Die besten Girokonten zum Sparen 2026

Warum das Girokonto 2026 wieder Sparpotenzial hat

Das Girokonto ist 2026 wieder ein Sparinstrument geworden. Nachdem die Europäische Zentralbank am 11. Juni 2026 alle drei Leitzinsen um jeweils 25 Basispunkte angehoben hat, liegt der Einlagenzins seit dem 17. Juni 2026 bei 2,25 Prozent — und einige Direktbanken reichen diesen Satz fast vollständig an ihre Kunden weiter, teilweise direkt auf dem Girokonto-Guthaben.

Die Zinswende hat den Markt gedreht. Wer sein Gehaltskonto klug wählt, bekommt heute rund 2,25 bis 3,5 Prozent p.a. auf das Guthaben, das ohnehin auf dem Konto liegt — ohne separates Tagesgeldkonto und ohne Umbuchungen. Das ist bemerkenswert, denn jahrelang war das Girokonto ein reiner Kostenfaktor.

Genau hier liegt die zweite Seite der Rechnung. Nach einer repräsentativen INNOFACT-Umfrage vom April 2026 zahlt fast jeder vierte Bankkunde (23 Prozent) mindestens 100 Euro pro Jahr für die Kontoführung, bei 5 Prozent sind es sogar mehr als 200 Euro. Die Stiftung Warentest kommt in ihrer laufend aktualisierten Auswertung von über 740 Kontomodellen auf durchschnittlich rund 127 Euro Jahreskosten bei typischer Nutzung — und zählt nur noch 12 Konten, die ohne jede Bedingung kostenlos sind.

Die Spanne zwischen dem schlechtesten und dem besten Kontomodell ist damit größer als je zuvor. Wer 10.000 Euro Durchschnittsguthaben bei einer teuren Filialbank ohne Verzinsung hält, verliert real Geld. Dasselbe Guthaben bringt bei einem verzinsten Girokonto rund 225 bis 350 Euro Zinsen im Jahr — plus die gesparten Kontogebühren. Zusammen sind das schnell über 400 Euro Unterschied pro Jahr, nur durch die Wahl des Kontos.

Dass die Deutschen dieses Potenzial brauchen, zeigen die Zahlen der Bundesbank: Die Sparquote der privaten Haushalte lag im ersten Quartal 2026 bei rund 10,1 Prozent. Ein erheblicher Teil davon landet zunächst auf dem Girokonto — und bleibt dort oft monatelang unverzinst liegen. Die Bundesbank-Statistiken zeigen zwar eine Umschichtung von Sichteinlagen in besser verzinste Anlageformen, doch der Sockel an täglich verfügbarem Geld auf Girokonten bleibt hoch.

Für die zweite Jahreshälfte 2026 kommt ein Timing-Argument hinzu: Nach der überraschenden Zinserhöhung vom Juni tagt der EZB-Rat bereits am 23. Juli 2026 erneut. Steigen die Leitzinsen weiter, ziehen EZB-gekoppelte Konten wie das von Trade Republic automatisch mit — Aktionszinsen mit fester Garantie dagegen nicht. Wer jetzt vergleicht, sollte deshalb nicht nur auf die Höhe des Zinses achten, sondern auch darauf, wie er zustande kommt.

Die besten Girokonten zum Sparen im Vergleich

Die stärkste Kombination aus Guthabenzins und Kontoführung bieten im Juli 2026 vor allem Direktbanken und Neobanken. Die folgende Tabelle zeigt die wichtigsten Anbieter mit ihren Konditionen — alle Angaben Stand: Juli 2026, Zinssätze sind variabel und können sich kurzfristig ändern.

Die Tabelle zeigt ein klares Muster: Die höchsten Zinsen gibt es entweder als befristete Neukunden-Aktion (BBVA, ING, comdirect, Openbank) oder als Kombi-Angebot, bei dem das Tagesgeld an ein Girokonto gekoppelt ist (Norisbank, DKB). Dauerhaft und bedingungslos verzinst wird das Guthaben nur bei wenigen Anbietern — Trade Republic ist hier mit rund 2,25 Prozent ohne Obergrenze die Ausnahme, weil der Satz direkt dem EZB-Einlagenzins folgt.

