Geschäftskonto ohne Schufa: Möglichkeiten und Grenzen

Was die Bonitätsprüfung beim Geschäftskonto prüft

Die Bonitätsprüfung beim Geschäftskonto klärt, ob die Bank dir einen Kreditrahmen zutrauen kann; ohne Dispo verzichten viele Online-Anbieter deshalb auf die Schufa-Abfrage. Die Prüfung von Identität und Unternehmen entfällt dagegen nie.

Ein Geschäftskonto ohne Schufa ist also kein Konto ohne Prüfung. Es ist ein Konto, bei dem die Auskunft über dein Zahlungsverhalten keine Rolle spielt, weil die Bank kein Geld verleiht. Geprüft wird trotzdem, nur eben etwas anderes.

Gibt es ein Geschäftskonto ohne Schufa?

Das Angebot existiert, vor allem bei Fintechs und Online-Banken. Tide schreibt auf seiner Produktseite von einem kostenlosen Geschäftskonto ohne SCHUFA-Prüfung und nennt als Prüfschritt die Identität per Videoanruf (Stand: Oktober 2026).

Accountable bewirbt sein Geschäftskonto mit deutscher IBAN und Mastercard ebenfalls als Konto ohne Schufa. Andere Online-Anbieter wie bunq und Vivid machen auf ihren Produktseiten keine Angabe zur Schufa.

Wird die Schufa wirklich nicht abgefragt?

Ob eine Schufa-Abfrage stattfindet, steht im Antrag oder in den Datenschutzhinweisen des Anbieters, nicht im Werbetext. Prüfe dort, ob eine Auskunfteien-Abfrage genannt wird und welche Daten an wen übermittelt werden.

Ein Vermerk in der Kreditauskunft ist trotzdem möglich, etwa für die Identifizierung, auch wenn keine Bonitätsprüfung im engeren Sinn läuft. Mehr dazu im Abschnitt zum Schufa-Score.

Was prüfen Banken statt der Schufa: Identität, KYC und Geldwäsche?

Jedes Institut muss nach dem Geldwäschegesetz wissen, mit wem es Geschäfte macht. Diese Identitätsprüfung heißt im Bankjargon KYC, kurz für Know Your Customer. Sie umfasst deinen Ausweis, deine Adresse und die Angaben zum Unternehmen.

Bei Gesellschaften kommen die wirtschaftlich Berechtigten hinzu, also die Personen, denen das Unternehmen am Ende gehört. bunq lehnt laut seinen Annahmeanforderungen zum Geschäfts-Sparkonto Anträge ab, wenn wirtschaftlich Berechtigte außerhalb des EWR sitzen, eine Insolvenz vorliegt oder die Dokumentation unvollständig ist.

Geschäftskonto mit deutscher IBAN, Karte und Online-Zugang

Eine deutsche IBAN beginnt mit DE und wirkt bei Kunden und Behörden vertraut, auch wenn das Konto bei einem Institut im Ausland liegt. Die meisten der hier genannten Online-Anbieter nennen eine deutsche IBAN für das Geschäftskonto.

Die Karte zum Konto ist bei diesen Modellen eine Debitkarte: Jede Zahlung wird direkt vom Guthaben abgebucht. Das passt zum Prinzip eines Kontos ohne Kreditrahmen und erklärt, warum die Bonität für die Kontoeröffnung nachrangig ist.

Mehr zur Bonitätsprüfung bei privaten Konten findest du im Beitrag Bonität beim Girokonto.

Guthabenbasierte Konten

Guthabenbasierte Konten erlauben nur Zahlungen bis zur Höhe des vorhandenen Guthabens, sie haben also keinen Kreditrahmen. Für die Bank entsteht dadurch kaum ein Ausfallrisiko, und genau deshalb verzichten viele Anbieter auf die Bonitätsauskunft.

Die Logik ist einfach: Eine Schufa-Auskunft beantwortet die Frage, ob jemand geliehenes Geld zurückzahlt. Wenn das Konto gar nicht ins Minus gehen soll, fehlt der Anlass für diese Frage.

