Abzug des gesetzlichen Krankengelds gerechnet. Die Tabelle richtet sich damit an gesetzlich versicherte Angestellte mit Anspruch auf Krankengeld.

Annahmen der Preisbeispiele laut ARAG: 35-jährige Person, Tarif 37. Die Beispiele sind keine „ab“-Preise für alle, sondern gelten genau für diese Annahmen. Wer mit 45 oder 50 Jahren abschließt, zahlt für denselben Tagessatz mehr, und das Eintrittsalter bleibt über die Laufzeit im Beitrag enthalten. Den verbindlichen Beitrag für deinen Tagessatz nennt erst das Angebot der ARAG.

Vom Monat zum Tag

Der Tagessatz ergibt sich aus der Monatslücke geteilt durch 30. Bei 532 Euro Lücke sind das 17,73 Euro, die ARAG rundet auf 18 Euro auf. Bei 738 Euro sind es 24,60 Euro, empfohlen werden 25 Euro. Die Rundung nach oben ist sinnvoll, weil Sonderzahlungen und kleinere Gehaltssteigerungen die Lücke im Lauf der Zeit vergrößern.

Was ein Euro Tagessatz kostet

Rechnet man die Preisbeispiele der Tabelle auf einen Euro Tagessatz herunter, ergibt sich in allen vier Zeilen nahezu derselbe Wert: rund 45 Cent im Monat je Euro Tagessatz, für eine 35-jährige Person im Tarif 37. Das ist eine eigene Rechnung aus den ARAG-Werten. Sie zeigt, dass der Beitrag in diesem Bereich praktisch linear mit dem Tagessatz wächst. Fünf Euro mehr Tagessatz kosten in diesem Beispiel also gut zwei Euro mehr im Monat.

Wenn dein Einkommen nicht in die Tabelle passt

Die Tabelle endet bei 3.500 Euro netto. Darüber wächst die Lücke schneller, weil das Krankengeld bei 135,63 Euro pro Tag gedeckelt ist. Rechne in diesem Fall selbst: durchschnittliches Netto der letzten zwölf Monate, abzüglich des Krankengelds nach Sozialabgaben, geteilt durch 30. Die Krankenkasse nennt dir auf Anfrage, mit welchem Krankengeld du rechnen kannst. Der Rechner in diesem Artikel hilft dir, die Lücke für dein Einkommen durchzuspielen.

Für Selbstständige passt die Tabelle nicht, weil sie auf dem Krankengeld der Angestellten aufbaut. Hier ist der Ausgangspunkt dein Gewinn nach Steuern, geteilt durch 30, gegebenenfalls abzüglich eines Krankengelds aus Wahlerklärung ab der siebten Woche.

Wer das ARAG Krankentagegeld nicht abschließen kann

Ein Krankentagegeld ersetzt Erwerbseinkommen. Wer kein Erwerbseinkommen hat, das durch Krankheit wegfallen kann, braucht es nicht und kann es bei der ARAG auch nicht abschließen. Die ARAG nennt ausdrücklich folgende Gruppen:

• Beamte und Pensionäre: Beamte erhalten ihre Besoldung im Krankheitsfall weiter, Pensionäre ihre Versorgungsbezüge.
• Rentner: Die Rente läuft unabhängig von einer Krankheit weiter.
• Studierende und Schüler: Ohne Erwerbseinkommen gibt es nichts, was ein Tagegeld ersetzen könnte.
• Hausfrauen und Hausmänner: Hausarbeit ist wirtschaftlich wertvoll, erzeugt aber kein versicherbares Einkommen im Sinne des Tarifs.

Grenzfälle, die du prüfen solltest

Wer neben dem Studium als Werkstudent arbeitet oder als Rentner selbstständig hinzuverdient, fällt nicht eindeutig in eine Gruppe. Ob ein Abschluss möglich ist, entscheidet die ARAG im Antrag. Kläre solche Fälle vorher, statt einen Vertrag abzuschließen, der im Leistungsfall an der Zielgruppe scheitert.

Gesundheitsfragen und Annahme

Zu Gesundheitsfragen und zur Annahme bei Vorerkrankungen macht die Produktseite der ARAG keine Angaben. Diese Punkte ergeben sich aus dem Antrag und den Versicherungsbedingungen. Dieser Artikel trifft dazu keine Aussage. Wichtig ist nur der rechtliche Rahmen: Nach § 19 VVG musst du die Fragen im Antrag vollständig und wahrheitsgemäß beantworten. Verletzt du diese Anzeigepflicht, kann der Versicherer je nach Verschulden vom Vertrag zurücktreten, kündigen oder den Vertrag anpassen. Im Leistungsfall stehst du dann im schlimmsten Fall ohne Schutz da.

Wechsel des Status während der Laufzeit

Ändert sich dein Status, etwa beim Wechsel von der Anstellung in die Selbstständigkeit, beim Eintritt in den Ruhestand oder bei einer Verbeamtung, ändert sich auch der Bedarf. Teile solche Änderungen der ARAG mit. Ein Tagegeld, das zu deinem alten Status passte, kann im neuen zu hoch, zu niedrig oder gar nicht mehr versicherbar sein.

Der Leistungsfall: Krankmeldung, Nachweis alle 14 Tage und Ausland

Im Ernstfall willst du dich um deine Genesung kümmern, nicht um Formulare. Der Ablauf beim ARAG Krankentagegeld ist überschaubar, hat aber einige Punkte, die du kennen solltest.