Aktionszins oder Dauerzins: Was wirklich zählt

Der entscheidende Fehler beim Konto-Vergleich ist der Blick auf die Schaufenster-Zahl. Aktionszinsen von 3,2 bis 4,0 Prozent gelten typischerweise nur 3 bis 12 Monate — danach fällt die Verzinsung auf den Bestandskundensatz, der oft bei rund 0,75 Prozent liegt. Wer sein Geld einfach liegen lässt, verdient im zweiten Jahr nur noch einen Bruchteil.

Rechnen wir das an einem Beispiel mit 20.000 Euro Sparguthaben über 24 Monate durch. Die zweite Tabelle zeigt, was nach zwei Jahren tatsächlich auf dem Konto landet — Aktionsphase plus Anschlussverzinsung, vor Steuern, gerundet:

Das Ergebnis überrascht: Über 24 Monate schlägt der dauerhafte EZB-gekoppelte Zins von Trade Republic fast jede Aktions-Kombination — außer BBVA, wo auch der Anschlusszins mit rund 2,25 bis 2,75 Prozent hoch bleibt. Die klassischen Lockangebote mit 4 Monaten Laufzeit bringen auf zwei Jahre gerechnet weniger als die Hälfte.

Historisch ist das ein bekanntes Muster. Banken kalkulieren damit, dass Trägheit Geld bringt: Die wenigsten Kunden wechseln nach Ablauf der Aktionsphase. Wer die Zinsdifferenz konsequent mitnehmen will, muss entweder regelmäßig umziehen — oder von vornherein einen Anbieter mit hohem Dauerzins wählen.

Ein Sonderfall sind Zinsgarantien mit festem Enddatum wie bei der Norisbank (bis zu 4,0 Prozent, fest bis 31.12.2026, auf bis zu 250.000 Euro). Sie schützen vor Zinssenkungen während der Laufzeit, koppeln dich aber auch von möglichen Erhöhungen ab. Variable, EZB-gekoppelte Modelle reagieren dagegen in beide Richtungen — nach der Leitzinserhöhung vom Juni 2026 war das zuletzt ein Vorteil.

Bedingungen im Kleingedruckten: Gehaltseingang und Aktivnutzung

Kostenlos ist bei den meisten Girokonten an Bedingungen geknüpft. Die Stiftung Warentest zählt unter mehr als 740 untersuchten Kontomodellen nur 12 Konten, die „ohne Wenn und Aber" gratis sind (Stand: April 2026). Alle anderen verlangen Gehaltseingang, Mindestgeldeingang oder aktive Nutzung — und wer die Schwelle reißt, zahlt.

Die Schwellenwerte unterscheiden sich deutlich. Die DKB verlangt für den Aktivstatus mindestens 700 Euro Geldeingang pro Monat — über drei Monate in Folge, wobei mehrere Einzelbeträge zusammengezählt werden. Ohne Aktivstatus kostet das Konto 4,50 Euro monatlich. Die ING setzt die Grenze bei 1.000 Euro Gehaltseingang, sonst werden 4,90 Euro fällig; unter 28 Jahren entfällt die Bedingung komplett. Die Norisbank liegt mit rund 500 Euro Mindesteingang darunter (sonst 3,90 Euro), comdirect akzeptiert alternativ zur 700-Euro-Schwelle auch drei Mobile-Payment-Zahlungen oder eine Wertpapiertransaktion pro Monat.

Wichtig ist die Definition von „Geldeingang". Bei den meisten Banken zählt jede externe Gutschrift — nicht nur Gehalt. Überweisungen vom eigenen Zweitkonto erfüllen die Bedingung bei DKB und Norisbank in der Praxis ebenfalls, solange sie von einer anderen Bank kommen. Ein echter „Gehaltseingang" im arbeitsrechtlichen Sinn wird selten geprüft.