Warum ein Konto ohne Dispo kaum Ausfallrisiko trägt

Beim klassischen Girokonto mit Dispositionskredit leiht die Bank dir Geld, sobald du überziehst. Fällt der Kunde aus, trägt die Bank den Verlust. Diese Überziehung ist der Hauptgrund, warum Hausbanken die Schufa abfragen.

Das Gegenmodell ist einfach: Es gibt keinen Dispokredit, ausgegeben werden kann nur, was auf dem Konto vorhanden ist. Ein Restrisiko bleibt dennoch, etwa durch Lastschriften, die zurückgegeben werden, oder durch Kartenzahlungen, die erst später gebucht werden.

Kann ich ein guthabenbasiertes Konto überziehen?

Ein Dispo ist bei guthabenbasierten Geschäftskonten in der Regel nicht vorgesehen. Tide bietet laut Preisverzeichnis keinen Dispokredit an. Für geduldete Überziehungen, die etwa durch nachträgliche Buchungen entstehen, nennt das Verzeichnis 10 % p. a.

Plane deshalb einen Puffer ein. Wer regelmäßig Lastschriften für Miete, Software oder Versicherungen laufen hat, sollte das Konto nie bis auf null leeren. Eine geplatzte Lastschrift kostet dort laut Preisverzeichnis 5,00 Euro.

Wer von einem Guthabenkonto profitiert

Ein Guthabenkonto passt zu Selbstständigen, die Einnahmen und Ausgaben sauber trennen wollen und keinen Kreditrahmen brauchen. Auch Gründer, deren Schufa-Akte noch leer ist, kommen so zu einem Geschäftskonto, ohne eine Kredithistorie vorweisen zu müssen.

Wer dagegen Waren vorfinanzieren oder saisonale Lücken überbrücken muss, braucht zusätzlich eine Finanzierung. Die gibt es auch bei Fintechs, dann aber mit Bonitätsprüfung. Mehr dazu im Abschnitt zu Dispo, Karte und Geschäftskredit.

Basiskonto vs. Geschäftskonto

Das Basiskonto ist ein Privatkonto, auf das Verbraucher einen gesetzlichen Anspruch haben. Das Geschäftskonto ist ein freiwilliger Vertrag, für den das Gesetz keinen Rechtsanspruch vorsieht.

Deutsche Skatbank – GeschäftskontoTrumpfkonto Business für FirmenkundenZum Angebot

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Diese Unterscheidung entscheidet, wie viel Druck du auf eine Bank ausüben kannst. Beim Basiskonto ist die Bank gesetzlich verpflichtet, beim Geschäftskonto entscheidet sie frei nach ihren Richtlinien.

Wer hat Anspruch auf ein Basiskonto?

Nach § 31 Abs. 1 Zahlungskontengesetz hat jeder Verbraucher mit rechtmäßigem Aufenthalt in der Europäischen Union Anspruch auf einen Basiskontovertrag. Das gilt auch bei negativer Schufa, denn eine Bonitätsprüfung ist kein zulässiger Ablehnungsgrund.

Die Bank muss den Vertrag unverzüglich anbieten, spätestens innerhalb von zehn Geschäftstagen nach Eingang des Antrags (§ 31 Abs. 2 ZKG). Das Antragsformular nach Anlage 3 muss sie unentgeltlich übermitteln, und du kannst das Konto gleich als Pfändungsschutzkonto verlangen (§ 33 ZKG).

Was ein Basiskonto leistet und was nicht

Das Basiskonto ist ein Zahlungskonto in Euro ohne Kreditgeschäft. Enthalten sind laut § 38 ZKG Ein- und Auszahlungen, Lastschriften, Überweisungen einschließlich Daueraufträgen und das Zahlungskartengeschäft. Einen Dispo gibt es nicht.

Kündigen darf die Bank nur aus gesetzlich genannten Gründen und mit einer Frist von mindestens zwei Monaten. Ein Grund ist etwa, dass über mehr als 24 aufeinanderfolgende Monate kein Zahlungsvorgang ausgeführt wurde (§ 42 Abs. 2 ZKG).