Arbeitsunfähigkeit belegen

Voraussetzung für jede Zahlung ist eine ärztlich bescheinigte Arbeitsunfähigkeit. Seit der Einführung der elektronischen Arbeitsunfähigkeitsbescheinigung ruft der Arbeitgeber die Krankmeldung bei der Krankenkasse ab. Die private Versicherung ist in dieses Verfahren nicht eingebunden. Bitte deine Arztpraxis deshalb um einen Ausdruck der Bescheinigung für deine Unterlagen, damit du ihn bei der ARAG einreichen kannst.

Nachweis alle 14 Tage

Dauert die Arbeitsunfähigkeit an, verlangt die ARAG alle 14 Tage einen ärztlichen Nachweis. Die ARAG zahlt rückwirkend für die belegten Krankheitstage, nicht im Voraus. Lass dir Folgebescheinigungen deshalb rechtzeitig ausstellen. Tage, für die keine Bescheinigung vorliegt, sind nicht belegt, und eine Lücke zwischen zwei Bescheinigungen kann die Zahlung für diese Tage kosten.

Gezahlt wird für jeden Kalendertag

Die ARAG zahlt das Tagegeld für jeden Tag der Arbeitsunfähigkeit, auch an Sonn- und Feiertagen, und zwar für die Dauer der Arbeitsunfähigkeit. Ein Monat mit 31 Tagen bringt also 31 Tagessätze. Wann die Leistung trotz fortbestehender Krankheit endet, zum Beispiel bei dauerhafter Berufsunfähigkeit, regeln die Versicherungsbedingungen.

Krank im Ausland

Der Versicherungsschutz gilt in Deutschland. Im europäischen Ausland zahlt die ARAG nur, wenn du dort nach Ablauf der Karenzzeit vollstationär behandelt wirst. Eine Krankschreibung durch einen Arzt im Urlaub reicht also nicht. Wer längere Zeit im Ausland arbeitet oder lebt, sollte diesen Punkt vor der Abreise klären.

Wenn es Streit gibt

Lehnt die ARAG eine Leistung ab oder kürzt sie, kannst du zunächst eine schriftliche Begründung verlangen. Für Streitfälle mit privaten Krankenversicherern gibt es den Ombudsmann Private Kranken- und Pflegeversicherung, ein kostenloses Schlichtungsverfahren für Versicherte.

Wartezeit, Beitrag und Vertragsdauer: was das Gesetz vorgibt und was in den AVB steht

Zu Wartezeit, Gesundheitsfragen und Kündigung macht die Produktseite der ARAG keine Angaben. Diese Punkte stehen in den Allgemeinen Versicherungsbedingungen, die auf der Produktseite verlinkt sind. Einige Grenzen setzt aber das Versicherungsvertragsgesetz für alle Anbieter.

Wartezeiten: gesetzliche Obergrenzen

Nach § 197 VVG dürfen Wartezeiten in der Krankentagegeldversicherung als allgemeine Wartezeit drei Monate nicht überschreiten. Für Entbindung, Psychotherapie, Zahnbehandlung, Zahnersatz und Kieferorthopädie sind höchstens acht Monate erlaubt. Welche Wartezeiten die ARAG tatsächlich vereinbart, liest du in den AVB. Die Wartezeit ist nicht dasselbe wie die Karenzzeit: Die Wartezeit läuft einmal ab Vertragsbeginn, die Karenzzeit bei jeder neuen Arbeitsunfähigkeit.

Beitrag und Alter

Der Beitrag hängt vom gewählten Tagessatz, vom Leistungsbeginn und vom Eintrittsalter ab. Die Preisbeispiele der ARAG gelten für eine 35-jährige Person im Tarif 37. Wer später einsteigt, zahlt mehr. Außerdem können Beiträge in der privaten Krankenversicherung während der Laufzeit angepasst werden, wenn die Leistungsausgaben steigen. Plane deshalb nicht mit einem festen Beitrag über Jahrzehnte.

Tagessatz anpassen

Dein Einkommen ändert sich, dein Tagessatz sollte mitziehen. Steigt dein Netto, wächst auch die Lücke. Sinkt es, etwa durch Teilzeit, liegt der vereinbarte Tagessatz womöglich über der zulässigen Grenze, und du zahlst Beitrag für Leistung, die du nicht bekommst. Prüfe den Tagessatz einmal im Jahr, am besten nach der letzten Gehaltsabrechnung des Jahres oder nach dem Steuerbescheid.

Vertragsdauer und Altersgrenze

§ 196 VVG erlaubt es, eine Krankentagegeldversicherung für Arbeitnehmer bis zur Vollendung des 65. Lebensjahres zu befristen, und gibt dir dann unter bestimmten Voraussetzungen ein Recht auf Verlängerung. Wie die ARAG das regelt, wann der Vertrag endet und mit welcher Frist du kündigen kannst, steht in den AVB. Lies diese Abschnitte vor dem Abschluss.

Was du vor dem Antrag klären solltest

• Status: angestellt oder selbstständig, mit oder ohne Krankengeldanspruch
• Nettoeinkommen bzw. Gewinn nach Steuern als Durchschnitt der letzten zwölf Monate
• Monatliche Lücke und daraus der Tagessatz, geteilt durch 30
• Wartezeiten, Gesundheitsfragen und Kündigungsregeln laut AVB
• Wie andere Leistungen, etwa Krankengeld, auf das Tagegeld angerechnet werden

Das Krankentagegeld ist einer von mehreren Zusatzbausteinen, die die ARAG gesetzlich Versicherten anbietet. Wie es sich mit Zahn-, Krankenhaus- und ambulanten Leistungen zusammensetzt, zeigt der Überblick zur ARAG Krankenzusatzversicherung.