Bedingungslos kostenlos und trotzdem verzinst sind derzeit nur wenige Modelle: Trade Republic (rund 2,25 Prozent, keine Bedingungen), BBVA (0 Euro ohne Mindesteingang, Zins auf dem Girokonto), C24 Smart (0 Euro, rund 0,5 Prozent bis 50.000 Euro) und Santander BestGiro (0 Euro, allerdings nur rund 0,2 Prozent Zins im ersten Jahr). Diese vier eignen sich auch als unkompliziertes Zweitkonto.

Auffällig ist zudem das Gefälle zwischen den Banktypen. Nach der INNOFACT-Erhebung vom Frühjahr 2026 zahlt bei den Sparkassen mehr als jeder Dritte (rund 34 Prozent) einen dreistelligen Jahresbetrag für sein Konto, bei Volks- und Raiffeisenbanken sind es rund 26 Prozent — bei Direktbanken deutlich weniger. Wer bei einer Regionalbank ein Standardkonto führt und gleichzeitig sparen will, verschenkt an zwei Stellen Geld: bei der Gebühr und beim Zins.

Einen vollständigen Überblick, welche Banken 2026 an der Gebührenschraube gedreht haben, findest du in unserem Kontogebühren-Report 2026 — rund jedes fünfte Kontomodell wurde im vergangenen Jahr teurer.

Karten, Gebühren und versteckte Kosten

Der Guthabenzins ist nur die halbe Sparrechnung — die andere Hälfte sind die laufenden Kosten für Karten, Bargeld und Auslandseinsatz. Hier trennen sich die Konten deutlich stärker als beim Zins.

Girocard und Debitkarte

Die klassische Girocard ist bei Direktbanken zunehmend optional oder kostenpflichtig, Standard ist die Visa- oder Mastercard-Debitkarte. Bei der ING ist die Visa-Debitkarte kostenlos und weltweit ohne Fremdwährungsgebühr einsetzbar. Trade Republic stellt die virtuelle Visa-Debitkarte gratis, die physische Karte kostet einmalig rund 5 Euro. Die Consorsbank legt neben der kostenlosen Visa-Debitkarte auf Wunsch eine Girocard und sogar eine echte Kreditkarte (Gold Light) kostenlos dazu — eine Seltenheit im Markt.

Bargeld und Ausland

Beim Bargeld gilt: Vier bis sechs Gratis-Abhebungen pro Monat sind bei Neobanken üblich. C24 bietet 4 kostenlose Abhebungen monatlich, Santander ab Juni 2026 sechs weltweit gebührenfreie Abhebungen mit der Visa-Debitkarte — inklusive komplett entfallendem Auslandseinsatzentgelt. Trade Republic erstattet Abhebungen ab 100 Euro weltweit. Wer häufig kleine Beträge abhebt, sollte auf Mindestbeträge und Monatslimits achten: Genau dort entstehen die typischen Zusatzkosten von 2 bis 5 Euro pro Abhebung.

Die unsichtbaren Posten

Teuer wird es abseits der Preisliste: Dispozinsen liegen 2026 je nach Bank zwischen rund 7,9 Prozent (DKB mit Aktivstatus) und über 13 Prozent bei manchen Filialbanken. Auch beleghafte Überweisungen, Partnerkarten und Kontoauszüge per Post summieren sich. Die Stiftung Warentest dokumentiert pro Kontomodell über 100 Einzelkriterien — der beworbene Kontopreis ist davon nur eines.

So findest du dein Sparkonto-Modell: Strategie für 2026

Die beste Lösung für die meisten Sparer ist 2026 ein Zwei-Konten-Modell: ein kostenloses Gehaltskonto für den Zahlungsverkehr plus ein hochverzinstes Konto für die Rücklage. Wer beides in einem Produkt will, greift zu BBVA oder Trade Republic — wer maximale Zinsen jagt, kombiniert ein Gratis-Girokonto mit wechselnden Tagesgeld-Aktionen.