Darf ich ein Basiskonto geschäftlich nutzen?

Das Basiskonto ist für Verbraucher gedacht. Ob du darüber auch Rechnungen von Kunden empfangen darfst, regeln die Bedingungen der jeweiligen Bank. Kontobedingungen für Verbraucher können eine überwiegend geschäftliche Nutzung ausschließen, prüfe das vor der ersten Rechnung.

Für Selbstständige mit Schufa-Problemen kann die Kombination sinnvoll sein: ein Basiskonto oder Pfändungsschutzkonto für private Zahlungen und ein guthabenbasiertes Geschäftskonto für das Unternehmen. Details zu privaten Konten stehen im Beitrag Girokonto ohne Schufa eröffnen.

Worauf zu achten ist: Prüfliste vor dem Antrag

Worauf zu achten ist, zeigt sich im Alltag: Bargeld, Lastschriften, Karte, zugelassene Branchen und die Kündigungsregeln entscheiden, ob ein Konto ohne Bonitätsauskunft zu deinem Geschäft passt. Die Grundgebühr ist nur ein Teil davon.

Kann ich Bargeld einzahlen?

Bargeldeinzahlungen sind die größte Lücke vieler Online-Konten. Im Preisverzeichnis von Tide stehen Bareinzahlungen als derzeit noch nicht verfügbar. Eine Barabhebung am Automaten kostet dort 2,00 Euro plus mögliche Kosten des Fremdinstituts.

Die Deutsche Skatbank ermöglicht Bargeldeinzahlungen an den Einzahlungsautomaten der VR-Bank Altenburger Land eG. Wer in Gastronomie, Handel oder Handwerk regelmäßig Bargeld einnimmt, sollte die Einzahlungswege vor der Kontoeröffnung klären.

Lastschriften, Branchen und Rechtsform

Wer selbst Lastschriften bei Kunden einziehen will, braucht dafür meist eine eigene Vereinbarung. Bei der Deutschen Skatbank gibt es Lastschriften zur Gutschrift erst nach Prüfung; für eine Übergangszeit von 6 Monaten können Sicherheiten erforderlich sein.

Manche Anbieter schließen gemeinnützige Organisationen und Vereine sowie bestimmte Branchen aus, darunter den Handel mit Kryptowährungen und Glücksspiel. Solche Ausschlüsse findest du in den Bedingungen, nicht auf der Startseite.

Debitkarte, Buchhaltung und DATEV

• Karte: Üblich sind eine Debit Mastercard oder eine Visa-Debitkarte. Die virtuelle Karte ist meist inklusive, physische Karten kosten teils extra.
• Buchhaltung: Mehrere Anbieter nennen eine DATEV-Schnittstelle. Das spart Belegarbeit, wenn ein Steuerbüro mit DATEV arbeitet.
• Mehrere IBANs: Unterkonten mit eigener IBAN helfen, Steuerrücklagen getrennt zu halten.
• Kündigung: Prüfe Mindestlaufzeiten und ob bereits gezahlte Jahresbeiträge erstattet werden.

Kosten und Konditionen im Überblick (Stand: Oktober 2026)

Die Kosten eines Geschäftskontos ohne Bonitätsauskunft reichen in den hier genannten Tarifen laut Anbieterseiten von 0 Euro bis 23,99 Euro Grundgebühr im Monat. Hinzu kommen Entgelte für Karten, Bargeld, Fremdwährungen und Überweisungen über Freikontingente hinaus.

Was kostet ein Geschäftskonto ohne Schufa?

Bei Tide kostet der Tarif Lite laut Preisverzeichnis 0 Euro Grundgebühr, ohne monatliche Kontoführungsgebühren und ohne Mindesteingang. Der Tarif Smart kostet 9,99 Euro im Monat oder 72 Euro im Jahr bei jährlicher Abrechnung. Monatlich gezahlt sind das 119,88 Euro im Jahr.

bunq führt den Tarif Free Business für Einzelunternehmer kostenlos. Core Business kostet 7,99 Euro, Pro Business 13,99 Euro und Elite Business 23,99 Euro im Monat. Für Core sind das 95,88 Euro im Jahr.

Bei Holvi kostet der Tarif Flex 0 Euro im Monat, jede Überweisung kostet dort 0,25 Euro. Lite liegt bei 9 Euro statt 12 Euro im Monat bei 1 Jahr Laufzeit, Pro bei 15 Euro statt 18 Euro bei 1 Jahr Laufzeit, jeweils zuzüglich Umsatzsteuer.

Vivid nennt ein Geschäftskonto ab 0 Euro im Monat mit unbegrenzt vielen deutschen IBANs; die Preise der kostenpflichtigen Tarife waren auf den abgerufenen Seiten nicht ausgewiesen. Accountable stellt das Geschäftskonto in jedem Plan ohne Kontogebühr bereit, die physische Debitkarte kostet einmalig 7,5 Euro.

Zum Vergleich mit einer Genossenschaftsbank: Das Trumpfkonto Business der Deutschen Skatbank kostet 5 Euro im Monat, für eine UG 10 Euro. Jede beleglose Buchung kostet 0,10 Euro, bei der UG 0,20 Euro. Anders als die Guthabenkonten sieht es einen Kreditrahmen vor: Sollzins und Überziehungszins liegen bei 9,14 % p. a., für die UG ist eine eingeräumte Überziehung nicht möglich (Stand der Konditionen: 01.10.2026).

Welche Nebenkosten im Kleingedruckten stehen

• Bargeld: Abhebungen am Automaten kosten bei einigen Online-Konten 2,00 Euro plus Fremdkosten, Bareinzahlungen fehlen oft ganz.
• Fremdwährung: Für Kartenzahlungen in Fremdwährung berechnen mehrere Anbieter in ihren Basistarifen 1 % des Umsatzes.
• Überweisungen: Freikontingente gelten oft nur für SEPA-Überweisungen, Auslandszahlungen per SWIFT kosten extra.
• Zusatzkarten: Physische Zweitkarten und Expressversand werden häufig einzeln berechnet.

Wie sich Konditionen im Kleingedruckten lesen lassen, erklärt der Beitrag Tagesgeld-Konditionen verstehen. Weitere Kontomodelle sammelt die Kategorie Girokonten.

Ablauf: Eröffnung, Unterlagen und Dauer

Die Eröffnung eines Geschäftskontos ohne Bonitätsauskunft läuft online: Antrag ausfüllen, Identität per VideoIdent, Foto oder eID bestätigen, Unternehmensdaten nachweisen. Die Dauer reicht laut Anbieterangaben von wenigen Minuten bis zu einigen Werktagen.

Wie läuft die Kontoeröffnung Schritt für Schritt?

1. Antrag: Du füllst das Online-Formular oder die App-Registrierung aus und gibst Name, Rechtsform, Sitz und Tätigkeit an.
2. Identifizierung: Du bestätigst deine Identität per Videoanruf, mit der Online-Ausweisfunktion (eID) oder mit Ausweisfoto und Selfie.
3. Unterlagen: Je nach Rechtsform lädst du Gewerbeanmeldung, Handelsregisterauszug oder Gesellschaftervertrag hoch.
4. Prüfung: Der Anbieter prüft Identität, Unternehmen und wirtschaftlich Berechtigte nach dem Geldwäscherecht.
5. Freischaltung: Nach positiver Prüfung erhältst du IBAN und Karte und kannst das Konto nutzen.

Welche Unterlagen brauche ich für die Kontoeröffnung?

Tide verlangt laut Anbieterseite ein Mindestalter von 18 Jahren, einen Geschäftssitz in Deutschland mit Steuer-ID und Steuernummer, einen gültigen Lichtbildausweis und einen Adressnachweis. Den Gewerbeschein brauchst du dort nur als Einzelunternehmen.

bunq fragt Geschäftsdaten wie Name, Rechtsform und Handelsregisternummer ab und braucht ein Smartphone mit App sowie eine europäische Geschäftsadresse. Andere Anbieter fragen nur Name, Wohnort, Unternehmensdaten, E-Mail-Adresse und Telefonnummer ab.