Drei Profile, drei Empfehlungen

Der Bequeme: Ein Konto für alles, keine Lust auf Wechsel. Hier passt ein Anbieter mit dauerhaftem Zins direkt auf dem Girokonto — BBVA (rund 2,25 bis 2,75 Prozent nach der Aktionsphase, bei Gehaltseingang oder Kartenumsatz) oder Trade Republic (rund 2,25 Prozent, EZB-gekoppelt). Beide ohne Kontoführungsgebühr.

Der Optimierer: Bereit, alle 6 bis 12 Monate zu wechseln. Dann lohnt das Springen zwischen Neukunden-Aktionen: aktuell rund 3,2 Prozent bei der ING (4 Monate), rund 3,5 Prozent bei BBVA (6 Monate), bis zu 4,0 Prozent bei der Norisbank (bis Jahresende, mit Kontowechsel-Bedingung). Über den gesetzlichen Kontowechselservice ist der Umzug in rund 12 Bankarbeitstagen erledigt.

Der Strukturierte: Mehrere Sparziele parallel. Hier spielen C24 (bis zu 4 verzinste Pockets als Unterkonten) und bunq (Unterkonten mit eigener IBAN, Sparzins rund 3,01 Prozent für Neukunden) ihre Stärke aus — Budgetierung und Verzinsung in einer App.

Der Wechsel selbst: einfacher als sein Ruf

Seit dem Zahlungskontengesetz (ZKG) sind alte und neue Bank gesetzlich verpflichtet, beim Kontoumzug zu kooperieren. Der Kontowechselservice überträgt Daueraufträge, Lastschriften und informiert Zahlungspartner automatisch — in der Praxis dauert das rund 12 Bankarbeitstage. Die meisten Direktbanken bieten dafür digitale Assistenten direkt in der App an. Das alte Konto solltest du dennoch rund zwei bis drei Monate parallel weiterlaufen lassen, bis auch Jahresabbuchungen wie Versicherungen einmal über das neue Konto gelaufen sind.

Bei der Kontowahl zum Sparen zählt außerdem die Ausschüttungsfrequenz: Trade Republic und BBVA schreiben Zinsen monatlich gut, C24 auf dem Girokonto quartalsweise, im Tagesgeld-Pocket monatlich. Monatliche Gutschrift bringt durch den Zinseszinseffekt bei größeren Beträgen einen kleinen, aber realen Vorteil.

Einlagensicherung nicht vergessen

Alle genannten Anbieter unterliegen der gesetzlichen Einlagensicherung bis 100.000 Euro pro Kunde und Bank. Der Unterschied liegt im Sicherungssystem: DKB, ING, comdirect, Norisbank und C24 sichern über Deutschland, BBVA und Openbank über Spanien, bunq über die Niederlande, Trade Republic verwahrt Guthaben teils bei deutschen Partnerbanken, teils in Geldmarktfonds — Letztere fallen nicht unter die Einlagensicherung. Bei Beträgen oberhalb von 100.000 Euro gilt: auf mehrere Banken verteilen.

Mehr Vergleiche, Zins-Updates und Konto-Analysen findest du laufend in unserer Rubrik Konto.

Quellen und Methodik

Alle Zinssätze und Konditionen in diesem Artikel wurden im Juli 2026 recherchiert (Stand: Juli 2026). Zinssätze sind variabel und können sich kurzfristig ändern; Aktionsangebote gelten nur unter den jeweils genannten Bedingungen. Beispielrechnungen sind gerundet und verstehen sich vor Steuern. Grundlage sind die Preisverzeichnisse der Anbieter sowie folgende Auswertungen und Statistiken:

• Stiftung Warentest: Girokonto-Vergleich — über 740 Kontomodelle im Test (laufend aktualisiert)
• Europäische Zentralbank: Leitzinsen im Euroraum — Einlagesatz der Einlagefazilität (laufend aktualisiert)
• Deutsche Bundesbank: Einkommen und Sparquote der privaten Haushalte (2026)