Gewerbeanmeldung und Handelsregister

Wer ein stehendes Gewerbe beginnt, muss dies nach § 14 GewO gleichzeitig der zuständigen Behörde anzeigen. Die Behörde bescheinigt den Empfang innerhalb dreier Tage. Eine verspätete oder fehlende Anzeige kann ein Bußgeld von bis zu eintausend Euro nach sich ziehen.

Freiberufler wie Ärzte, Rechtsanwälte, Architekten oder Ingenieure brauchen keine Gewerbeanmeldung, weil ihre Tätigkeit nach § 18 EStG nicht als Gewerbe gilt. GmbH und UG weisen sich über den Handelsregisterauszug aus; für Gesellschaften in Gründung gibt es eigene Abläufe.

Wie lange dauert die Kontoeröffnung?

Die Anmeldung bei bunq dauert laut Anbieter normalerweise weniger als 5 Minuten, das betrifft aber nur das Ausfüllen, nicht die Prüfung. Holvi gibt an, dass das Konto in wenigen Minuten beantragt ist und die Prüfung in der Regel 1-3 Werktage dauert.

Accountable nennt spätestens 2 Werktage, bis das Konto startklar ist. Ein Anbieter mit Videoanruf beschreibt vier Schritte und eine Genehmigung in wenigen Minuten. Fehlende Dokumente verlängern jeden dieser Abläufe.

Können Einzelunternehmer, Freiberufler, GmbH und UG ein Konto eröffnen?

Einzelunternehmer und Freiberufler finden die größte Auswahl an Konten ohne Bonitätsauskunft, GmbH und UG werden ebenfalls angenommen, oft aber in eigenen Tarifen. Welche Rechtsform zugelassen ist, steht in den Bedingungen jedes Anbieters.

Einzelunternehmen und Freiberufler

Für Einzelunternehmen und Freiberufler gibt es die meisten Tarife ohne Grundgebühr. Vivid nennt Freiberufler und Einzelunternehmer ausdrücklich als Zielgruppe, und manche Anbieter reservieren ihren Gratistarif allein für Einzelunternehmer.

Accountable richtet sich vor allem an Selbstständige und nennt das Produkt für Kapitalgesellschaften derzeit nicht optimiert. Die Verzahnung mit Buchhaltung und Steuererklärung beschreibt der Beitrag Accountable Erfahrungen 2026.

Können GmbH und UG ein Geschäftskonto ohne Schufa eröffnen?

Bei Kapitalgesellschaften prüft der Anbieter die Gesellschaft, ihre Vertreter und die wirtschaftlich Berechtigten. Mehrere Fintechs nennen GmbH, UG und e.K. mit Sitz in Deutschland als zugelassene Rechtsformen.

Holvi eröffnet Konten für GmbH oder UG in Gründung, sodass du das Stammkapital einzahlen und die Einzahlungsbestätigung vor dem Handelsregisterauszug erhalten kannst. Bei der Deutschen Skatbank gibt es für die UG ein eigenes Trumpfkonto Business mit höherem Entgelt.

Wie eine klassische Bank den Ablauf für Firmenkunden gestaltet, zeigt der Beitrag Commerzbank Geschäftskonto eröffnen 2026. Ein weiteres Modell für Selbstständige beschreibt Kontist Geschäftskonto für Selbstständige.

Sicherheit: Einlagensicherung und Aufsicht

Die Einlagensicherung schützt Einlagen bei Banken in der EU bis 100.000 Euro je Kunde und Institut; E-Geld- und Zahlungsinstitute nehmen dagegen keine Einlagen an, sondern verwahren Kundengelder getrennt. Welches Modell gilt, entscheidet über den Schutz.

Sind diese Konten sicher und durch die Einlagensicherung geschützt?

Nach § 8 Abs. 1 Einlagensicherungsgesetz ist der Entschädigungsanspruch auf den Gegenwert von 100.000 Euro begrenzt. Bei ausländischen Banken greift das Sicherungssystem des Herkunftslandes, das in der EU auf dieselbe Deckungssumme harmonisiert ist.

Bei Konten, die über niederländische Institute laufen, greift das niederländische Einlagensicherungssystem (DGS) mit bis zu 100.000 Euro pro Einleger. Welcher Anbieter welches System nutzt, zeigt die Tabelle im Kostenabschnitt.

E-Geld-Institut und Zahlungsinstitut: was anders ist

Holvi ist nach eigener Angabe keine Bank, sondern ein lizenziertes Zahlungsinstitut. Kundengelder liegen zu 100 % auf separaten Konten bei europäischen Banken. Zuständig sind die Finanzaufsicht Finnlands, die österreichische FMA und die BaFin.

Bei Vivid sind Gelder auf dem Kundengeldkonto bei Natixis in Frankreich über die französische gesetzliche Einlagensicherung mit bis zu 100.000 Euro pro Kunde abgesichert. Das gilt nur für die auf diesem Konto gehaltenen Gelder; Anteile an Geldmarktfonds sind keine Einlagen und nicht abgesichert.

Bei Accountable stellt Swan SAS aus Frankreich das Konto bereit. Die Gelder liegen bei der BNP in Frankreich, der Schutz bis 100.000 Euro läuft über den französischen Fonds de Garantie des Dépôts et de Résolution. Hintergründe zu einem der Anbieter liefert der Beitrag Vivid Erfahrungen 2026.

Negative Schufa, Schulden und Insolvenz: was dann gilt

Eine negative Schufa verhindert ein Geschäftskonto auf Guthabenbasis meist nicht, weil kein Kredit vergeben wird. Eine laufende Insolvenz kann dagegen zur Ablehnung führen, auch bei Anbietern ohne Bonitätsauskunft.

Kann ich ein Geschäftskonto trotz negativer Schufa eröffnen?

Ein negativer Schufa-Eintrag, etwa wegen einer offenen Forderung, betrifft vor allem Kredite und Konten mit Dispo. Bei Anbietern, die keine Bonitätsauskunft einholen, spielt er für die Kontoeröffnung keine Rolle, solange Identität und Unternehmen sauber nachgewiesen sind.

Eine Annahme ist trotzdem nie sicher. Jeder Anbieter entscheidet nach eigenen Richtlinien und muss Gründe für eine Ablehnung nicht nennen. Plane deshalb Zeit für einen zweiten Antrag ein, wenn ein Zahlungstermin ansteht.

Kann ich mit laufender Insolvenz ein Geschäftskonto eröffnen?

Während eines Insolvenzverfahrens entscheidet der Insolvenzverwalter über dein Vermögen mit. bunq nennt eine Insolvenz in den Annahmeanforderungen zum Geschäfts-Sparkonto als Ablehnungsgrund. Kläre vor jedem Antrag mit dem Verwalter, ob und über welches Konto die selbstständige Tätigkeit laufen darf.

Für private Zahlungen bleibt in dieser Lage das Pfändungsschutzkonto. Der Antrag auf ein Basiskonto kann direkt als P-Konto gestellt werden, und das Institut muss das Formular dafür unentgeltlich übermitteln.

Verschlechtert die Kontoeröffnung meinen Schufa-Score?

Eine Kontoeröffnung ohne Bonitätsabfrage hat keine Auswirkung auf deinen Score, weil keine Anfrage gestellt wird. Selbst die Identifizierung, die ein Anbieter in einer älteren FAQ als Vermerk in der Kreditauskunft beschreibt, wirkt sich nach dessen Angabe nicht auf die Kreditwürdigkeit aus.

Anders bei Krediten: iwoca stellt laut FAQ eine scoreneutrale Konditionsanfrage; erst nach Auszahlung wird der Kredit in der Schufa vermerkt. Wie sich Anfragen in deiner Akte niederschlagen, zeigt die kostenfreie Selbstauskunft.

Dispo, Karte und Geschäftskredit: was ohne Bonitätsprüfung fehlt

Ohne Bonitätsprüfung fehlen beim Geschäftskonto Dispo, Kartenkredit und Finanzierung. Wer später Kreditrahmen braucht, beantragt sie separat, dann mit Prüfung der Bonität.

Kann ich das Konto überziehen oder einen Dispo bekommen?

Ein Dispositionskredit setzt eine Bonitätsprüfung voraus, deshalb fehlt er bei Konten, die auf diese Prüfung verzichten. Tide und Holvi bieten laut eigenen Angaben keinen Dispokredit an.

Gibt es bei einem schufafreien Geschäftskonto eine Karte mit Kreditrahmen?

Zum Konto gehört in der Regel eine Debitkarte, meist eine Debit Mastercard. Holvi bietet GmbH und UG mit mindestens sechs Monaten nachgewiesener Geschäftstätigkeit zusätzlich eine Business-Kreditkarte mit Kreditrahmen bis zu 50.000 Euro auf Antrag an. Der Rahmen hängt vom Antrag und von der Zahlungsfähigkeit ab, ein Anspruch besteht nicht.

Bei vollständiger Begleichung bis Monatsende fallen für diesen Kartenrahmen laut Anbieter 0 % Zinsen an. Wer den Betrag in Raten zurückzahlt, zahlt die im Preisverzeichnis genannten Zinsen.

Geschäftskredit für Selbstständige: Regeln und Rechte

iwoca vergibt Geschäftskredite von 1.000 Euro bis 500.000 Euro und verlangt einen Unternehmenssitz in Deutschland, mindestens 2 Monate operative Tätigkeit und mehr als 22.000 Euro Jahresumsatz. Alle Zinssätze sind laut Anbieter bonitätsabhängig.

Für natürliche Personen, die ein Darlehen zur Aufnahme einer gewerblichen oder selbstständigen Tätigkeit aufnehmen, gelten die Verbraucherkreditregeln der §§ 491 bis 512 BGB auch (§ 513 BGB), sofern der Nettodarlehensbetrag 75 000 Euro nicht übersteigt. Dazu gehört das Recht, das Darlehen jederzeit ganz oder teilweise vorzeitig zurückzuzahlen (§ 500 BGB). Für Kredite an eine GmbH oder UG gilt das nicht, auch nicht für Unternehmenskredite wie bei iwoca.

Bei Verbraucherkrediten muss Werbung mit Zinsangaben nach § 17 PAngV ein repräsentatives Beispiel enthalten, das unter anderem den effektiven Jahreszins nennt. Für reine Geschäftskredite gilt diese Pflicht nicht, frage deshalb die Gesamtkosten schriftlich ab. Mehr zum Anbieter im Beitrag iwoca Erfahrungen 2026. Die Grundlagen zur Bonitätsprüfung erklärt der Beitrag Kredit mit und ohne SCHUFA-Prüfung.

Antrag abgelehnt: Gründe und nächste Schritte

Ein abgelehnter Antrag auf ein Geschäftskonto kann an unvollständigen Unterlagen, an der Branche, an wirtschaftlich Berechtigten außerhalb des EWR oder an einer laufenden Insolvenz liegen. Die Schufa ist bei Guthabenkonten selten der Grund.

Was passiert, wenn mein Antrag abgelehnt wird?

Prüfe zuerst, ob die Ablehnung an fehlenden Dokumenten lag. Ein unscharfer Ausweis, ein abweichender Name im Handelsregister oder eine fehlende Steuernummer lassen sich beheben. Danach kannst du denselben Antrag erneut stellen oder einen anderen Anbieter wählen.

Liegt der Grund in der Branche, hilft nur ein Anbieter, der dein Geschäftsmodell zulässt. Als Übergang für private Zahlungen bleibt das Basiskonto, auf das du als Verbraucher einen Anspruch hast.

Schufa-Selbstauskunft prüfen und Einträge korrigieren

Die Schufa muss dir nach Art. 15 DSGVO eine Datenkopie aller gespeicherten Daten zur Verfügung stellen; die Auskunft ist kostenfrei. Darin siehst du Einträge, Anfragen und den Score.

Falsche oder veraltete Einträge kannst du korrigieren oder löschen lassen. Schreibe dazu die Schufa und den meldenden Gläubiger an und lege Belege bei, etwa eine Zahlungsbestätigung. Erledigte Forderungen bleiben nicht unbegrenzt gespeichert.

Brauche ich als Einzelunternehmer ein eigenes Geschäftskonto?

Ein eigenes Geschäftskonto ist für Einzelunternehmer gesetzlich nicht vorgeschrieben, erleichtert aber Buchhaltung und Nachweise gegenüber dem Finanzamt. Kapitalgesellschaften brauchen dagegen ein Konto auf den Namen der Gesellschaft.

Trennung von privat und geschäftlich

Wer private und geschäftliche Zahlungen über ein Konto laufen lässt, muss jede Buchung einzeln zuordnen. Bei einer Prüfung durch das Finanzamt wird diese Vermischung schnell unübersichtlich. Ein getrenntes Konto macht die Einnahmen-Überschuss-Rechnung nachvollziehbar.

Nach § 147 Abs. 3 AO sind Bücher, Aufzeichnungen und Jahresabschlüsse zehn Jahre aufzubewahren, Buchungsbelege acht Jahre, sonstige Unterlagen wie Handels- und Geschäftsbriefe sechs Jahre. Ein Geschäftskonto mit digitalen Kontoauszügen und Exportfunktion vereinfacht diese Aufbewahrung.

Wann Buchführungspflicht und Kleinunternehmerregelung greifen

Gewerbliche Unternehmer werden nach § 141 AO buchführungspflichtig, wenn ihr Umsatz mehr als 800 000 Euro im Kalenderjahr oder ihr Gewinn mehr als 80 000 Euro im Wirtschaftsjahr beträgt. Darunter genügt in der Regel die Einnahmen-Überschuss-Rechnung.

Die Kleinunternehmerregelung nach § 19 UStG gilt bei einem Gesamtumsatz von höchstens 25.000 Euro im Vorjahr und höchstens 100.000 Euro im laufenden Jahr. Wer Kunden im Ausland hat, prüft zusätzlich Kontomodelle mit Fremdwährungen, siehe Girokonto im Ausland eröffnen.

Diese Hinweise sind keine Steuerberatung. Bei Fragen zu deiner Buchführungspflicht hilft ein Steuerberater oder das zuständige Finanzamt.

Kostenlose Schuldnerberatung: Wo Selbstständige Hilfe finden

Die kostenlose Schuldnerberatung bieten Verbraucherzentralen, Wohlfahrtsverbände sowie kommunale und kirchliche Stellen an. Sie hilft, Schulden zu ordnen, mit Gläubigern zu verhandeln und ein P-Konto oder ein Insolvenzverfahren vorzubereiten.

Gerade wenn ein negativer Schufa-Eintrag der Grund für die Kontosuche ist, hilft der Blick auf die Ursache. Eine Schuldnerberatung verschafft dir einen Überblick über alle Forderungen und zeigt, welche Zahlungen Vorrang haben.

Wo finde ich eine anerkannte Beratungsstelle?

• Verbraucherzentralen: Beratungsstellen in jedem Bundesland, Übersicht auf verbraucherzentrale.de.
• Wohlfahrtsverbände: Caritas, Diakonie, Arbeiterwohlfahrt und Deutsches Rotes Kreuz betreiben eigene Schuldnerberatungen.
• Kommunale Stellen: Städte und Landkreise bieten die Beratung oft über das Sozialamt oder das Jobcenter an.
• Für Selbstständige: Einige Stellen beraten ausdrücklich auch aktive oder ehemalige Selbstständige; frage beim Erstkontakt danach.

Seriöse Schuldnerberatung kostet dich bei diesen Stellen nichts. Angebote, die vorab Gebühren für eine Kontoeröffnung oder eine Kreditvermittlung verlangen, haben mit dieser Beratung nichts zu tun.